每个月工资扣完房租、水电和日常开销，剩下的钱本来就不多，想给自个儿和家人添份保险求个安心，又怕挑错产品花了冤枉钱？遇到亲戚朋友推荐保险，听着挺划算可心里总没底？不少普通人都有这样的困扰，2024 年市面上的保险产品又多又杂，到底咋买才能既划算又靠谱呢？小编为大家带来了详细的实用攻略，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “保险划算” 是啥？为啥普通人必须重视？

1. 普通人说的 “买保险划算”，到底是什么意思呀？
   其实 “划算” 不是说非得买最便宜的，是咱们花出去的钱，能被保险实实在在覆盖到关键风险，像大病住院、意外受伤这些，真要是出事了能拿到赔偿，不用自己掏大笔钱，这样就可以算划算了。我们在使用保险的过程中，会发现有些看似便宜的保险，保障范围特别窄，真用到的时候根本不赔，那就算白买了。比如有的意外险只保身故，连骨折住院都不报，普通人买了这种，遇到小意外还是得自己花钱，这就不叫划算了。
   
2. 为什么普通人买保险，一定要把 “划算” 放在前面考虑呢？
   普通人大多工资不高，能匀给保险的预算有限，要是跟风买了又贵又不实用的保险，比如又保重疾又带理财功能的，每年保费好几千，交了几年发现压力太大交不起，只能断保，之前交的钱还拿不回来多少，多可惜啊。小编见过不少朋友，一开始听保险代理人说 “这款高端保险啥都保”，没多想就买了，后来才发现自己平时用得上的保障没多少，反而每年要多花不少钱，后悔都来不及。所以普通人买保险，先看重划算，才能避免花冤枉钱，也能让有限的预算发挥最大作用。
   

二、场景问题：普通人买保险想划算，该怎么做？靠谱渠道哪里找？

1. 普通人买保险想划算，具体该按什么步骤来呢？怕一步错步步错。
   首先得先弄明白自己和家人最需要啥保障，别盲目跟风。比如刚毕业的年轻人，平时加班多身体可能扛不住，但预算有限，先把百万医疗险和意外险配上，这两种保费便宜，一年几百块就能搞定，能覆盖大病住院和意外受伤的费用；要是已经结婚有孩子的，除了自己的保障，孩子的少儿医疗险、大人的重疾险也得考虑上，毕竟家里顶梁柱要是出事，一家人的生活都受影响。然后对比产品的时候，别只看保险公司名气大不大，重点看保障内容，比如同样的重疾险，A 产品保 120 种病，B 产品保 100 种，但 B 比 A 每年便宜 500 块，只要 B 包含了癌症、心梗这些常见重疾，就可以选 B。我们在对比的时候，还要仔细看免责条款，免责条款少的更靠谱，这样就能避免买了用不上的情况。小编之前帮同事选保险，就是先列了她的需求，再挑了 3 款符合条件的产品对比，最后选了保费最低且保障够的，同事说这样买下来心里踏实，也没花冤枉钱。
   
2. 普通人想找划算的保险，该去哪里找呢？怕找错渠道被骗了咋整？
   首先可以去保险公司的官方网站，比如平安、泰康这些大公司的官网，上面的产品都是正规的，还能直接看详细条款，不用怕被代理人忽悠。然后第三方保险平台也很方便，比如支付宝上的蚂蚁保、微信里的微保，这些平台上产品多，还能直接对比不同产品的保费和保障，有些平台还会有专属优惠，比单独买更划算。但要注意，别找那种没有资质的小代理或者朋友圈里的 “保险中介”，很容易买到假保险或者理赔没保障的产品。我们在找渠道的时候，还可以问问身边买过保险的朋友，看看他们是在哪买的，划不划算，有没有遇到过问题，这样就能多份参考。小编之前找保险的时候，就是先在官网看了几款，再去第三方平台对比价格，最后还咨询了做保险的亲戚确认渠道靠谱，才下单的，希望能帮到你。
   
