急着给家里换台坏了的冰箱，或者临时要垫付孩子的兴趣班学费，想贷个 3 万 5 万周转，可一查征信 —— 去年有次信用卡忘还了 10 天，还有次网贷晚还了 3 天，找银行说 “综合评分不够”，刷手机看到 “征信不好也能贷” 的广告又怕被骗，你是不是也有过这种 “征信不好想贷款，又怕走弯路踩坑” 的纠结？其实很多朋友都遇到过类似情况，今天小编就整理了征信不好贷款的可行办法，还会提醒大家容易踩的误区，一起往下看吧！

一、先搞明白：征信不好就真的贷不到款吗？

很多人一看到自己征信有不良记录，就觉得 “完了，肯定贷不到款了”，其实不是这样的。首先得知道，“征信不好” 分轻重，不是所有不良都会被一棍子打死。
自问自答：我之前有次信用卡逾期 2 天，还清后就没再犯过，这算严重的征信不好吗？能贷款不？
不算严重！像你这种 “逾期 1-3 天、还清后无后续问题” 的情况，属于轻微不良，很多贷款渠道是能接受的；真正难贷款的，是 “逾期超过 30 天没还”“近 1 年逾期 3 次以上”“甚至有没还清的欠款” 这类情况。而且不同贷款渠道对征信的要求不一样，就算征信有点小问题，找对方法还是有机会的。

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二、4 个可行办法，征信不好也能试

接下来就是重点了，小编为大家带来了 4 个普通人能用到的贷款办法，每个办法都讲清楚要求和注意事项，大家可以根据自己的情况选。

办法 1：用资产做抵押，通过率更高

如果家里有全款房、全款车，或者有定期存款、贵金属这些值钱的东西，申请抵押贷款会容易很多。因为你把资产抵押给机构，就算你没按时还款，机构也能通过处理资产收回钱，所以对征信的要求会松不少。
自问自答：我只有一辆开了 5 年的全款车，能用来抵押吗？办理的时候要注意啥？
当然可以！只要车子手续齐全、没出过严重事故，大多机构都接受。办理的时候要注意两点：一是尽量选 “不押车” 的机构，就是车子还能自己开，只押手续；二是问清楚利息，抵押贷款利息一般比网贷低，但不同机构差别大，多对比两家再定，这样就可以避免多花冤枉钱。

办法 2：找征信好的人做担保，减少机构顾虑

要是没有资产可抵押，找一个征信好、有稳定工作的亲戚朋友做担保也能贷款。担保人就相当于跟机构承诺 “他要是不还钱，我来还”，机构不用担心收不回钱，对征信不良的申请人容忍度也会提高。
自问自答：找担保人得找什么样的？我能找刚退休的爸妈做担保吗？
最好找有稳定收入的，比如上班族、公务员、国企员工，机构会觉得 “还款能力有保障”；退休的爸妈如果有退休金，且征信没问题，也可以试试，但有些机构更偏好在职人员。还有一点很重要，找担保人时一定要跟人家说清楚你的征信情况和贷款用途，别瞒着，不然以后还款出问题，会影响你们的关系。

办法 3：选 “不紧盯征信” 的网贷，适合小额应急

现在有一些网贷平台，不把征信当成唯一判断标准，反而更看重你的 “还款能力”—— 比如看你近 3 个月有没有稳定工资流水，手机号用了多久（一般满 1 年以上更好），甚至看你支付宝的芝麻信用分（600 分以上会加分），这类网贷很适合征信不好、需要 1-5 万小额应急的人。
自问自答：怎么判断这种网贷靠不靠谱？怕遇到利息高得吓人的那种。
教你 3 个简单的判断方法，照着做就能避开坑：

1. 看利息：国家规定贷款年利率不能超过 36%，如果平台说 “月息 4 分”“借 1000 每天还 1 块”，换算成年利率早超 36% 了，直接别碰；
2. 看费用：正规网贷只会收利息和少量手续费，不会收 “砍头息”（比如贷 1 万先扣 2000，实际只拿到 8000），也不会要 “保证金”“服务费” 这些乱七八糟的钱；
3. 看资质：尽量在手机应用商店里找知名的 APP，比如支付宝里的网商贷、微信里的微粒贷，这些相对正规，别下载那些没听过名字、还要填很多隐私信息的小众软件。

