刚提新车的你，是不是一接到保险销售的电话就慌神？听着 “全险套餐”“高端保障” 这些词，手里捏着预算，既怕漏买关键险种出事赔不起，又怕多买没用的险种白花冤枉钱？其实新手买车保险不用愁，今天小编就给咱们新手朋友带来实用技巧，教你怎么买不白花冤枉钱，一看就会！

一、新手先搞懂：这 4 个险种必须买，不买容易亏

咱们新手开车，最怕的就是出事故没保障，所以先得把 “必买险种” 拎清楚，少了它们要么上路违法，要么出事自己扛风险。

问：第一个必买的险种是啥？不买行不行？

答：肯定是交强险！这是国家强制要求的，不买根本没法上牌、没法上路，被交警查到还会扣车、罚双倍保费。它主要保交通事故中对第三方的人身伤亡和财产损失，比如你不小心撞了别人的车，交强险能赔点钱。但要注意，它的额度不高 —— 死亡伤残最高 18 万，医疗费用 1.8 万，财产损失才 2000 元，要是撞了豪车或造成重伤，这点钱根本不够，所以必须搭配其他商业险。

问：除了交强险，商业险里哪个最关键？

答：三者险！现在路上车多，豪车也多，万一撞了人或车，赔偿金额可能很高。小编身边有个新手朋友，去年开新车撞了一辆宝马，维修费花了 15 万，还好他买了 200 万三者险，除了交强险赔的 2000 元，剩下的 14.8 万都是保险公司出的。要是没买三者险，这笔钱就得自己掏了。咱们新手选三者险，建议保额至少 200 万，一线城市或常跑高速的话，选 300 万更安心 —— 毕竟 200 万和 300 万的保费差不了多少，10 万左右的家用车，一年也就差 200 块上下，多花点钱买个踏实。

问：自己的车坏了咋办？需要买车损险吗？

答：必须买！新手开车容易刮擦，比如倒车撞墙、路边停车被蹭，这些都得修车，车损险就能赔修车钱。小编同事刚拿证时，开新车蹭了护栏，修保险杠花了 2000 元，因为买了车损险，保险公司全报了。要是没买车损险，这 2000 元就得自己出，新车刚提就花钱修车，多心疼啊。而且现在车损险还包含了盗抢险、玻璃单独破碎险的部分责任，不用单独买，性价比挺高。

问：还有啥险种是新手容易忽略，但必须买的？

答：医保外用药责任险！很多新手不知道，三者险默认只赔 “医保内用药”，要是事故中第三方用了进口药、特效药，这部分钱保险公司不赔。之前有个新手撞了行人，伤者用了两瓶进口消炎药花了 6000 元，保险公司说不在医保范围内不赔，最后他自己掏了钱。而这个险一年才 50 块左右，花小钱补大漏洞，千万别省。

二、这些险种别乱买，新手大概率用不上

咱们新手预算有限，有些险种看似有用，其实大概率用不上，买了就是白花冤枉钱。

问：比如哪些险种新手可以不买？

答：首先是自燃险。新车前 3 年，厂家对车辆电路、油路这些关键部件有保修，要是真自燃了，厂家会负责，这时候买自燃险纯属浪费。小编表哥的新车开了 2 年，发动机出问题，厂家免费修的，根本用不上自燃险。其次是车身划痕险。小划痕自己补个漆也就 200-300 元，要是走保险报案，次年保费可能涨 500 元，反而不划算。除非你的车是豪车，补漆要几千块，不然没必要买。还有玻璃单独破碎险，要是你平时停车在小区地库或正规停车场，很少会被砸玻璃，这个险也可以省了。
为了让大家更清楚，小编做了个表格：

险种类型	是否必买	新手适用场景	一年保费参考（10 万家用车）
交强险	是	所有车辆上路必备	950 元（6 座以下）
三者险（200 万）	是	应对第三方人身 / 财产损失	800-1000 元
车损险	是	新车 / 新手刮擦、事故修车	1500-2000 元
医保外用药责任险	是	事故中第三方用医保外用药	50-80 元
自燃险	否	新车 3 年内厂家保修	100-200 元
车身划痕险	否	小划痕维修成本低	200-300 元

三、投保渠道怎么选？线上线下对比看

很多新手不知道在哪买车险更划算，其实线上和线下各有优缺点，咱们得根据自己情况选。

问：线上买车险靠谱吗？会不会更便宜？

答：线上挺靠谱的，但得选正规渠道，比如保险公司官网、官方 APP，或者支付宝、微信的车险服务。线上或许能更便宜，因为少了代理人佣金这些中间费用，小编去年帮朋友在线上买的车险，比线下便宜了 300 多。不过话说回来，即使选了线上投保，遇到复杂问题还是要及时问客服，比如不清楚险种保障范围，别自己瞎猜。

问：线下买车险有啥好处？适合新手吗？

答：线下适合对车险一窍不通的新手，比如 4S 店或保险代理人能面对面讲解条款。要是你提车时怕麻烦，在 4S 店买短期交强险先上路，之后再补商业险也可以。但要注意，4S 店的车险往往比线上贵 15%-20%，还可能推荐你买没用的险种，比如把 “全险” 吹得天花乱坠，其实里面有不少你用不上的附加险。

问：那新手到底该选线上还是线下？

答：要是你愿意花 10 分钟研究条款，线上更划算；要是你完全不懂，怕操作错，找个靠谱的保险代理人线下买也可以，但一定要提前在线上查好报价，别被坑。比如你在线上查到某险种套餐 3500 元，线下代理人报 4000 元，你就可以问他能不能降到线上价，大部分时候是可以谈的。

四、3 个实用技巧，帮你再省几百

除了选对险种和渠道，还有几个小技巧，能让新手少花冤枉钱。

问：第一个技巧是啥？怎么用？

答：多对比 2-3 家保险公司！别只看一家，比如平安、人保、太平洋这几家大公司，同样的险种和保额，保费可能差 200-300 元。你可以在他们的 APP 上填信息算报价，比如 10 万家用车，A 公司报 3800 元，B 公司可能报 3500 元，选便宜的那个就行。不过不同保险公司的折扣计算细节，具体机制待进一步研究，咱们新手只要看最终报价就行。

问：第二个技巧呢？有没有容易忽略的点？

答：利用 “续保折扣”！要是你第一年没出险，第二年保费能打 8 折左右；连续 2 年没出险，能打 7 折；连续 3 年没出险，最高能打 4 折。所以新手开车尽量小心，别出小事故，比如小刮擦自己修花 200 元，要是走保险，次年保费可能涨 500 元，反而不划算。

问：第三个技巧是什么？能省多少？

答：别在 4S 店 “捆绑买险”！有些 4S 店说 “不在这买险就不给提车”，这是违规的。你可以先在 4S 店买个短期交强险（能上路就行），提车后再自己买商业险，这样能省 500-800 元。小编邻居去年提车时，4S 店要他买 8000 元的 “全险套餐”，他没同意，提车后在线上买了 4000 元的必买险种，省了一半钱。
其实新手买车保险，核心就是 “先搞懂必买险种，再避开没用的，最后选对渠道”。别被销售的 “全险”“高端保障” 忽悠，也别因为怕麻烦就随便买。小编建议大家投保前，先把自己的需求列清楚：比如车龄、常开路线、预算，再对着必买险种表勾选，多对比几家报价，这样就能不白花冤枉钱，买到实用的车险。希望这些技巧能帮到新手朋友，开开心心开车上路！