买保险时看到 “投保人豁免” 和 “被保险人豁免” 两个选项，是不是瞬间懵了？到底该选哪个？给孩子投保，加了投保人豁免还需要被保险人豁免吗？自己给自己买，选哪个才不浪费钱？小编之前帮朋友投保，就因为没分清这俩，差点多花 300 块冤枉钱。今天就用一张表把两者的区别说透，再结合实际场景教你怎么选，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！投保人豁免和被保险人豁免到底是啥？

1. 问：别整专业术语，投保人豁免用大白话说是啥意思？谁出事能免保费？
   答：简单说就是 “交钱的人（投保人）出事了，剩下的保费不用交，受保障的人（被保险人）的保障还在”。比如你是妈妈，给孩子买重疾险（你是投保人，孩子是被保险人），要是你查出轻症，以后孩子的保费就不用交了，但孩子的重疾保障继续有效。小编邻居 2022 年给 7 岁女儿买保险，加了自己的投保人豁免，2023 年她查出轻度甲状腺癌，后续 18 年的保费全免了，女儿的 50 万保额一点没受影响，她说 “幸好加了这个，不然治病还要交保费，压力太大了”。
   
2. 问：那被保险人豁免又是啥？和投保人豁免比，谁出事能触发？
   答：被保险人豁免是 “受保障的人（被保险人）出事了，剩下的保费不用交，自己的保障还在”。比如你自己给自己买重疾险（你既是投保人也是被保险人），要是你查出轻症，后续的保费就不用交了，你的重疾保障还能继续。小编同事 2021 年给自己买了重疾险，加了被保险人豁免，2024 年查出轻度脑中风，剩下 17 年的保费免交，保障还在，他说 “这钱花得值，相当于用几年保费换了一辈子保障”。
   
3. 问：为啥保险公司要分这两种豁免？直接搞一种不行吗？
   答：不行！因为保障对象不一样。投保人豁免保的是 “交钱的人”，解决的是 “投保人出事没人续保费” 的问题；被保险人豁免保的是 “受保障的人”，解决的是 “被保险人出事后续交保费困难” 的问题。比如父母给孩子投保，需要投保人豁免（怕父母出事）；自己给自己投保，需要被保险人豁免（怕自己出事），要是只搞一种，根本满足不了不同场景的需求。小编之前问过客服，他们说 “这两种豁免针对的风险不一样，少了哪一种都不行”。
   

二、核心对比：一张表分清！投保人豁免 vs 被保险人豁免

为了让大家看得更直观，小编整理了一张对比表，从 6 个关键维度把两者的区别列得明明白白：

对比维度	投保人豁免	被保险人豁免	关键差异点
保障对象	投保人（交钱的人）	被保险人（受保障的人）	一个保 “出钱的”，一个保 “受保的”
触发条件	投保人发生轻症 / 中症 / 重疾 / 身故 / 全残	被保险人发生轻症 / 中症 / 重疾	投保人豁免多了 “身故 / 全残” 触发项
适用场景	父母给孩子投保、夫妻互投	自己给自己投保、子女给父母投保	投保人豁免多在 “给别人投保” 时用
保费承担者	投保人（和主险保费一起交）	投保人（和主险保费一起交）	保费都由投保人出，但费用不一样
费用高低	年龄越大越贵，30 岁投保人每年 150-300 元	和被保险人年龄挂钩，30 岁每年 100-200 元	投保人豁免通常比被保险人豁免贵
常见产品形态	多为附加险，需额外花钱买	部分产品自带，部分需附加	被保险人豁免更容易 “免费获得”

1. 问：看表格里，投保人豁免比被保险人豁免多了 “身故 / 全残” 触发条件，这很重要吗？
   答：特别重要！比如父母给孩子投保，要是父母意外身故，投保人豁免能触发，孩子的保费免交；但被保险人豁免触发不了（因为被保险人是孩子，没出事）。小编见过一个案例：爸爸给 8 岁儿子买保险，只加了被保险人豁免，没加投保人豁免，后来爸爸车祸去世，妈妈没工作，只能停缴保费，儿子的保障中断，特别可惜。要是当时加了投保人豁免，儿子的保费就能免交，保障也不会断。
   
2. 问：两者的费用差多少？比如 30 岁的人，给自己买和给孩子买，分别要多花多少钱？
   答：差 50-100 元 / 年。比如 30 岁的人自己给自己买 50 万保额重疾险，加被保险人豁免每年多花 150 元；要是给 5 岁孩子买，加投保人豁免（自己作为投保人）每年多花 220 元，差 70 元。主要是因为投保人豁免多了 “身故 / 全残” 责任，风险更高，所以费用贵一点。小编给侄子投保时，加投保人豁免花了 220 元，给自己加被保险人豁免花了 150 元，确实差了 70 元。
   

