楼下张叔今年刚交满 15 年社保，最近天天拉着人问 “社保交 15 年每个月领多少？最低能领够吃饭钱不？最高又能领多少？”，手里攥着缴费小票算来算去，越算越没底 —— 怕按最低档交领太少，又后悔没多交点冲最高档。其实不光张叔，很多人交社保时只知道 “交满 15 年能领钱”，真要问具体金额，连 “养老金分几部分” 都不清楚。别慌！小编去年帮爸妈、邻居算了不下 5 次养老金，把 “最低领多少”“最高领多少”“为啥差这么多” 全摸透了，今天就用案例 + 表格把这些讲明白，你对着自己的情况对号入座，马上就知道自己能领多少，一起往下看吧！

一、先打底：养老金就分 2 部分！算对这俩，最低最高都清楚

很多人以为 “养老金是一笔糊涂账”，其实它就拆成 “基础养老金” 和 “个人账户养老金”，少算任何一部分都不准。先把这俩的区别搞懂，后面算金额才不懵，小编整理了对比表：

养老金组成	钱的来源	计算关键	对 “最低 / 最高金额” 的影响	小编提醒
基础养老金	单位交的钱 + 国家统筹基金	当地社平工资、缴费年限（15 年）、缴费指数	社平工资越高、指数越高，这部分越多	是 “大头”，占养老金 6-7 成
个人账户养老金	自己交的钱（工资 8%）+ 利息	个人账户余额、退休年龄计发月数（60 岁 139 个月）	交的钱越多、利息越多，这部分越多	最低最高的差距，一半在这部分

举个实在例子：小编邻居按最低档交 15 年，每月领 1100 元，其中基础养老金 700 元，个人账户 400 元；要是按最高档交，基础养老金能到 1800 元，个人账户 1200 元，光这俩加起来就 3000 元 / 月，差了快 3 倍。不过话说回来，你所在城市的 “社平工资” 是关键 —— 比如北京 2024 年社平工资约 1.2 万元，小县城才 5000 元，就算缴费档位一样，领的钱也能差出一半。

二、最低金额：按 “最低档” 交 15 年，每个月能领多少？3 个城市案例

很多人交社保选 “最低档”（缴费指数 0.6），图的是压力小，那到底能领多少？小编选了一线城市、二线城市、三线城市的案例，都是 2024 年最新数据，你能照着估自己的金额：

1. 案例 1：三线城市（社平工资 5000 元，最低档 0.6）

问：三线城市按最低档交 15 年，每个月领多少？够基本生活不？
答：约 950-1100 元 / 月，够覆盖日常吃饭、买菜，要是住自己的房，基本够用，详细计算：

• 基础养老金：（5000 + 5000×0.6）÷2 ×15×1% = （5000+3000）÷2×15×1% = 4000×15×1% = 600 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 5000×0.6×8% = 240 元，15 年共 240×12×15=43200 元，加利息约 48000 元；按 60 岁退休，48000÷139≈345 元 / 月；
• 总养老金：600+345=945 元 / 月，约 950 元；
  小编老家县城的王阿姨就按这个档交，现在每月领 980 元，她说 “自己种点蔬菜，吃饭够了，偶尔还能给孙子买零食”。

2. 案例 2：二线城市（社平工资 8000 元，最低档 0.6）

问：二线城市最低档，比三线能多领多少？
答：约 1400-1500 元 / 月，能多覆盖水电费、物业费，压力小不少：

• 基础养老金：（8000+4800）÷2×15×1% = 6400×15×1% = 960 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 8000×0.6×8%=384 元，15 年共 384×180=69120 元，加利息约 75000 元；75000÷139≈540 元 / 月；
• 总养老金：960+540=1500 元 / 月；
  小编在成都的同事按这个档交，算完说 “比预想的多，以后退休每个月交完水电还剩 1000 多，够花了”。

