开车时不小心蹭到护栏，站在路边手忙脚乱，不知道先报警还是先报保险？事故后对方车主催着赔钱，自己却搞不清理赔要带啥材料，来回跑了几趟还没办下来 —— 你是不是也在事故理赔时犯过难？其实不用慌，汽车保险理赔就 4 个关键步骤，今天小编把每一步的细节都讲透，跟着做，不用跑冤枉路，很快就能搞定！

先搞懂：事故后为啥不能乱操作？一步错可能影响理赔！

很多人出事故后第一反应是 “赶紧挪车”，或者 “和对方私了”，但操作不当反而会吃亏。比如没拍照就挪车，保险公司可能无法定损；私了时没写协议，对方事后反悔又来找你要钱。小编之前帮同事处理过一起剐蹭，他没拍照就挪了车，结果定损员没法判断责任，最后自己多承担了 200 元维修费，特别可惜。
所以事故后先别慌，按流程来，既能保障自己的权益，也能让理赔更顺畅。

第一步：事故现场处理 ——3 件事必须做，否则可能拒赔！

不管是单方事故（比如撞护栏、掉沟里）还是双方事故（比如和其他车剐蹭），现场这 3 件事一定要做好，详细的操作方法，一起看看吧！

1. 拍照取证：这是最关键的一步，没照片保险公司可能不认。要拍 3 类照片：
   
   • 全景照：站在车外 45 度角，拍两辆车（或车和障碍物）的整体位置，包括车牌、道路标线（比如实线、斑马线），能看清事故发生的地点；
   • 细节照：拍碰撞部位，比如车的划痕、凹陷，对方车的受损处，要是有碎片、刹车痕迹，也得拍下来；
   • 证件照：拍对方的驾驶证、行驶证，还有自己的，避免后续对方不配合。
     小编上次出剐蹭，拍了 8 张照片，定损员一看就清楚责任了，特别顺利。要是光线暗，打开手机闪光灯，别拍模糊了。
   
   
2. 挪车避免二次事故：要是事故不严重（没人伤、车能开），拍好照后赶紧把车挪到路边安全的地方，别挡着交通，不然可能被交警罚款。但要是有人受伤，或者车没法开，别挪车，先打 120 救伤，再打 122 报警。
   
3. 判断是否需要报警：不是所有事故都要报警，分情况看：
   
   • 要报警的情况：有人伤、双方对责任有争议（比如都说是对方的错）、对方酒驾 / 无证驾驶、对方车没牌没保险；
   • 不用报警的情况：单方事故、双方对责任没争议（比如都认可是一方全责）、损失金额小（一般 2000 元以下，走交强险快速理赔）。
     小编邻居上次和别人剐蹭，双方都认可是邻居全责，没报警，直接走了快速理赔，1 小时就处理完了。
   
   

第二步：报保险 —— 别等！48 小时内必须报，超时可能拒赔！

现场处理完，赶紧联系保险公司，这步别拖延，超过 48 小时没报案，保险公司有权拒绝理赔，小编之前有个朋友忘了报案，3 天后才联系保险公司，最后自己掏了修车钱，特别亏。
报保险时要注意 3 点：

1. 找对报案渠道：最方便的是打保险公司的官方客服电话，比如人保 95518、平安 95511、太平洋 95500，别打错成中介电话，不然可能耽误时间；也可以在保险公司 APP 或微信公众号上报案，填好事故信息、上传照片，比打电话更省时间。
2. 说清关键信息：客服会问你几个问题，别漏了：
   • 保单号（记不住也没关系，报车牌号和身份证号就能查到）；
   • 事故时间、地点（具体到哪条路、哪个路口）；
   • 事故情况（单方还是双方、有没有人伤、车能不能开）；
   • 责任认定（要是报警了，说清交警定的责任；没报警，说清双方协商的结果）。
   
   
3. 记好定损员联系方式：报案后，保险公司会派定损员联系你，约定定损时间和地点，把定损员的电话存好，有问题随时问，小编上次定损时，忘了问修车时间，后来打定损员电话，很快就得到回复了。

第三步：定损维修 ——2 个选择，根据情况选更划算！

定损是确定修车费用的关键，保险公司会根据车辆受损情况，算出需要赔多少钱，这步要注意 “去哪里修” 和 “定损金额” 两个问题。

1. 选择维修地点：4S 店 vs 普通修理厂，怎么选？

• 选 4S 店：优点是用原厂配件，修车质量有保障，适合新车、豪车，或者对修车质量要求高的人；缺点是费用可能比修理厂高一点，修车时间可能长。小编的新车剐蹭后，选了 4S 店，修完和原来一样，看不出来痕迹。
• 选普通修理厂：优点是费用低、修车快，适合旧车、轻微剐蹭；缺点是可能用副厂配件，修车质量要看修理厂口碑。要是选修理厂，最好选保险公司合作的 “定点修理厂”，这样定损金额和修车费用能直接对接，不用自己垫付钱。

