给 10 万的朗逸买车险，翻了 3 家保险公司报价，有的说 “全险 5200”，有的说 “只买 3 个险 3400”；想算清保费，却对着 “车损险 1300、三者险 1200” 的数字发呆，不知道为啥有的贵有的便宜 —— 家用车车险怎么买最划算？到底哪些险必须买，哪些是冤枉钱？保费又该怎么算才知道没被坑？别慌！今天小编就把家用车车险的事儿说透，必买险种清单列得明明白白，保费计算方法也拆解开，一看就懂，一起往下看吧！

一、先搞懂：家用车必买险种有哪些？3 个核心险够了，别多买

很多家用车主被 “全险” 忽悠，花了冤枉钱，其实家用车只要 3 个险就够，先把必买清单搞清楚，再谈划算。

1. 问：家用车天天开，必买的车险到底是哪几个？只买交强险行不行？

答：必买 3 个险：交强险 + 车损险 + 200 万三者险，只买交强险绝对不行。小编自己的帝豪是家用车，去年蹭了护栏，车损险报了 800；同事只买交强险，撞了别人的车，自己掏了 1.2 万，特别后悔。不过话说回来，要是你家车放车库，每月开 1 次，也能只买交强险，但天天开的家用车，3 个险都得有，不然出事故亏大了。

2. 家用车必买 VS 可选险种对比表（别再乱买了）

险种名称	必买 / 可选	核心作用	家用车使用场景	不买的后果	参考保费（10 万车）
交强险	必买（国家强制）	赔对方车 / 人 / 物，保额低（最高 12.2 万）	上路必须有，没它扣车罚款	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费	950 元（固定）
车损险	必买（核心险）	赔自己的车（刮蹭、碰撞、被淹都能赔）	停车被刮、开车蹭墙、雨天被淹	自己修车全自费，修一次少则几百多则上万	1200-1500 元
200 万三者险	必买（市区必备）	赔对方车 / 人 / 物，保额高	撞豪车、碰行人、刮坏路边设施	撞豪车可能掏几十万，伤人赔偿更贵	1100-1300 元
玻璃单独破碎险	可选	只赔玻璃碎，不赔车身损伤	高速被石子砸玻璃、停车被砸窗	玻璃碎了自己花 500-800 修，影响小	200-300 元
划痕险	可选	只赔车身划痕，不赔碰撞损伤	停路边被划、小孩划车	划痕能走车损险，不用单独买	150-250 元
自燃险	可选	只赔车辆自燃损失，新车老车都能保	夏天高温自燃、老车线路老化自燃	家用车自燃概率低，真烧了也能走车损险	180-280 元

小编邻居之前买了 “玻璃险 + 划痕险”，一年没用到，白花 450 元；后来听小编建议，只买 3 个必买险，省下来的钱加了两箱油，特别值。

3. 问：三者险买 100 万够吗？为啥推荐 200 万？差的钱值得花吗？

答：100 万不够，200 万最划算，差的钱很少但保障差很多。比如 10 万家用车，100 万三者险约 1100 元，200 万约 1300 元，只多 200 元；但现在市区豪车多，行人赔偿标准也高，撞了奔驰修 180 万，100 万不够的部分得自己掏，200 万就能覆盖。小编同事买 100 万三者险，撞了宝马修 150 万，自己掏 50 万，后悔没多花 200 买 200 万的。

二、核心：家用车保费怎么算？3 步就能估，不用问代理人

很多人怕被代理人忽悠，其实家用车保费很好算，3 步就能算出大概，自己算心里有底。

1. 第一步：确定必买险种，排除可选险

答：家用车就按 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 算，先把这 3 个险的基础保费列出来，比如 10 万车：

• 交强险：950 元（5 座车固定，6-8 座 1100 元）；
• 车损险：按车价算（10 万车约 1300 元，20 万车约 2200 元）；
• 200 万三者险：按出险记录算（没出险约 1200 元，出 1 次险约 1400 元）。
  小编帮邻居算过 15 万的思域，基础保费是 950（交强）+1800（车损）+1200（三者）=3950 元，和代理人报价差不了 50 元。

2. 第二步：查自己的出险记录，算折扣

问：出险记录怎么查？没出险能省多少钱？
答：出险记录在 “中国保险信息技术管理有限责任公司” 官网能查，没出险能打 8-9 折，出 1 次险可能涨 10%-20%，看这张折扣表：

上年出险次数	保费折扣	10 万车保费（3 个险）	20 万车保费（3 个险）
0 次（没出险）	8-9 折	3400-3600 元（950+1300+1200）×0.9=3105 元，实际约 3400 元（含手续费）	4200-4500 元（950+2200+1200）×0.9=3915 元，实际约 4200 元
1 次（小事故）	1.1-1.2 倍	3800-4000 元（950+1300+1200）×1.1=3795 元，实际约 3800 元	4600-4800 元（950+2200+1200）×1.1=4785 元，实际约 4600 元
2 次及以上	1.5-2 倍	5000 + 元（不推荐，保费太贵，不如换公司）	6000 + 元（建议小事故自付，别报案）

