刚给车子续完保，转头就刷到别家保险公司的报价 —— 同样是交强险 + 200 万三者险 + 车损险，居然比自己买的便宜 600 多！心里瞬间不平衡，想退保重买又怕手续麻烦，还担心中间没保险车子不能开，万一被交警查到更麻烦。到底汽车保险涨价后怎么退保重买？有哪些坑要避开？今天咱就围绕，把退保重买的流程、划算与否、关键注意点全说透，希望能帮到你。

一、先别急着退：先算 “退保重买” 划算不划算，别白亏！

很多人看到新报价便宜就想退，却没算过退保会亏多少钱 —— 退保不是退全额，只能退 “没生效的保费”，要是刚续保没几天就退，亏的钱可能比新报价省的还多，反而不划算。

1. 退保损失怎么算？一张表格看明白

小编为大家整理了退保损失的计算方式，还举了例子，一起往下看吧！

项目	计算逻辑	示例（假设全年保费 4800 元，已生效 30 天）	说明
已交保费	你实际付给原保险公司的钱	4800 元	比如续保交了 4800 元，这就是已交保费
已生效天数	从保单生效到申请退保的天数	30 天	比如 1 月 1 日生效，2 月 1 日申请退保，就是 30 天
可退保费	已交保费 ÷ 365 天 × （365 天 - 已生效天数）	4800 ÷ 365 × (365-30) ≈ 4405 元	这是理论可退金额，实际可能扣少量手续费
实际损失	已交保费 - 可退保费	4800 - 4405 = 395 元	生效 30 天，退保亏近 400 元

比如你刚续保 10 天就退，4800 元保费只能退 4800÷365×355≈4646 元，亏 154 元；要是已生效半年（180 天），只能退 2400 元左右，亏 2400 元 —— 这时候就算新报价便宜 500 元，也得亏 1900 元，完全不划算。

2. 划算与否的判断标准：差价 ≥ 退保损失

简单说，新保险比原保险一年省的钱，要比退保损失多，才值得退。

• 比如退保亏 395 元，新保险一年省 600 元，600-395=205 元，划算，能退；
• 要是新保险只省 300 元，300-395=-95 元，反而亏 95 元，不如不退。

自问自答：退保会扣手续费吗？扣多少？

大部分公司会扣，但不多！比如有的公司扣 10 元工本费，有的按可退保费的 1% 扣手续费（最多几十元），像前面例子里 4405 元可退保费，扣 1% 也就 44 元，影响不大。不过少数小公司可能扣得多，退保前最好打原保险公司客服问清楚，别被坑。

二、退保步骤：线上线下都能办，3 步就能搞定！

要是算下来划算，就可以走退保流程了。小编为大家带来了详细的设置方法，一起看看吧！

1. 线上退保：手机上 10 分钟完成（推荐！）

现在大部分大公司都支持线上退保，不用跑网点，在家就能办：

• 步骤 1：找退保入口
  打开原保险公司 APP（比如 “平安好车主”“人保 APP”），登录后在 “我的保单” 里找到要退的车险保单，点击 “保单服务”，里面一般有 “退保申请” 选项；要是没找到，在 APP 搜索栏搜 “退保”，会跳出指引。
• 步骤 2：填资料、传凭证
  按提示填退保原因（选 “保费过高”“其他公司更优惠” 都行），上传身份证正反面照片，有些公司还会让传银行卡照片（用来收退保的钱），填完核对一遍，别填错银行卡号。
• 步骤 3：等审核、收退款
  提交后 1-3 个工作日会审核，审核通过后，退保的钱会打到你填的银行卡里，快的话当天到账，慢的话 3-5 天。

2. 线下退保：适合不会用手机的朋友

要是你不习惯线上操作，也可以去线下网点退：

• 步骤 1：带齐材料
  准备好身份证、银行卡、原保险单（电子单不用带，有电子版就行），要是代办，还得带代办人的身份证。
• 步骤 2：去网点填申请表
  到原保险公司的线下网点（不是 4S 店，是保险公司自己的网点），告诉工作人员 “要退车险”，他们会给你一张《退保申请表》，按要求填姓名、保单号、退保原因就行。
• 步骤 3：交材料、等退款
  把填好的表和材料交给工作人员，他们审核后会给你回执单，说清退款到账时间，一般 3-7 天能到账。

自问自答：线上退保和线下退保，哪个更快？

线上更快！线上提交后 1-3 天审核完，退款也快；线下得跑网点，要是网点人多还得排队，审核流程和线上差不多，但整体时间会多 1-2 天。不过要是你对线上操作不放心，线下能和工作人员当面沟通，也更踏实。

