开着车去上班，路口被闯红灯的电动车撞了，自己手腕被方向盘顶得红肿，去医院拍片子、拿药花了一千五；想着有交强险能报销，结果保险公司说 “交强险只保外面的人，不管司机的伤”；更糟的是，周末拉着爸妈去乡下，急刹车时老爸撞到副驾扶手，肋骨轻微骨裂，医疗费花了四千多，翻遍保险单才发现，三者险也不管自己家人的伤。这时候你是不是特别后悔，当初没搞清楚司机责任险有必要买吗？别慌，今天就按不同开车场景，给你说清楚到底要不要买、该怎么选，还有避坑要点，新手老司机都能用，一起往下看吧！

一、先搞懂：司机责任险到底管啥？和交强险、三者险不一样！

很多人以为有了交强险和三者险就够了，其实根本不是一回事，小编做了个表格，一看就明白：

险种	管谁的事	一年多少钱（2025 年）	能报哪些费用	不管啥
司机责任险	开车的司机、副驾、后排乘客	10 万保额 100-150 元，30 万保额 200-300 元	受伤的医疗费、伤残赔偿，严重的话死亡赔偿也管	不管车外面的人（比如行人、其他车的人），不管车本身的损坏
交强险	车外面的人（行人、其他车的人）	家用车 950 元（固定的）	第三方受伤的医疗费、伤残赔偿	不管司机和自己车上的人，保额还低，医疗费最多报 1.8 万
三者险	车外面的人 + 外面的财产（比如撞坏别人的车）	100 万保额 600-800 元	第三方受伤的钱、撞坏别人东西的钱	跟交强险一样，不管自己车上的人，只保 “车外的”

从表格能看出来，只有司机责任险管自己和车上人的伤，其他两个险种都不管。比如小编的朋友开家用车，去年被追尾后自己脖子疼，花了两千三，因为买了 20 万司机责任险，最后报了两千一；要是没买，这钱就得自己掏，交强险和三者险一分都不会给。

二、场景一：开家用车，经常拉家人朋友，有必要买吗？怎么选？

家用车是最常见的场景，大多拉的是家人或朋友，这种情况到底要不要买，咱们拆开来聊。

1. 问：开家用车，每周都拉孩子、老人出门，有必要买司机责任险吗？

答：太有必要了！老人和孩子身体娇弱，万一出事，医疗费比年轻人高不少。小编邻居开家用车带老妈去医院，转弯时被电动车刮了一下，老妈没坐稳撞到车窗，额头缝了三针，花了三千二；因为买了 30 万司机责任险，最后报了三千，自己只花了两百。要是没买，这三千多就得自己出，而且老人后续还要复查，又是一笔钱。2025 年很多家用车司机都买了这个险，尤其是有孩子的家庭，一年花两百多，换个安心，真的划算。不过话说回来，要是你平时就自己开，很少拉人，偶尔开短途（比如每天就上下班，单程 20 分钟以内），那选 10 万保额就行，一年一百多，不用花冤枉钱。

2. 问：家用车买司机责任险，选多少保额合适？太贵了不想买怎么办？

答：不用买太贵的，20 万 - 30 万保额刚好，一年也就 200-300 元，相当于每天花几毛钱。比如你选 20 万保额，要是自己和家人受伤花了 5 万，能全报；要是花了 25 万，能报 20 万，剩下 5 万自己出，大部分费用都能覆盖。小编自己开 15 万的家用车，选了 20 万保额，一年 220 元，比给车贴个膜还便宜。要是觉得 30 万保额贵，也可以选 10 万保额，一年 120 元左右，至少能覆盖小的医疗费，总比没买强。别觉得 “我开车小心，不会出事”，很多时候不是你不小心，是别人撞你，这种情况防不住的。

三、场景二：开营运车（网约车、货车），天天拉客送货，有必要买吗？

营运车和家用车不一样，每天开的时间长、拉的人或货多，风险也大，这种场景得重点说。

1. 问：开网约车，每天拉十几个乘客，有必要买司机责任险吗？

答：必须买！而且要选 50 万以上保额！网约车一天开 10-12 小时，拉的乘客不固定，万一出事，不仅要赔自己的伤，还要赔乘客的。小编认识的网约车师傅，上个月拉乘客去机场，被一辆闯红灯的货车撞了，师傅自己肋骨断了两根，乘客胳膊擦伤，总共花了五万八；因为买了 50 万司机责任险，全报了，不用自己掏一分钱。要是没买，师傅不仅要付自己的医疗费，还得赔乘客的钱，说不定半个月都没法开车赚钱，损失更大。不过不同保险公司对网约车保额的限制，具体机制待进一步研究，买之前最好多问几家，比如平安、太平洋这些大公司，选能保 50 万以上的，别选小公司，怕理赔时麻烦。

