你是不是也有过这种后知后觉的懊悔？借了砍头息网贷，稀里糊涂还了好几期，后来才知道平台扣的 “服务费” 是违规的，多还的利息更是冤枉钱；看着自己的还款记录，心里直犯嘀咕：砍头息网贷已经还了部分，能要回来吗？要是能要回来，就能少亏点，可又不知道该找平台要，还是找监管部门，更怕说晚了人家不认。别着急，今天小编就把 “砍头息网贷还了部分能不能要回” 的答案、能要回哪些钱、具体怎么追，全用大白话说清楚，一起往下看吧！

H2：核心问题：砍头息网贷已经还了部分，到底能不能要回来？

1. 先给准话：还了部分就没法要了吗？还是有机会？

不是没法要！只要没超过 “诉讼时效”（一般是 3 年，从你知道自己被收砍头息那天算），且能拿出证据，就有机会要回来。小编有个朋友，去年借 1 万元砍头息网贷实际到账 8 千，还了 5 千后才发现被坑，后来按方法追，最后要回了 2 千多；不过也有朋友因为超过 3 年，平台以 “时效过了” 为由拒绝，没追回来。所以关键是 “时效 + 证据”，这俩都有，或许能追回多还的钱。

2. 哪些情况里，还了部分也能要回来？哪些情况难要？

小编整理了一张对比表，一看就知道自己的情况有没有戏：

情况分类	具体描述	能不能要回来	关键原因
有戏的情况	还款没超 3 年，有借款合同、到账记录、还款记录	大概率能	时效没超，证据足，平台没法抵赖
有戏的情况	还的钱里包含明显砍头息（比如还了 1 万，其中 3 千是砍头息）	大概率能	违规金额明确，监管部门好介入
难要的情况	还款超 3 年，且没保存任何证据	很难	时效过了，没证据，平台容易不认
难要的情况	只还了 1 期，且金额少（比如只还了 500 元）	较难	金额小，平台可能拖延，维权成本高

小编邻居属于 “有戏的情况”，还了 4 期共 6 千，其中 2 千是砍头息和超额利息，最后追回来 1500 元，虽然没全要回，但也比亏着强。

H2：能要回哪些钱？先算清楚自己多还了多少！

很多人不知道要回什么钱，瞎跟平台要，自然没结果。其实能要回的钱就两类，算清楚再要，成功率更高，详细的计算方法，一起看看吧！

1. 第一类：能 100% 要回的 “砍头息本金”

就是平台一开始从你本金里扣的钱，哪怕你还了部分，这部分也能要。比如你借 1 万元，砍头息扣 2 千，实际到账 8 千，之后你还了 5 千（按 1 万本金算的）—— 这里面，你多还的 “按 2 千砍头息算的本金部分” 就能要。
小编帮朋友算过，他借 8 千到账 6 千，还了 4 千（按 8 千本金算），其中多还的 1 千（2 千砍头息对应的比例），最后全要回来了。计算方式也简单：用 “已还金额 ÷ 平台约定的总本金 × 砍头息金额”，就是你能要回的砍头息本金。

2. 第二类：能要回的 “超额利息”

要是平台按 “全额本金” 算利息，且利息超过了年息 14.8%，超过的部分也能要。比如你实际到账 8 千，平台却按 1 万算利息，年息还到了 20%，你还了 3 期利息共 450 元 —— 按 8 千本金、年息 14.8% 算，3 期合法利息只有 296 元，多还的 154 元就能要。
不过话说回来，虽然超额利息能要，但计算时得注意 “已还本金和未还本金的拆分”，别算混了。小编有个同事，一开始算错了未还本金，跟平台要多了，反而被驳回，后来重新算对才成功。

3. 不能要回的钱：别白费劲！

不是所有还了的钱都能要，这两类就别折腾了：

1. 按实际本金算的合法利息：比如你实际到账 8 千，年息 14.8%，还的 200 元合法利息，没法要；
2. 自己自愿多还的钱：比如你怕催收，主动多还了 500 元 “和解费”，没证据证明是被胁迫的，也没法要。

H2：3 个追回方法！从协商到投诉，亲测管用

要是你符合 “能要回” 的条件，别光着急，按这 3 步来，小编身边有 3 个朋友这么追，2 个成功了。

第一步：先找平台协商 —— 最直接，成本最低

协商是首选，毕竟找监管部门得等时间，跟平台直接说，说不定快就能解决。协商时按这个流程来：

1. 整理证据：把借款合同（标砍头息条款）、到账记录（证明实际金额）、还款记录（标已还金额），按时间顺序排好，最好做成 PDF；
2. 找对人：别跟普通客服聊，直接说 “我要反馈砍头息追回问题，找你们专门处理投诉的部门”，普通客服没权限，聊了也白聊；
3. 说清诉求：“我借 1 万到账 8 千，还了 5 千（按 1 万算），多还的 2 千砍头息本金和 500 元超额利息，要求你们 15 天内退还，不然我会向银保监会投诉”。
   小编朋友第一次找普通客服，被说 “还了就没法退”，后来找到投诉部门，3 天就给了答复，答应退 1800 元。不过要注意，协商时别轻易让步，比如平台说 “退一半行不行”，你可以说 “至少退 80%，不然我就投诉”，大多平台会让步。

