45 岁买了 50 万保额的重疾险，以为生病有保障了，可朋友说 “重疾险只赔一笔钱，住院报销还得靠医疗险”，到底要不要再额外买医疗险？自己有社保，觉得看病能报一部分，再买医疗险是不是浪费钱？预算有限，要是重疾险 + 医疗险一起买，一年得多花 1000 多，怕压力太大，该怎么办呢？45 岁买重疾险要不要带医疗险？有没有既划算又实用的搭配方案？小编身边好多 40 多岁的朋友都被这问题困住，有的只买重疾险，后来住院自掏几万；有的买了医疗险，又觉得和重疾险重复，今天就把两者的关系拆解开，连 3 套搭配方案都列好了，用例子 + 表格对比，看完你就知道该怎么配，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 重疾险和医疗险，到底不是一回事？45 岁为啥要一起买？

在讲搭配方案前，得先弄明白两者的核心区别，不然就算买了，也不知道各自有啥用。45 岁身体毛病多，只买一个根本不够，两者得互补才行。

1. 重疾险和医疗险，不都是 “看病能赔钱” 吗？有啥不一样？

完全不一样！核心区别在 “怎么赔、赔来干啥”，小编做了对比表，一看就懂：

对比维度	重疾险	医疗险	45 岁人群核心作用
赔付方式	一次性赔保额（比如 50 万）	按实际花费报销（花多少报多少）	重疾险补收入损失，医疗险报看病开销
覆盖范围	只保合同里的重疾 / 中症 / 轻症	保住院、门诊、手术等医疗费用（社保外也能报）	45 岁住院多，医疗险能覆盖社保报不了的钱
保费（45 岁）	一年 1.8 万（50 万保额，保至 70 岁）	一年 1200 元（百万医疗险）	医疗险保费低，加起来压力不大
理赔要求	得符合 “重疾定义” 才能赔（比如癌症要病理报告）	只要是 “合理医疗费用” 就能报（比如感冒住院）	45 岁小毛病多，医疗险用得上的概率更高

自问自答：45 岁有重疾险，为啥还得要医疗险？

因为重疾险 “管不了住院报销”！比如 45 岁得肺癌，重疾险赔 50 万，可住院、化疗、吃药花了 30 万，社保只报 15 万，剩下 15 万得自己掏 —— 要是有医疗险，这 15 万能报 80%-100%，不用动重疾险的钱；要是没医疗险，就得从 50 万里拿 15 万出来看病，最后剩 35 万，不够补 1-2 年没上班的收入损失。小编邻居 45 岁只买重疾险，后来得胃癌，自掏 12 万住院费，他说 “早知道再买个医疗险，这 12 万就不用自己扛了”。

2. 45 岁有社保，还需要买商业医疗险吗？社保不够用吗？

不够用！社保的报销有 “三大限制”，45 岁看病根本不够覆盖：

• 只报社保内费用：45 岁常遇到的癌症靶向药、进口支架，大多在社保外，社保一分不报；比如肺癌靶向药一个月 1.5 万，社保不报，一年得自掏 18 万，医疗险能报 80%；
• 报销比例有限：社保住院一般报 60%-80%，剩下的 20%-40% 得自己出；比如住院花 20 万，社保报 14 万，剩下 6 万，医疗险能报 5.5 万；
• 有报销上限：大多城市社保年报销上限就 10-20 万，45 岁得重疾，一次治疗可能花 30 万，社保报完还得自掏 10-20 万。
  小编 45 岁的表哥有社保，去年心梗住院花 18 万，社保报 11 万，自掏 7 万，要是有医疗险，这 7 万基本能报完，他说 “社保就是基础，想不花钱看病，还得靠商业医疗险”。