2. 问：开货车拉货，自己一个人开，不用拉乘客，有必要买吗？

答：也得买！货车车身重，一旦出事，司机受伤会更严重，医疗费也更高。小编的表哥开货车拉建材，去年在高速上爆胎，车撞到护栏，表哥腰椎受伤，手术费花了四万五；因为买了 30 万司机责任险，报了四万三，自己只花了两千。要是没买，这四万多就得自己承担，货车师傅赚钱不容易，这笔钱可能要跑好几个月才能赚回来。建议货车司机选 30 万 - 50 万保额，一年 300-500 元，虽然比家用车贵点，但风险也大，值得花这个钱。

四、场景三：新手司机 vs 老司机，买司机责任险有区别吗？

新手和老司机开车经验不一样，风险也不同，买的时候不用选一样的，对号入座更省钱。

1. 问：刚拿驾照不到 1 年，开的是家用车，该怎么买司机责任险？

答：新手经验少，容易慌，比如遇到加塞、急刹车会反应不过来，出事概率比老司机高，建议选 20 万 - 30 万保额。小编表弟刚拿驾照半年，开的是老爸的旧车，选了 20 万保额，一年 210 元；开了三个月，因为变道时没看后视镜，刮到了旁边的车，自己胳膊擦破了皮，花了八百多，最后报了七百五。要是选 10 万保额，虽然也能报，但新手更需要全面点的保障，别省这一百块。另外，新手买的时候最好选 “司机 + 乘客一起保” 的套餐，比如 20 万司机保额 + 10 万 / 座乘客保额，一年多花 100 元左右，拉朋友出门也放心。

2. 问：开车 10 年以上，几乎没出过事故，有必要买司机责任险吗？

答：建议买，但不用买太高保额，10 万 - 20 万就行。老司机经验丰富，知道怎么避免事故，但不能保证 “别人不撞你”，比如被追尾、被闯红灯的车撞，这些情况都可能受伤。小编的叔叔开了 15 年车，去年在路口等红灯，被后面的面包车追尾，自己颈椎疼，花了一千八，因为买了 10 万保额，全报了。他之前也觉得 “自己不会出事，买了浪费”，经历过才知道，风险和驾龄没关系。老司机选 10 万保额，一年 100 多，花小钱能避大风险，别觉得没必要。或许暗示老司机虽然事故概率低，但一旦出事，医疗费也得自己掏，有保险总比没保险强。

五、避坑指南：买司机责任险，这 3 个坑别踩，不然白花钱！

很多人买的时候没注意细节，花了钱却没得到保障，这些坑一定要避开。

1. 问：买的时候没看条款，哪些情况司机责任险不赔？

答：这 3 种情况肯定不赔，一定要记牢：

• 第一种：酒驾、毒驾、没驾照开车，不管多严重，保险公司都不赔。小编朋友聚会时喝了酒，还开车回家，结果撞了护栏，自己腿骨折，花了三万，因为是酒驾，保险公司一分没报，最后只能自己掏钱；
• 第二种：车上的人下车后受伤，比如你停车后，乘客下车时被别的车撞了，不算 “车上人员”，不赔；
• 第三种：故意撞车骗保，比如为了骗钱，自己故意把车撞了，这种情况不仅不赔，还可能被追究责任。

买之前一定要让保险公司把这些不赔的情况说清楚，别稀里糊涂签字，不然出事了才知道不赔，悔都来不及。

2. 问：以为 “买车损险就包含司机责任险”，不用单独买，是真的吗？

答：不是！车损险只保 “车本身的损坏”，比如车身刮了、撞变形了、玻璃碎了，不管人受伤的钱。小编同事去年买了车损险，以为能报自己的伤，结果开着车撞到树上，自己额头磕破了，花了两千多，保险公司说 “车损险不管人，只修车”，最后只能自己掏腰包。2025 年车险改革后，车损险多了些保障，比如玻璃单独碎了、车自燃了能保，但还是不管人，所以司机责任险必须单独买，别和车损险搞混。

3. 问：在网上买司机责任险，比线下便宜一半，靠谱吗？

答：只要在正规平台买，就靠谱；要是在不知名的小平台买，就容易踩坑。正规平台比如保险公司官网（平安保险、太平洋保险官网）、支付宝保险、微信保险，这些地方买的都是正规保险，价格比线下便宜 10%-20%，理赔时和线下一样。小编 2025 年在微信保险买的 20 万保额，一年 200 元，比线下保险公司便宜 50 元；后来出了点小事故，提交了医院的发票和诊断证明，3 天就报下来了。但要是在不知名的小平台买，比如朋友圈里别人推的 “低价保险”，可能是假的，交了钱没保障，理赔时找不到人，别贪这个便宜。

六、小编的个人建议

司机责任险到底有没有必要买，其实看你开车的场景就知道：经常拉家人、开营运车、新手，肯定要选；要是自己开短途、很少拉人，选低保额也可以。小编觉得，别觉得 “我不会出事”，风险这东西，没发生的时候觉得离自己很远，发生了就晚了。
买的时候不用买太贵的，根据自己的情况选保额，比如家用车 20 万、营运车 50 万，一年几百块钱，真出事了能帮大忙。还有，一定要避开那些坑，看清楚条款，别和其他车险搞混，在正规平台买。希望这篇能帮你选对司机责任险，开车的时候不用再担心 “自己受伤没人管”，安心多了！