第二步：协商不成？找银保监会投诉 —— 最权威

要是平台拖着不处理，或只愿意退一点点，就找银保监会，这是监管网贷平台的 “硬靠山”：

1. 准备材料：除了之前的证据，再写一份 “投诉说明”，写清楚你是谁、平台名称、借了多少钱、还了多少、多还了多少、平台怎么拒绝的、你的诉求（比如 “要求退还 2 千”）；
2. 投诉渠道：打全国热线 12378（工作日 9 点 - 17 点，可能要排队，耐心等），或在 “中国银保监会” 官网的 “消费者投诉” 栏目提交信息，上传证据；
3. 跟进进度：投诉后 15 天内会收到反馈，要是没收到，再打一次电话问，别让投诉石沉大海。
   小编邻居协商失败后，打 12378 投诉，银保监会介入后，平台一周内就把 1500 元退到了他银行卡里，比协商管用多了。

第三步：金额大、平台耍赖？走法律途径 —— 最后保障

要是你多还的钱超过 5000 元，平台又死不认账，就可以考虑起诉。不过起诉前要注意：

1. 先咨询法律援助：打当地的法律援助热线（12348），问清楚需要哪些材料、流程怎么走，不用一开始就找律师，能省点钱；
2. 去法院提交材料：准备好起诉状（写清楚诉求和理由）、证据复印件、身份证复印件，去平台所在地的法院（或你所在地的法院，看法院规定）提交；
3. 等着开庭：法院受理后会通知开庭时间，一般小额案件会先调解，调解成功就能拿到钱，调解不成再开庭。
   小编有个亲戚，多还了 8000 元，平台耍赖，最后起诉后调解成功，拿回了 6500 元。不过话说回来，起诉耗时较长，一般要 2-3 个月，得有耐心。

H2：追回避坑指南：这 3 个错误别犯，不然白忙活！

1. 坑 1：没保存证据，跟平台要的时候没底气

很多人还了款就删了合同、删了还款记录，等想追的时候，手里啥都没有，平台一句 “没证据证明我们收了砍头息”，就把你打发了。小编同事就是这样，还了款觉得没事，删了 APP，后来找平台要，只能靠回忆说 “还了多少”，平台根本不认，最后没追回来。所以一定要把证据存到云盘里，别删！

2. 坑 2：超过 3 年才想起要，时效过了没辙

诉讼时效是 3 年，从你知道自己被收砍头息那天算，不是从借款那天算。比如你 2022 年借的钱，2024 年才知道是砍头息，那时效从 2024 年算，还能追；但要是 2021 年借的，2025 年才知道，就过时效了。小编有个朋友，2020 年还的款，2024 年才想追，法院说时效过了，没法立案，只能自认倒霉。

3. 坑 3：找 “第三方维权公司”，花了钱还没办成

网上很多声称 “帮你追回砍头息，收 10% 佣金” 的公司，大多是骗子。小编邻居之前找过一家，交了 500 元定金，结果对方只发了个 “模板话术”，就再也没动静，定金也没要回来。其实自己找平台、找银保监会，完全能搞定，不用花这冤枉钱。

H2：常见问题解答：追回时容易遇到的麻烦

1. 平台说 “你自愿还的，没法退”，该怎么反驳？

直接拿证据说：“我还的钱里，有 2 千是你们扣的砍头息，还有 500 元是超法定利率的利息，这不是我自愿的，是你们违规计算的结果，按《民法典》670 条，这些钱必须退。” 小编帮朋友这么说，平台立马没话说，乖乖开始走退款流程。

2. 追回的钱是退到银行卡，还是抵后续还款？

都可以！你可以跟平台选：要么直接退到你银行卡（推荐，落袋为安），要么抵后续要还的本金 / 利息。小编朋友选了退银行卡，3 天就到账了；要是选抵后续还款，记得让平台给书面确认（比如短信、APP 通知），别口头说定了又不认。

3. 不同平台对追回申请的审核速度不一样，该怎么办？

确实，大平台一般 1-2 周给答复，小平台可能要 1 个月，具体机制待进一步研究。要是小平台拖超过 1 个月，别等，直接找银保监会投诉，监管部门一介入，速度就快了。小编之前追小平台的钱，等了 20 天没动静，投诉后 5 天就有结果了。

最后小编的心里话

砍头息网贷还了部分，不是 “泼出去的水”，只要在时效内、证据足，还是有机会要回来的。小编觉得，最关键的是 “别嫌麻烦，别觉得钱少就不追”—— 哪怕只追回来几百元，也是自己的辛苦钱，而且追的过程，也是在跟违规平台较劲，能让他们少坑点人。
另外，借网贷前一定要多留心，放款前扣钱的、利息模糊的，别碰；还的时候多看看账单，发现不对劲就及时停手，别等还了很多才后知后觉。希望这些追回方法能帮到你，少亏点冤枉钱！