不管选哪种，都要和定损员说清楚，避免后续理赔时出现差价（比如你选 4S 店，定损按修理厂标准算，差额得自己补）。

2. 确认定损金额：别稀里糊涂签字！

定损员会现场检查车辆受损情况，给出定损金额，你要仔细核对：

• 看清楚哪些项目能赔（比如换件、喷漆、工时费），哪些不能赔（比如车内私人物品损坏，大多不赔）；
• 要是对金额有异议，比如觉得换件费用太低，当场和定损员沟通，让他重新核算，别签字后再反悔，就不好改了。
  小编同事上次定损时，觉得喷漆费用太低，和定损员沟通后，加了 200 元，避免了自己补差价。

第四步：提交材料 + 拿赔款 —— 材料齐，最快 1 天到账！

定损维修后，就差提交材料和领赔款了，这步别漏了材料，不然要来回跑。

1. 准备必备材料：不同事故，材料不一样！

小编整理了一张表格，对照着准备更清楚：

事故类型	必备材料	注意事项
单方事故（无人伤）	身份证、驾驶证、行驶证、银行卡、事故照片、定损单	银行卡要和投保人名字一致，不然打不了款
双方事故（无人伤）	双方身份证、驾驶证、行驶证、银行卡、事故照片、定损单、责任认定书（报警的话）	要是对方全责，让对方提供他的保险信息
有人伤事故	上述材料 + 医院病历、医疗费发票、误工证明（伤者有工作的话）	医疗费发票要保存好，丢了没法补

材料准备好后，有两种提交方式：一是把材料交给 4S 店或修理厂，他们会帮你提交给保险公司；二是自己通过保险公司 APP 上传（拍照上传就行，不用送纸质材料），小编上次自己上传材料，10 分钟就搞定了。

2. 领取赔款：到账时间看情况！

• 小额案件（5000 元以下）：材料齐了，最快 1 天到账，小编上次 2000 元的剐蹭，提交材料后当天下午就收到赔款了；
• 大额案件（5000 元以上）：需要保险公司审核，一般 3-5 天到账；
• 有人伤案件：要等伤者治疗结束，算清所有费用后，才会赔付，可能需要 1-2 周。

要是超过时间没到账，打定损员电话或保险公司客服问，别一直等，小编之前有个朋友等了 5 天没到账，问了客服才知道，银行卡号输错了，改完当天就到账了。

问答：理赔时最常遇到的 3 个问题，帮你解答！

问：事故后对方全责，却不配合理赔，该怎么办？

答：别着急，有 2 个办法：一是联系对方的保险公司，告诉他们 “对方全责但不配合”，让保险公司催促对方；二是拿着交警开的责任认定书，去自己的保险公司申请 “代位追偿”，就是让自己的保险公司先把修车钱赔给你，再由保险公司去追对方的钱。小编同事之前遇到过这种情况，申请代位追偿后，3 天就拿到了赔款，不用自己和对方扯皮。

问：修车时自己先垫付了钱，保险公司会全额报销吗？

答：只要是 “定损范围内的费用”，都会全额报销，别担心。但要注意：垫付时要让修理厂开正规发票（别要收据），发票上的项目要和定损单一致，不然保险公司可能不报销。小编上次垫付了 1500 元，拿着发票和定损单提交后，全额报了，没花一分钱。

问：小剐蹭，维修费 200 元，报保险划算吗？

答：不划算！因为报一次保险，明年的保费会上涨，上涨的金额可能比 200 元多。比如你今年保费 5000 元，报一次险明年可能涨到 5500 元，多花 500 元，不如自己修。一般建议：维修费低于 500 元，自己修；高于 500 元，再报保险。小编之前有个小剐蹭，维修费 300 元，自己修的，明年保费没涨，反而因为没出险，还打了 8.5 折。

个人观点

汽车保险理赔其实没那么复杂，关键是记住 “现场取证、及时报案、仔细定损、材料齐全” 这 16 个字。小编觉得，平时可以把理赔需要的材料（比如身份证、驾驶证照片）存到手机里，出事故时不用慌着找；另外，定损和维修时多和定损员沟通，有疑问及时问，别稀里糊涂签字。
希望大家都能记住这 4 个步骤，万一出事故，不用跑冤枉路，顺利拿到理赔款，开车上路更安心！