3. 要是普通人预算特别有限，比如每个月只能拿出 200 块买保险，该怎么安排才能划算呢？
   这种情况就先抓重点，把 “刚需保障” 配齐。首先百万医疗险得买，一年大概 300 块左右，要是预算实在紧，选免赔额高一点的，保费能再低些，它能覆盖大额住院费用，避免因病返贫；然后再配个一年期的意外险，50 万保额的大概 100 块左右，平时出门、上班遇到意外都能保；这样算下来，一年 400 块左右，要是每个月只能拿 200 块，先买这两种，剩下的钱存着，等下个月再补也行。我们在选的时候，别追求 “终身保障”，先选一年期的，保费低灵活性高，等后面预算多了，再慢慢加重疾险或者调整保额。小编之前帮一个刚工作的学弟选，就是这么安排的，他说每个月 200 块压力不大，还能有基础保障，很划算。
   

三、解决方案：不按攻略买会怎样？买错了该咋补救？

1. 如果普通人不按这些攻略买保险，随便跟风买，会有啥麻烦事呢？
   要是不先搞清楚自己的需求就买，很可能买错险种。比如年轻人本来最需要的是医疗险和意外险，结果听人说 “养老险越早买越划算”，就买了养老险，后面生病了住院，没医疗险报销，只能自己掏腰包，这不就白买了嘛。还有的人不对比产品，直接买了代理人推荐的贵价保险，每年交好几千，交了几年发现有同款保障的产品比自己买的便宜一半，想退保又只能拿很少的现金价值，亏得厉害。小编有个邻居就是这样，没看攻略听人推荐买了一款 “全能保险”，后来才知道自己用得上的保障没多少，每年多花 2000 多，现在想退又舍不得之前交的钱，只能硬着头皮交，特别后悔。所以不按攻略买，很容易花冤枉钱还没保障，太不划算了。
   
2. 要是普通人已经买错保险了，没买到划算的，该怎么办呢？还能补救吗？
   先别着急退保，第一步先看看现在的保险还能不能用。比如要是买的重疾险虽然贵了点，但保障范围还够，自己预算也还能承担，就先继续交，总比没保障强；要是实在交不起保费，先联系保险公司问问有没有 “减额交清” 的选项，就是把保额降低，不用再交保费，这样至少还有一部分保障在。然后再根据自己的需求，补买划算的保险，比如之前没买百万医疗险，现在就可以加上，一年几百块就能覆盖大额医疗费。我们在补买的时候，一定要如实做健康告知，身体有啥问题别隐瞒，不然理赔的时候会出麻烦。小编之前有个朋友买错了保险，后来就是先保留了原来的，再补了百万医疗险和意外险，这样保障够了，也没多花多少钱，所以就算买错了，也不用慌，按步骤补救就行。
   
3. 普通人买保险的时候，要是遇到 “返还型保险”，听着能返钱很划算，该选吗？不选的话会不会亏？
   其实返还型保险大多不划算，它看着能返钱，其实保费比消费型保险贵很多，比如同样的重疾保障，返还型每年要交 5000 块，消费型只要 2000 块，多交的 3000 块其实就是 “返还” 的成本。而且返还型保险一般要交满几十年，还得满足 “没理赔过” 的条件才能返钱，要是中间理赔了，就不返了，多交的钱也白交了。普通人预算有限，把多交的钱省下来，要么加保额，要么补其他保障，比买返还型划算多了。小编之前帮亲戚看的时候，就劝她别买返还型，选了消费型重疾险，每年省下来的钱买了百万医疗险，保障更全面，她现在说幸好听了建议，没花冤枉钱。
   

四、结尾：小编的个人心得和建议

小编觉得，普通人买保险想划算，核心不是 “省所有钱”，而是 “把钱花在刀刃上”。不用追求一步到位，比如刚开始预算少，先把百万医疗险和意外险配齐，等工资涨了、预算多了，再慢慢加重疾险、寿险；也不用迷信大公司或者 “全能保险”，重点看保障内容是不是符合自己的需求，条款里的免责多不多，保费能不能承担。买之前一定要花时间看条款，别嫌麻烦，有不懂的地方就问保险公司客服，或者找懂行的朋友帮忙看，别听代理人一面之词。2024 年市面上的保险产品其实有很多划算的选择，只要按攻略一步步来，普通人也能买到既靠谱又划算的保险，不用再为买保险花冤枉钱。希望这些内容能帮到正在纠结的你，要是还有疑问，也可以多对比几款产品，慢慢选总能选到适合自己的。