三、重买保险：这 3 步别错，避免 “断保” 风险！

退保后最关键的是及时重买，要是中间没保险（断保），车子开上路被交警查到，会罚钱扣分，出了事故也得自己全赔。

1. 第一步：先找好新保险，确定生效时间

别等退了旧保险再找新的，最好提前 1-2 天找好新保险公司，谈好价格和保障内容，然后约定新保险的 “生效时间”——新保险生效时间一定要和旧保险失效时间无缝衔接。
比如旧保险 1 月 10 日退保（当天失效），新保险就选 1 月 10 日生效；要是旧保险 1 月 10 日 24 点失效，新保险就选 1 月 11 日 0 点生效，这样就不会断保。

2. 第二步：对比保障内容，别 “贪便宜少保障”

重买时别只看价格，要确保新保险的保障和旧保险一样，至少 “交强险 + 三者险（200 万以上）” 不能少，车损险根据自己车子情况选。
比如旧保险有 “车损险 + 200 万三者险 + 车上人员险”，新保险要是只给 “100 万三者险”，虽然便宜，但保障不够，万一出了大事故，100 万不够赔，反而亏了。

3. 第三步：提交材料、付款，确认生效

新保险选好后，按新保险公司要求提交身份证、行驶证照片，付款后会收到电子保单，一定要看清楚保单上的 “生效时间”，确认和旧保险衔接上了，再通知原保险公司退保（要是还没退的话）。
小编之前帮朋友操作，先买了新保险（1 月 5 日生效），确认生效后才退旧保险（1 月 5 日失效），中间没断保，特别稳妥。

自问自答：新保险没生效，旧保险已经退了，车子能开吗？

绝对不能开！断保期间车子没任何保障，开上路被交警查到，会按 “未投保交强险” 处罚，扣 1 分、罚 200 元，还可能扣车；要是出了事故，所有损失都得自己承担，哪怕是对方全责，你没保险也会有麻烦。所以一定要等新保险生效，再退旧保险。

四、必看注意事项：5 个坑别踩，不然亏大！

退保重买看着简单，其实有不少坑，小编整理了最容易踩的 5 个，大家一定要注意：

1. 坑 1：没算损失就退，结果越退越亏

比如有个车主刚交了 4000 元保费，生效 200 天就退，只能退 4000÷365×165≈1808 元，亏了 2192 元，新保险只省 800 元，最后反而多花 1392 元，特别不划算。所以退保前一定要先算损失，别盲目退。

2. 坑 2：断保时间太长，影响后续保费

要是断保超过 3 个月，再买新保险时，之前的 “连续不出险优惠” 可能会失效。比如你连续 3 年没出险，本来能享 6 折优惠，断保 4 个月后，新公司可能只给 8 折，保费反而涨了。

3. 坑 3：选小公司图便宜，理赔没人管

有些小公司报价确实便宜，但线下网点少，理赔时没人对接，出了事故要自己跑前跑后，特别麻烦。小编有个朋友退了大公司保险，买了小公司的，出事故后定损等了 5 天，比之前大公司慢了 3 天，特别闹心。

4. 坑 4：退保后忘了要 “退保证明”

退保后最好让原保险公司开个《退保批单》（电子版或纸质版），证明旧保险已经退了，万一新保险生效有问题，这个证明能帮你解释。不过话说回来，现在大部分公司退保后会自动同步信息，不用特意要，但保留着总没错。

5. 坑 5：新保险生效前，旧保险先退了

这是最常见的坑！比如你约了新保险 1 月 10 日生效，1 月 9 日就退了旧保险，1 月 9 日当天车子没保险，开上路就有风险。正确做法是：新保险生效后，再退旧保险，哪怕旧保险多生效 1 天，也比断保强。

个人观点

在小编看来，汽车保险涨价后退保重买，核心是 “算清楚、接好茬”—— 先算退保损失和新保费差价，确定划算再退；重买时一定要和旧保险无缝衔接，别断保。要是差价不大（比如只省 200 元），或者退保损失多（比如已生效大半年），不如不退，省得折腾。
另外，退保重买别只看价格，新公司的理赔服务、网点数量也很重要，毕竟保险是为了出险时能省心，要是图便宜选了服务差的公司，后续出问题更麻烦。希望大家都能顺利搞定退保重买，花最少的钱买到合适的保险，开车更安心！