3. 45 岁买重疾险 + 医疗险，会不会重复？钱花得值吗？

不会重复！反而更值，两者是 “互补关系”：

• 重疾险的钱：用来补没上班的收入（比如 45 岁得重疾，1 年不能上班，少赚 15 万，重疾险赔的 50 万就能补这个缺口）、康复期营养费（一个月 5000，半年 3 万）；
• 医疗险的钱：用来报住院、吃药的费用，不用动重疾险的钱；
  小编帮 45 岁的朋友算过，重疾险 + 医疗险一年 1.92 万，比只买重疾险多花 1200 元，可一旦住院，能省几万甚至十几万，特别值。

---

二、场景问题：45 岁不同情况，重疾险该怎么带医疗险？

光知道要一起买还不够，得结合 45 岁的实际情况选 —— 比如预算多少、有没有基础病、要不要报小额费用，不同场景搭配方案不一样。

1. 场景 1：预算有限（一年 2 万以内），只想要 “基础保障”

选重疾险 + 百万医疗险，一年 1.92 万，刚好在预算内，覆盖大额医疗开销：

• 重疾险：选 50 万保额保至 70 岁，15 年交，一年 1.8 万（消费型，带轻症豁免）；
• 百万医疗险：选一年 1200 元的，保额 200 万，社保报完后，剩下的费用（包括社保外）报 80%，住院、手术、靶向药都能报；
• 小编经验：46 岁的表姐就是这方案，去年肺炎住院花 3 万，社保报 1.8 万，医疗险报 1.1 万，自己只掏 1000 元，她说 “1200 块买个安心，比存着钱看病强”；
• 注意：百万医疗险大多是 “交一年保一年”，45 岁买，能续保到 80 岁左右，不用怕停售，小编表姐的医疗险已经续保 3 年了，很稳定。

自问自答：百万医疗险一年一交，要是明年停售了怎么办？

不用慌！现在大多百万医疗险有 “保证续保 6 年”，6 年内就算停售，也能继续保；6 年后要是停售，保险公司会推荐其他替代产品，不用重新健康告知。小编邻居的医疗险停售后，保险公司推荐了同款新品，直接续保，没花冤枉钱。

2. 场景 2：预算中等（一年 2-2.5 万），想 “大小病都报”

选重疾险 + 百万医疗险 + 小额医疗险，一年 2.2 万，小额费用也能报，不用自己掏钱：

• 重疾险：同上，50 万保额保至 70 岁，一年 1.8 万；
• 百万医疗险：一年 1200 元，保大额费用；
• 小额医疗险：一年 800 元，保额 2 万，社保报完后，剩下的小额费用（比如门诊 500 元、住院 5000 元）能报 90%；
• 小编经验：48 岁的表哥选了这方案，去年感冒发烧门诊花 800 元，社保报 300 元，小额医疗险报 450 元，自己只掏 50 元；后来肠胃炎住院花 6000 元，社保报 3500 元，小额医疗险报 2250 元，没花一分钱，他说 “小额医疗险虽然保额低，但用得上的次数多，值”；
• 适合人群：45 岁免疫力下降，常感冒、看门诊的人，小额医疗险能省不少零花钱。

3. 场景 3：有基础病（高血压 / 糖尿病），买不了普通医疗险

选重疾险 + 防癌医疗险，一年 2.1 万，至少能保癌症这个高发重疾：

• 重疾险：选能加费承保的，比如 50 万保额保至 70 岁，加费 10% 后一年 1.98 万；
• 防癌医疗险：一年 1200 元，只保癌症相关的医疗费用（住院、化疗、靶向药），健康告知宽松，高血压、糖尿病也能买；
• 小编经验：邻居 45 岁有 2 型糖尿病，买不了普通百万医疗险，就选了这方案，他说 “虽然只保癌症，但 45 岁后癌症发病率最高，有这保障就够了”；
• 注意：防癌医疗险也能续保到 80 岁，报销比例和百万医疗险一样，社保外费用也能报，小编邻居去年帮父亲买的，很实用。

