买房子办贷款，银行总会问你选等额本金还是等额本息，是不是听着就头大？这俩到底有啥不一样？算出来的月供能差多少？选不对会不会多花冤枉钱？别着急，今天小编就掰开揉碎了给你讲，保证看完你就知道该咋选了。

先搞懂：等额本息是啥样的？

等额本息听着挺专业，其实说白了，就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，还款金额都不变，这样记起来方便，压力也平均。
那它的月供是咋算的呢？公式有点复杂，但咱们可以简化了说。比如你贷款 100 万，年利率 5%，贷 30 年。

• 第一步，把年利率换成月利率：5%÷12≈0.4167%
• 第二步，算还款总月数：30×12=360 个月
• 第三步，套公式：月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
  算出来每个月大概还 5368 块钱，30 年下来总利息差不多 93 万。

为啥刚开始还的利息多？ 因为银行怕你提前还款，前期把利息收得多一些，本金还得少。比如第一个月还的 5368 块里，有 4167 块是利息，只有 1201 块是本金；到最后一个月，利息可能就剩 22 块，本金要还 5346 块。

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再来看：等额本金又是啥情况？

等额本金就不一样了，它是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会慢慢变少。前期压力大点儿，但总利息能少花点。
它的算法就简单多了，比如还是贷款 100 万，年利率 5%，贷 30 年。

• 每月固定还的本金：100 万 ÷360≈2778 块
• 第一个月的利息：100 万 ×0.4167%≈4167 块，月供就是 2778+4167=6945 块
• 第二个月的利息：（100 万 - 2778）×0.4167%≈4156 块，月供就是 2778+4156=6934 块
  每个月能比上一个月少还 11 块左右，30 年总利息大概 75 万。

为啥总利息少？ 因为你每个月还的本金固定，剩下的本金越来越少，利息自然就跟着少了。

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一张表格对比，差别一眼看穿

对比项	等额本息	等额本金
月供变化	始终不变	逐月减少
首月月供	5368 元（100 万 30 年）	6945 元（100 万 30 年）
总利息	约 93 万	约 75 万
前期压力	小	大
适合人群	工资稳定、不想压力太大的	收入高、能扛前期压力的

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问答时间：这些问题你可能也想问

问：我要是提前还款，选哪种方式更划算？
答：一般来说等额本金更划算，因为它前期还的本金多，剩下的本金少，提前还能省更多利息。不过具体还得看银行政策，有的银行会收违约金。
问：利率要是变了，这两种方式的月供会咋变？
答：都会变。不管选哪种，利率调整后，银行会重新计算月供。等额本息会变成新的固定金额，等额本金还是逐月减少，只是每个月的数额变了。
问：我工资不高，但想少还点利息，该咋办呢？
答：可以试试缩短贷款年限，比如贷 20 年而不是 30 年，总利息能少不少。或者手里有钱了就提前还点本金，也能省利息。

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小编的选房还款小建议

其实选哪种方式，主要看你的收入情况。刚工作没几年，工资不算高的，选等额本息挺好，每个月还一样的钱，生活压力小；要是你收入不错，或者预计以后能赚更多钱，等额本金更合适，能少还不少利息。
我身边有个朋友，刚开始选了等额本金，第一个月还 6000 多，工资刚够还房贷，日子过得紧巴巴的。后来涨工资了才好点，他说虽然前期苦，但看着总利息少，觉得值。另一个朋友选了等额本息，每个月压力小，还能攒点钱做理财，也挺开心的。
所以啊，没有绝对好的方式，只有适合自己的。你可以算算两种方式的月供，再结合自己的情况，就知道该咋选了。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不清楚的，评论区问我就行！