3. 案例 3：一线城市（社平工资 1.2 万元，最低档 0.6）

问：一线城市最低档，是不是比二线又多很多？
答：约 2100-2200 元 / 月，在一线城市省着花，也能覆盖基本开销：

• 基础养老金：（12000+7200）÷2×15×1% = 9600×15×1% = 1440 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 12000×0.6×8%=576 元，15 年共 576×180=103680 元，加利息约 11.5 万元；11.5 万 ÷139≈827 元 / 月；
• 总养老金：1440+827=2267 元 / 月，约 2200 元；
  小编在北京的朋友按这个档交，她说 “租房肯定不够，但要是住自己的房，2200 元够吃饭、买日用品，比想象中强”。

最低金额汇总表：一看就懂

城市类型	社平工资（元 / 月）	缴费档位（指数）	基础养老金（元 / 月）	个人账户养老金（元 / 月）	总养老金（元 / 月）
三线城市	5000	0.6	600	345	945
二线城市	8000	0.6	960	540	1500
一线城市	12000	0.6	1440	827	2267

三、最高金额：按 “最高档” 交 15 年，每个月能领多少？同样 3 个案例

也有朋友想 “趁年轻多交点，退休领得多”，选最高档（缴费指数 3.0，国家规定最高档），那 15 年下来能领多少？还是按这 3 个城市算：

1. 案例 1：三线城市（社平 5000 元，最高档 3.0）

问：三线城市最高档，比最低档能多领多少？
答：约 2500-2600 元 / 月，在三线城市能过得比较宽松：

• 基础养老金：（5000+5000×3.0）÷2×15×1% = （5000+15000）÷2×15×1% = 10000×15×1% = 1500 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 5000×3.0×8% = 1200 元，15 年共 1200×180=216000 元，加利息约 24 万元；24 万 ÷139≈1727 元 / 月；
• 总养老金：1500+1727=3227 元 / 月，约 3200 元；
  小编老家的李叔按这个档交，他说 “以后退休每个月 3000 多，除了生活，还能偶尔出去旅游，挺好”。

2. 案例 2：二线城市（社平 8000 元，最高档 3.0）

问：二线城市最高档，能领多少？
答：约 4800-4900 元 / 月，在二线城市能覆盖大部分开销，不用太省：

• 基础养老金：（8000+24000）÷2×15×1% = 16000×15×1% = 2400 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 8000×3.0×8%=1920 元，15 年共 1920×180=345600 元，加利息约 38 万元；38 万 ÷139≈2734 元 / 月；
• 总养老金：2400+2734=5134 元 / 月，约 5100 元；
  小编成都的邻居按这个档交，算完笑着说 “以后退休不用靠子女，自己就能过得很舒服”。

3. 案例 3：一线城市（社平 1.2 万元，最高档 3.0）

问：一线城市最高档，是不是能领很多？
答：约 7500-7600 元 / 月，在一线城市也能过得比较体面：

• 基础养老金：（12000+36000）÷2×15×1% = 24000×15×1% = 3600 元 / 月；
• 个人账户养老金：每月交 12000×3.0×8%=2880 元，15 年共 2880×180=518400 元，加利息约 56 万元；56 万 ÷139≈4029 元 / 月；
• 总养老金：3600+4029=7629 元 / 月，约 7600 元；
  小编北京的表哥按这个档交，他说 “7600 元在京郊生活，租房 + 吃饭都够，还能存点钱应急”。

最高金额汇总表：对比更直观

城市类型	社平工资（元 / 月）	缴费档位（指数）	基础养老金（元 / 月）	个人账户养老金（元 / 月）	总养老金（元 / 月）
三线城市	5000	3.0	1500	1727	3227
二线城市	8000	3.0	2400	2734	5134
一线城市	12000	3.0	3600	4029	7629