办法 4：用信用卡现金分期，有卡就能试

如果你手里有信用卡，哪怕征信有点不良，也可以试试 “信用卡现金分期”。简单说就是把信用卡里的额度转成现金，分成几个月还，很多银行对现金分期的征信要求，比直接办贷款松很多 —— 比如你之前有过轻微逾期，但之后一直按时还信用卡，银行大概率会给你分期额度。
自问自答：信用卡现金分期的额度够不够用？我信用卡额度只有 1.5 万，能分多少？
一般能分信用卡可用额度的 50%-80%，比如你可用额度 1.5 万，大概能分 7500-1.2 万，虽然额度不算高，但用来交房租、买家电这些小额需求也够了。而且办理很快，在信用卡 APP 上几分钟就能搞定，很方便。

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三、3 个常见误区，一定要避开！

很多朋友征信不好贷款失败，不是因为没找到办法，而是踩了误区，白走很多弯路，这 3 个误区大家一定要记牢。

误区 1：乱点贷款广告，查征信次数太多

有些朋友着急用钱，看到手机上的贷款广告就点进去申请，觉得 “多试几个总能过”。但其实每申请一次，机构都会查一次你的征信，查的次数多了，征信报告上会留下一堆 “查询记录”，机构看到会觉得你 “特别缺钱”，反而更不愿意批给你。
小编建议：先想清楚自己要贷多少钱、用多久，再针对性地选 1-2 个合适的渠道申请，别同时申请多个。

误区 2：相信 “能洗白征信” 的骗局

网上常看到 “征信不良没关系，花点钱就能洗白” 的广告，很多人信以为真，结果钱花了，征信没洗干净，还被骗了。要知道，征信上的不良记录，在你还清欠款后会保留 5 年，5 年后自动消除，没有任何机构能 “提前洗白”，凡是说能洗白的，都是骗局。
小编提醒：别花这种冤枉钱，好好还款慢慢修复征信才是正道。

误区 3：不看合同就签字，被高额费用坑

有些朋友找到贷款渠道后，着急拿到钱，合同都没仔细看就签字了。结果后来发现，除了利息还有很多 “隐藏费用”，比如手续费、管理费，最后要还的钱比预期多很多，压力特别大。
小编建议：签合同前一定要逐字看清楚，问明白利息怎么算、有没有其他费用，不确定的地方可以拍照问懂行的朋友，别稀里糊涂签字。

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四、办法与误区对比表，一目了然

为了让大家更清楚怎么选办法、避误区，小编做了一个表格，方便大家参考：

类别	具体内容	优点 / 好处	缺点 / 风险	注意事项
可行办法	抵押贷款（车 / 房 / 存款）	额度高、利息低、通过率高	办理慢、需抵押资产	选不押车 / 房的机构，问清利息
可行办法	担保贷款（找征信好的人）	不用抵押、额度中等	找担保人难、连累担保人	提前跟担保人说清情况
可行办法	不紧盯征信的网贷	办理快、流程简单、小额应急方便	额度低、利息比银行高	选正规平台，年利率不超 36%
可行办法	信用卡现金分期	到账快、操作简单、征信要求松	额度受信用卡限制、有分期手续费	看清楚分期费率，避免高手续费
常见误区	乱点贷款广告	无	征信查询次数过多，影响后续贷款	只选 1-2 个渠道申请
常见误区	相信 “洗白征信”	无	被骗钱，征信无改善	不良记录需 5 年自动消除，勿信骗局
常见误区	不看合同签字	无	被隐藏费用坑，还款压力大	逐字看合同，问清所有费用

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五、小编的个人建议：征信不好贷款，稳比快重要

最后跟大家分享点个人心得，希望能帮到你。征信不好想贷款，别慌也别急，稳一点比什么都重要。
首先，先查清楚自己的征信情况，知道不良记录有多严重，再找对应办法；其次，别碰那些利息超高的贷款，不然很容易越还越多，陷入恶性循环；最后，贷到款后一定要按时还，慢慢修复征信 —— 毕竟征信好了，以后再贷款会容易很多，也能省不少利息。
其实征信不好不是大问题，只要找对办法、避开误区，普通人也能贷到款，关键是别乱试、别轻信，一步一步来，希望今天的内容能帮到有需要的朋友！