急着取钱时，绕了三条街才找到一台能吐钱的 ATM；想开通个功能，发现最近的网点在五公里外；手机银行点了半天，转账按钮藏得比找对象还难 —— 你是不是也遇过这种糟心事儿？办银行卡，不就图个方便嘛，ATM 多、网点近、手机银行顺手，这三点要是满足不了，用着能不闹心？今天就来聊聊，办什么银行卡能把这三样都占了，别再瞎选浪费时间啦。

一、ATM 和网点多的银行，都有啥特点？

咱们先说说 ATM 和网点这事儿。平时取钱、办业务，肯定希望家门口、公司附近就有，不用跑断腿。那哪些银行的网点和 ATM 真的多呢？

• 国有大行是 “基本盘”：像工行、建行、农行、中行这几家，网点几乎遍布城乡，别说市区了，好多县城、乡镇都能看到它们的影子。ATM 机更不用说，商场、超市、地铁站里，十台里有七八台可能都是这几家的。就拿工行来说，全国网点据说有两万多个，ATM 数量更是吓人，出门在外急用钱，找它们大概率没错。
• 股份制银行 “看城市”：比如招行、交行，在一二线城市网点和 ATM 挺密集的，尤其是招行，在很多大城市的街头巷尾都能见到，ATM 机设计得也显眼。但要是到了小地方，可能就没那么多了。
• 地方银行 “主场强”：像北京银行、上海银行，在当地的网点比外地银行多得多，ATM 机也主要集中在本地。要是你常年在一个城市待着，选本地的地方银行，说不定比大行还方便。

有人可能会问，网点多是不是就一定好？也不一定。有些大行网点虽多，但排队能排到天荒地老，有时候小网点反而效率高。

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二、手机银行好不好用，得看这几点

现在谁还总跑网点啊，大多时候都是用手机银行操作。那怎么判断手机银行好不好用呢？

• 界面清不清晰：打开 APP，转账、查余额、交话费这些常用功能能不能一眼找到？有些银行的 APP 搞得像迷宫，找个转账入口得点五六下，急死人。
• 操作顺不顺畅：输密码、刷脸验证的时候卡不卡？有没有动不动就闪退的情况？小编用过某家银行的 APP，每次转账都要加载半天，有时候还得重新登录，体验真差。
• 功能实不实用：除了基础的转账缴费，有没有生活服务？比如交水电费、买电影票、挂号啥的，能一站式解决肯定更方便。
• 安全不安全：虽然咱们不希望出问题，但安全措施还是得有。比如有没有短信验证、指纹登录这些，心里能踏实点。

可能有人会说，大银行的手机银行肯定好用吧？其实不一定。有些大行因为用户多，APP 功能堆得太多，反而显得臃肿；有些小银行的 APP 做得精简，用起来更顺手。

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三、ATM 多、网点近、手机银行好用，能兼顾吗？

这可能是大家最关心的问题了：有没有银行能把这三样都占了？
咱们先看个表格，对比几家常见银行的情况：

银行	ATM 数量（全国范围）	网点覆盖（城乡对比）	手机银行用户评价（简单概括）
工商银行	多	城乡都有，农村也多	功能全但稍复杂，老人可能觉得费劲
招商银行	一二线城市多	大城市密集，农村少	界面简洁，年轻人喜欢，功能也全
北京银行	北京本地多	北京网点密，外地少	本地服务功能强，操作比较顺
民生银行	中等	城市网点多，农村少	功能灵活，偶尔有小 bug

从表格能看出来，想三样都顶尖很难。工行网点和 ATM 多，但手机银行对新手不太友好；招行手机银行好用，ATM 在大城市多，但农村网点少；地方银行在本地方便，出了省就差点意思。
不过话说回来，咱们普通人也不用追求 “完美”，根据自己的情况选就行。比如你常在农村老家，选工行、邮储这类网点多的；你在大城市上班，招行、交行可能更合适。

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四、不同需求怎么选？给你几个小建议

• 常跑农村或小地方：优先选工行、农行、邮储银行，它们的网点和 ATM 在基层覆盖广，手机银行虽然不算最顶尖，但基础功能够用。
• 在大城市生活：招行、浦发这些股份制银行可以考虑，ATM 在市区多，网点也不难找，手机银行设计得符合年轻人习惯。
• 基本不出本市：选本地的地方银行，比如广州人选广州银行，成都人选成都银行，在本地的网点和 ATM 肯定方便，手机银行也更懂本地人的需求。
• 主要用手机操作，很少跑网点：可以看看中信、兴业这些银行，手机银行做得不错，ATM 虽然不算最多，但市区里也够用。

关于地方银行在偏远地区的 ATM 分布，目前没有全面的数据，具体可能需要咨询当地网点，毕竟每个地方的情况差异挺大的。

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最后说点小编的个人看法。选银行卡，不用跟风选别人说 “最好” 的，得看自己平时怎么用。要是你一年也用不了几次 ATM，网点远点儿也没事，手机银行好用更重要；要是你总需要取现金、跑网点办业务，那网点和 ATM 多就是首要的。办卡前最好先下它家的手机银行试试，操作一下转账、查账单，觉得顺手了再办，省得办了又后悔。希望这些能帮到你，挑到最适合自己的那张卡！