四、关键疑问：为啥最低和最高差这么多？3 个核心原因

看了案例肯定会问 “同样交 15 年，最低 900 多，最高 7000 多，差在哪？”，其实就 3 个原因，小编拆给你看：

1. 问：最主要的原因是什么？是不是社平工资？

答：对！社平工资是 “基础中的基础”，一线城市社平是三线的 2.4 倍，基础养老金直接差 6 倍：

• 三线城市基础养老金（最低档）600 元，一线城市（最高档）3600 元，差 3000 元；
• 小编算的时候发现，哪怕都按最低档，一线城市比三线城市也多领 1300 多元（2267-945），就是因为社平工资高；
  所以 “在哪交社保” 很关键，要是在大城市工作，哪怕按中档交，领的也比小地方最高档多。

2. 问：缴费档位（指数）影响大吗？

答：太大了！按 3.0 交比 0.6 交，个人账户养老金能差 5 倍：

• 三线城市最低档个人账户 345 元，最高档 1727 元，差 1382 元；
• 这是因为每月交的钱差 5 倍（1200 元 vs240 元），15 年下来本金就差 17 万多，加利息差 20 万，个人账户自然差得多；
  不过话说回来，选档位要根据自己的收入来，别勉强，小编不建议 “月光交最高档”，压力太大反而难坚持。

3. 问：利息影响大吗？很多人算的时候会忽略。

答：影响不小！15 年下来，利息能让个人账户多 10%-15%，每月多领 50-200 元：

• 三线城市最低档，不算利息个人账户 310 元，算利息 345 元，多 35 元 / 月；
• 最高档更明显，二线城市不算利息个人账户 2400 元，算利息 2734 元，多 334 元 / 月；
  小编帮邻居算的时候，一开始没算利息，结果少算了快 100 元 / 月，后来加上才对，所以别漏了利息。

五、避坑提醒：算金额别犯这 3 个错！很多人算少了钱

就算会算公式，也有人犯小错，导致算出来的金额比实际少，这 3 个错一定要避开：

1. 错 1：用 “去年的社平工资” 算，没算今年的新数据

答：社平工资每年涨 5%-8%，用旧数据算会少算 100-300 元 / 月：

• 比如 2023 年成都社平 7500 元，2024 年 8000 元，按旧数据算基础养老金会少 60 元（960-900）；
• 小编建议查 “当地社保局官网” 要最新社平工资，比如搜 “2024 年 XX 市社平工资”，1 分钟就能找到，别用几年前的数据。

2. 错 2：以为 “交满 15 年就能领”，没到退休年龄领不了

答：必须到退休年龄！男 60 岁、女职工 50 岁、女灵活就业 55 岁，没到年龄就算交满 15 年也领不了：

• 小编邻居 35 岁交满 15 年，以为能领钱，去社保局才知道要等 25 年，白高兴一场；
• 算的时候要先确认自己的退休年龄，比如女的按 55 岁算，计发月数是 170 个月，不是 139 个月，别用错数。

3. 错 3：灵活就业社保和职工社保算混了，以为金额不一样

答：算法一样！灵活就业社保只是自己交全部费用（20%），其中 8% 进个人账户，和职工社保一样：

• 比如成都灵活就业按 8000 元基数交，每月交 1600 元（8000×20%），其中 640 元进个人账户（8000×8%），和职工社保的个人账户金额一样；
• 小编自己交灵活就业社保，算出来和职工社保领的金额相同，才放心继续交。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

社保交 15 年每个月领多少，最低最高差在哪，其实就是 “社平工资 + 缴费档位 + 利息” 这三件事。小编建议大家，先查自己城市的最新社平工资，再根据收入选档位 —— 收入一般选 0.6-1.0 档，压力小；收入高选 1.0-3.0 档，退休领得多。别觉得 “交 15 年就够了”，能多交几年更好，多交 5 年能多领 30% 以上。其实社保是最靠谱的退休保障，算清楚、交明白，以后退休才能安心，希望大家都能算出满意的金额，过好退休生活！