45 岁重疾险 + 医疗险搭配方案对比表

方案类型	包含产品	年交保费（45 岁男性）	覆盖范围	适合人群
基础版	50 万重疾险（消费型）+ 百万医疗险	18000+1200=19200 元	大额重疾赔付 + 大额医疗报销	预算有限、健康状况好
进阶版	50 万重疾险 + 百万医疗险 + 小额医疗险	18000+1200+800=20000 元	大额赔付 + 大小医疗全报	预算中等、常看门诊
健康异常版	50 万重疾险（加费）+ 防癌医疗险	19800+1200=21000 元	重疾赔付 + 癌症医疗报销	有高血压 / 糖尿病等基础病
高配版	50 万终身重疾险 + 百万医疗险 + 小额医疗险	22000+1200+800=24000 元	终身重疾保障 + 大小医疗全报	预算充足、担心 70 岁后风险

---

三、避坑攻略：45 岁搭配重疾险和医疗险，这 3 个坑千万别踩！

1. 坑 1：“重疾险带了‘医疗责任’，不用再买单独医疗险”

很多重疾险宣传 “含医疗责任”，但其实是 “附加小额医疗”，保额只有 1-2 万，根本不够 45 岁用：

• 例子：某重疾险附加 “2 万医疗责任”，45 岁买一年多交 500 元，后来得肺炎住院花 3 万，社保报 1.8 万，附加医疗只报 1.2 万（保额上限），自己还得掏 0；哦不对，3 万 - 1.8 万 = 1.2 万，刚好报完，但要是得癌症花 30 万，附加医疗只能报 2 万，剩下 13 万（30 万 - 17 万社保）得自己掏；
• 避坑方法：不管重疾险带不带医疗责任，都要单独买 “百万医疗险”，保额 200 万以上，才能覆盖大额费用，小编朋友之前踩过这坑，后来又补买了百万医疗险，才放心。

2. 坑 2：“医疗险买‘返还型’，没理赔能返钱，更划算”

返还型医疗险比消费型贵 3-5 倍，45 岁买一年要 5000 多，根本不划算：

• 例子：45 岁买返还型医疗险，一年 5000 元，保 20 年，总保费 10 万，没理赔 20 年后返 12 万；要是买消费型，一年 1200 元，20 年总保费 2.4 万，就算没理赔，也比返还型省 7.6 万，存银行利息都比返的 2 万多；
• 避坑方法：医疗险只买 “消费型”，45 岁一年 1200 元足够，别被 “返还” 忽悠，小编帮好多朋友算过，返还型医疗险对 45 岁人群来说，就是花冤枉钱。

3. 坑 3：“重疾险和医疗险买同一家公司，理赔更方便”

没必要！理赔方便与否，和 “是不是同一家公司” 没关系，主要看 “材料齐不齐”：

• 例子：小编重疾险买 A 公司，医疗险买 B 公司，去年住院理赔，A 公司重疾险 3 天到账，B 公司医疗险 2 天到账，没因为不同公司耽误；
• 避坑方法：重疾险选 “性价比高、带豁免” 的，医疗险选 “续保稳定、报销范围广” 的，不用强求同一家，小编表哥重疾险买天安，医疗险买支付宝上的，理赔也很顺利。

四、结尾：小编的个人心得和建议

45 岁买重疾险，一定要带医疗险，两者缺一不可 —— 重疾险扛 “收入损失 + 重疾赔付”，医疗险扛 “住院报销”，少一个都可能让你自掏几万。小编建议大家：预算有限就选 “重疾险 + 百万医疗险”，先覆盖大额风险；预算中等加小额医疗险，大小病都不用愁；有基础病别放弃，选 “重疾险 + 防癌医疗险”，至少保癌症；别买返还型医疗险，别信 “重疾险带医疗就够”，这些坑都要避开。其实搭配起来不难，一年多花 1000 多，就能换看病少花钱，对 45 岁的人来说，特别值。希望这些方案能帮到你，选到既实用又划算的保障组合！