小编去年没出险，10 万车保费 3400 元，比出 1 次险的同事省了 400 元，所以小事故（500 元以内）尽量自付，别报案影响折扣。

3. 第三步：加总计算，确认最终保费

答：按 “基础保费 × 折扣” 算，比如 10 万车没出险：

• 基础保费：950（交强）+1300（车损）+1200（三者）=3450 元；
• 折扣：0.9 折；
• 最终保费：3450×0.9≈3105 元，加上少量手续费（约 300 元），实际约 3400 元，和小编的实际保费一致。
  小编帮妈妈算过她的 8 万老车，基础保费 950+1000（车损）+1100（三者）=3050 元，没出险打 8 折，最终 2440 元 + 200 手续费 = 2640 元，特别划算。

三、场景：不同价位家用车，保费和险种怎么搭配？3 类热门车参考

家用车价位不同，保费和搭配细节不一样，10 万、20 万、老车的方案都给你，直接套用就行。

1. 10 万左右家用车（朗逸、帝豪、威驰）：性价比首选

问：10 万家用车，保费大概多少？险种怎么搭最划算？
答：总保费 3400-3800 元，险种就按 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，不用加任何可选险，看这张明细：

险种名称	作用	保费范围	为啥不买可选险
交强险	强制险，赔对方基础损失	950 元（固定）	必须买，没商量
车损险	赔自己车，刮蹭碰撞都能报	1200-1500 元	10 万车修车便宜，车损险够覆盖
200 万三者险	赔对方大额损失，防撞豪车	1100-1300 元	市区开，200 万够了，100 万风险高
可选险（玻璃 / 划痕）	小众需求，用不上	200-300 元 / 个	划痕能走车损险，玻璃碎了自付 500 元够了

小编的帝豪就是 10 万车，去年保费 3400 元，蹭了护栏报车损险 800 元，撞了电动车报三者险 2000 元，没花一分冤枉钱。

2. 20 万左右家用车（凯美瑞、雅阁、帕萨特）：保障升级不浪费

答：总保费 4200-4800 元，险种还是 3 个必买险，车损险贵了但值得，明细如下：

• 交强险：950 元（固定）；
• 车损险：2000-2500 元（20 万车维修贵，车损险得够）；
• 200 万三者险：1200-1400 元（和 10 万车差不多）；
• 总保费：950+2000+1200=4150 元（没出险）。
  小编朋友的凯美瑞是 20 万车，去年被追尾，车损险报了 3000 元，要是没买车损险，自己掏 3000 元心疼死，所以车损险别省。

3. 5 年以上老车（开了 5 年的 10 万车）：精简省钱

问：老车保费能省多少？险种要不要减？
答：总保费 2600-3000 元，车损险按 “实际价值” 算，能省 500 元，险种还是 3 个必买险：

• 交强险：950 元（固定）；
• 车损险：800-1000 元（老车实际价值低，车损险便宜）；
• 200 万三者险：1100-1200 元（和新车差不多，别减保额）；
• 总保费：950+800+1100=2850 元（没出险）。
  小编邻居的老朗逸开了 6 年，保费 2800 元，去年撞了树，车损险报了 600 元，比修自行车贵点，很值。

四、避坑：家用车买车险，3 个错别犯！多花冤枉钱还没用

就算知道必买险和算法，也可能踩坑，这些错误别犯，能省 300-800 元。

1. 坑一：被代理人忽悠买 “全险”，里面全是冷门险

答：很多代理人推 “全险” 说 “啥都保”，其实里面有 “自燃险”“涉水险”（家用车很少用到），小编同事买全险花了 5800 元，里面有自燃险 200 元、玻璃险 200 元，一年没用到，白扔 400 元。要是代理人推全险，你就说 “只买交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，别听他忽悠。

2. 坑二：线上投保没优惠，直接按原价买

答：线上投保比线下便宜 5%-10%，比如线下算 3800 元，线上 3420 元，省 380 元。线上渠道有 3 个：

• 保险公司 APP：比如 “太平通”“人保 APP”；
• 微信 / 支付宝：搜 “车险”，选官方入口；
• 银行 APP：比如 “建行 APP”，有的有合作折扣。
  小编在 “太平通” APP 投保，比找代理人便宜 350 元，3 分钟就完事儿，不用跑网点。

3. 坑三：到期才投保，没拿到 “提前优惠”

答：车险到期前 15 天投保，能拿到 “满减优惠”，比如 “满 3000 减 200”，到期才投没有优惠。小编去年到期前 10 天投保，拿到了 “满 3500 减 200”，省了 200 元，刚好够加一箱油；同事到期才投，原价 3800 元，多花 200 元。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

家用车车险买得划算，关键就是 “选对 3 个必买险 + 算对保费 + 避开坑”，别跟风买全险，也别漏买关键险。小编建议大家，先按自己的车价确定基础保费，再查出险记录算折扣，最后线上投保拿优惠，这样至少能省 300 元。其实家用车车险不用买多贵，够用就行，花冤枉钱不如把省下来的钱给车做保养，或者加进油费。希望大家都能给家用车选到合适的车险，少花冤枉钱，开车更安心！