贷款买房、买车的时候，你是不是也对着 “等额本金” 和 “等额本息” 犯愁？选哪个才对？怕选错了多花好几万，又怕选对了却扛不住压力。其实啊，这俩没有绝对的好坏，就看适不适合你。今天小编就来掰扯掰扯，不同情况该咋选，看完你就不纠结了！
一、先搞明白，这俩到底是啥玩意儿？
等额本金到底是啥？
简单说，等额本金就是每个月还的本金一样多，利息呢，随着剩下的本金变少而变少。比如你贷 100 万，分 20 年还，每个月固定还本金 4167 块（100 万 ÷240 个月），第一个月利息按 100 万算，第二个月按 99 万多算，这样每个月的总还款额就越来越少。
等额本息又是啥样的？
等额本息是每个月还的钱数固定，不变。但这里面，本金和利息的比例一直在变，刚开始利息多、本金少，后来慢慢本金多、利息少。就像贷 100 万分 20 年，可能每个月都还 6500 块，第一个月里 5000 是利息、1500 是本金，最后一个月可能 1500 是利息、5000 是本金。
给大家上个对比表，先有个直观感受（以贷 100 万，年利率 4.8%，20 年为例）：
| 对比项 | 等额本金 | 等额本息 |
|---|---|---|
| 第一个月月供 | 约 8167 元 | 约 6500 元 |
| 最后一个月月供 | 约 4183 元 | 约 6500 元 |
| 总利息 | 约 48.2 万 | 约 56 万 |
| 前期压力 | 较大 | 较小 |
二、收入稳定的话，选哪个更合适？
要是每个月工资固定，不算低，比如月薪 2 万以上，选哪个好？
小编觉得这种情况选等额本金更合适。因为虽然第一个月还得多，但后面越还越少，总利息还少。你想啊，每个月能稳拿 2 万，第一个月还 8000 多，剩下的钱足够生活，还 20 年下来，比等额本息能省将近 8 万，这不香吗？
那要是收入稳定，但不算高，比如月薪 1 万左右呢？
这种时候就得算算了。如果等额本金第一个月要还 8000，剩下 2000 过日子，可能有点紧；等额本息每个月还 6500，剩下 3500，压力小很多。这时候选等额本息，日子能过得轻松点，总利息多几万，但生活质量没下降，也挺好。
三、收入不稳定，忽高忽低的，该咋选？
自由职业者，比如做自媒体的，收入时高时低，选哪个好？
这种情况，等额本息可能更稳妥。因为它每个月还款额固定，不管这个月赚多赚少，至少知道要还多少钱，能提前留出来。要是选等额本金，这个月赚了 3 万，还 8000 没问题，下个月只赚 5000，还 8000 就不够了，影响征信就麻烦了。
那要是收入逐年上涨，比如刚入职的年轻人，未来工资会越来越高，选哪个？
可以考虑等额本金。刚开始工资低，可能第一个月还款有点压力，但过几年工资涨了，还款压力就小了，还能省不少利息。比如刚毕业月薪 8000，等额本金第一个月还 7000，有点紧；但 3 年后月薪涨到 1.5 万，还 7000 就很轻松了，总利息还少，划算。
四、贷款时间长短不一样，选择也有区别吗？
贷的时间短，比如 10 年，选哪个好？
时间短的话，两种方式差别可能不大，但还是看前期压力。贷 100 万 10 年，等额本金第一个月还 1 万出头，等额本息每个月还 1 万左右，差不太多。要是能扛住，选等额本金，总利息少几万；扛不住，等额本息也没啥问题。
那贷的时间长，比如 30 年，选哪个更要注意？
时间长的话，差别就大了，总利息能差十几万甚至二十几万。这时候就得仔细考虑了。要是你打算长期还款，不提前还，收入又高，等额本金省得多；要是收入一般，不想前期压力大，就选等额本息，别为了省利息让自己日子过得太紧张。
五、打算提前还款的话，选哪个更划算？
计划贷款 5 年内就提前还清，选哪个好？
这种情况，等额本息可能更合适。因为它前期还的利息多、本金少，提前还款时，剩下的本金还很多，一次性还完，能省不少利息。比如贷 100 万，还了 3 年，等额本息剩下的本金可能还有 90 多万，提前还了，后面 27 年的利息都省了；等额本金剩下的本金可能只有 80 多万，省的利息就少点。
要是打算 10 年以上再提前还款，选哪个？
这时候等额本金可能更划算。因为它前期还的本金多，10 年后剩下的本金少，就算不提前还，总利息也少；要是提前还，虽然省的利息不如等额本息多，但前期已经还了不少本金，压力也小。
六、选了之后想换，能改吗？
一开始选错了，想换成另一种方式，能换吗？
有的银行可以换，但不是所有银行都支持，还可能收手续费。比如小编一个朋友，之前选了等额本息，后来想换等额本金，问了银行，说可以换，但要交 500 块手续费，还得重新签合同。你要是想换，先打银行客服问问，比如建行 95533，工行 95588，别自己瞎琢磨。
换的时候有啥要注意的？
别太晚换！要是贷款已经还了一半时间，就别换了。比如贷 30 年，已经还了 15 年，这时候两种方式剩下的本金都不多了，换了也省不了多少利息，还得交手续费，不划算。
小编觉得，选等额本金还是等额本息，核心就是看自己的收入情况、贷款时间，还有有没有提前还款的打算。别听别人说哪个好就选哪个，适合自己的才是最好的。选对了，真的能省一大笔钱；就算选错了，只要不影响生活，也别太纠结。希望这篇文章能帮到正在犯愁的你，要是还有啥不清楚的，随时留言问小编哦！
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