三、场景问题：不同投保场景，该选投保人豁免、被保险人豁免，还是都选？

1. 场景 1：自己给自己买保险（投保人 = 被保险人）

• 问：自己给自己买，该选哪种豁免？两种都加会不会更划算？
  答：只选被保险人豁免！因为你既是投保人也是被保险人，加被保险人豁免就够了，要是被保险人出事，保费免交，保障继续；加投保人豁免纯属浪费钱，因为触发条件和被保险人豁免重合，花两份钱却只享一份保障。小编 2021 年给自己买保险，销售让我加投保人豁免，说 “双重保障”，后来算完发现，加被保险人豁免 150 元 / 年，加投保人豁免 200 元 / 年，两者触发条件一样，最后只加了被保险人豁免，省了 50 元。

1. 场景 2：父母给孩子买保险（投保人是父母，被保险人是孩子）

• 问：父母给孩子买，该选哪种？只加投保人豁免够不够？
  答：建议 “投保人豁免 + 被保险人豁免都加”！父母加投保人豁免，怕自己出事影响孩子保费；孩子加被保险人豁免，怕孩子自己查出轻症（比如少儿常见的轻度川崎病），后续保费免交。小编邻居给 6 岁女儿买保险，就加了双豁免，2023 年女儿查出轻度手足口病（符合被保险人豁免条件），后续 19 年的保费全免了，她说 “幸好加了双豁免，不然孩子出事还要交保费，太省心了”。不过要是预算有限，优先加投保人豁免，毕竟孩子出事的概率比父母低，先保 “保费来源” 更重要。

1. 场景 3：夫妻互投（老公给老婆买，老婆给老公买）

• 问：夫妻互相投保，该怎么选豁免？是加投保人豁免还是被保险人豁免？
  答：交叉加投保人豁免！正确操作是：①老公给老婆买，加 “老公的投保人豁免”；②老婆给老公买，加 “老婆的投保人豁免”。这样不管谁出事（轻症、重疾、身故），两个人的保费都能免交。小编朋友小两口就是这么做的，2023 年老公查出轻度肺炎（符合投保人豁免条件），不仅自己的保费免交，老婆的 50 万保额重疾险保费也不用交了，特别划算。要是只加被保险人豁免，比如老公给老婆买，加老婆的被保险人豁免，老公出事就没用，白花钱。

1. 场景 4：子女给父母买保险（投保人是子女，被保险人是父母）

• 问：给父母买保险，该选哪种豁免？父母年龄大，加哪种更实用？
  答：优先加投保人豁免（子女作为投保人）！因为父母年龄大，被保险人豁免的费用很高，比如 50 岁子女给 70 岁父母买保险，加被保险人豁免每年要 400 元，还可能因为父母健康不好被拒；加投保人豁免（子女自己），每年只要 250 元，健康告知也宽松。小编姑姑 52 岁给 75 岁爷爷买保险，加了自己的投保人豁免，每年 280 元，要是加爷爷的被保险人豁免，不仅要 500 元，还因为爷爷有高血压被拒，所以选投保人豁免更划算。

四、解决方案：选错豁免怎么办？这些情况能改吗？

1. 问：买保险时选错豁免了，比如自己给自己买，加了投保人豁免，能改吗？
   答：犹豫期内可以改！要是刚买没超过 10-15 天（犹豫期），可以联系保险公司，把投保人豁免换成被保险人豁免，或者直接退保重买，只会扣一点工本费。小编同事 2024 年给自己买保险，误加了投保人豁免，第 7 天发现不对，联系客服改成了被保险人豁免，没花一分钱。但要是过了犹豫期，就改不了了，只能等到保单周年日，看看能不能退保重买，不过会有损失，所以买之前一定要看清楚。
   
2. 问：要是没加豁免，后来想补加，能行吗？需要什么条件？
   答：大部分情况能补加！联系保险公司申请 “附加豁免险”，然后做健康告知，要是健康没问题，交上保费就能加上。小编 2022 年给侄子买保险，没加豁免，2023 年想补加，联系客服后做了健康告知（侄子身体健康），交了 220 元就加上了，很方便。但要是被保险人或投保人健康不好，可能会被拒，比如有高血压、糖尿病，就加不了，所以想补加要趁早，别等身体出问题。
   
3. 问：要是预算有限，只能加一种豁免，该怎么选？有优先级吗？
   答：有！优先级是 “先保保费来源，再保受保障的人”。比如父母给孩子买，先加投保人豁免（保父母，怕父母出事没人交保费）；自己给自己买，先加被保险人豁免（保自己，怕自己出事交不了保费）；夫妻互投，先加投保人豁免（保对方，怕对方出事影响双方保费）。小编邻居预算有限，给孩子买保险时只加了投保人豁免，她说 “先保我自己，我没事就能一直给孩子交保费，等以后有钱了再补加孩子的豁免”，这个思路很实在。
   

五、小编的个人观点

投保人豁免和被保险人豁免虽然名字像，但区别很大，核心就是 “保谁、谁出事能免保费”。自己给自己买，选被保险人豁免；给别人买（比如孩子、配偶），优先选投保人豁免，预算够就加双豁免。
别被销售忽悠着 “两种都加”，也别图便宜只加一种却没保对重点。买之前先想清楚 “谁是保费来源”“谁出事会影响保费缴纳”，再结合场景选，就能不花冤枉钱。希望今天的内容能帮到你，选豁免时不再迷茫，让保险真正起到保障作用！