开小餐馆的王哥，想买份能保顾客滑倒的责任保险，听人说要花好几千块，吓得不敢买；养柯基的张姐，在线下买了含宠物责任的个人险，年交 800 元，后来发现线上同款只要 350 元，白花了 450 块；刚雇 2 个员工的小李，买雇主责任保险时没问规模，按 10 人公司的保费交了 2000 元，其实 3 人以内只要 800 元 —— 很多人都在问 “买责任保险要多少钱？不同类型保费对比，省钱技巧”，今天小编就拆透不同责任保险的真实保费，带对比表和省钱方法，帮你花少钱买对保障，不白花冤枉钱！

H2：基础问题 1：不同类型责任保险，保费到底多少？企业 / 个人常用款，表格一看就懂

先把大家最常用的责任保险保费摆出来，小编整理了 “责任保险不同类型保费对比表”，含适用场景、影响保费的因素，全是白话，小白也能算明白：

责任保险类型	适用对象	影响保费的核心因素	年交保费参考（2024 年）	小编白话解读
公众责任保险	餐馆、超市、理发店等有线下场地的企业 / 个体户	1. 场地面积（100 平内 vs 100 平以上） 2. 行业风险（餐馆 > 理发店 > 便利店） 3. 保额（50 万 vs 100 万）	100 平内小餐馆：500-800 元 100 平内便利店：400-600 元 100 平以上超市：1200-1800 元	场地小、风险低的更便宜，大多企业能扛住
雇主责任保险	有员工的企业 / 个体户（1 人起）	1. 员工人数（1-3 人 vs 10 人以上） 2. 职业风险（搬运工 > 文员 > 客服） 3. 保额（50 万 vs 100 万）	1-3 人小作坊（文员）：800-1200 元 10 人公司（客服）：2000-3000 元 5 人搬运队：3000-4000 元	人少、坐办公室的便宜，体力活贵点
产品责任保险	卖食品、家电、衣服的企业 / 网店	1. 产品类型（食品 > 家电 > 衣服） 2. 年销售额（10 万内 vs 50 万以上） 3. 保额（50 万 vs 100 万）	10 万内食品网店：800-1200 元 10 万内衣服网店：500-800 元 50 万家电店：2000-2500 元	吃的比穿的贵，卖得多风险高也贵
个人责任保险	养宠物、租房、自由职业者	1. 附加责任（含宠物 vs 不含） 2. 风险场景（养犬 > 租房 > 普通个人） 3. 保额（50 万 vs 100 万）	基础款（租房用）：300-400 元 含宠物责任（小型犬）：400-600 元 含宠物责任（大型犬）：600-800 元	养大型犬最贵，租房基础款最划算
机动车第三者责任险（车险分支）	有车的个人 / 企业	1. 车辆类型（轿车 vs 货车） 2. 保额（100 万 vs 200 万） 3. 驾驶年限（新手 vs 老司机）	轿车（100 万保额，老司机）：1200-1500 元 货车（100 万保额）：2000-2500 元 轿车（200 万保额）：1800-2200 元	轿车比货车便宜，保额高的稍贵

Q1：同样是 100 平的场地，为什么餐馆的公众责任保险比理发店贵 200 元？

A：因为行业风险不一样！餐馆里有水渍（容易滑到）、热汤热油（容易烫伤），顾客受伤的概率比理发店高；理发店主要是剪刀、吹风机，风险低，所以保费便宜。小编邻居开理发店，100 平场地年交 600 元，而隔壁餐馆 100 平年交 800 元，就是这个原因。选的时候别只看场地大小，还要看自己做的生意风险高不高。

Q2：个人责任保险能不能只买半年？半年保费是不是更便宜？

A：大多只能年交，少数有半年期，但半年期反而不划算！比如基础款个人险年交 300 元，半年期要 200 元，相当于年交 400 元，比年交贵。小编之前想只买半年，问了 3 家保险公司，都建议年交，说 “半年期是给短期有需求的人（比如临时帮人看宠物），普通人年交更省钱”。

H2：基础问题 2：为什么同样类型的责任保险，保费差这么多？3 个核心原因

不是保险公司乱定价，保费差异主要来自 3 个方面，搞懂了能避免买贵：

1. 风险越高，保费越贵 ——“怕什么来什么，就得多花钱”

比如养大型犬（藏獒、阿拉斯加）的个人责任保险，比养小型犬（柯基、泰迪）贵 200-300 元，因为大型犬咬伤别人的概率更高；搬运工的雇主责任保险，比文员贵 1000 元，因为搬运工受伤的风险比坐办公室高。小编朋友开搬运队，5 个员工年交 3000 元，而隔壁做电商的 5 个客服，年交才 2000 元，就是风险差异导致的。

2. 保额越高，保费越贵 ——“保得多，花得也多”

比如公众责任保险，50 万保额年交 500 元，100 万保额年交 800 元，差 300 元；雇主责任保险，50 万保额年交 1500 元，100 万保额年交 2500 元，差 1000 元。但不是保额越高越好，够覆盖自己的风险就行，比如小餐馆顾客滑倒最多赔 5 万，买 50 万保额够了，不用买 100 万，省 300 元。

3. 渠道不一样，保费也不一样 ——“线上比线下便宜，大平台比小中介便宜”

线下代理人卖的责任保险，会加服务费，比线上贵 20%-30%；比如个人责任保险，线上支付宝买 300 元，线下代理人可能要 400 元。小编邻居在代理人那买了雇主责任保险，年交 2000 元，后来发现保险公司官方 APP 只要 1600 元，多花了 400 元，特别后悔。不过话说回来，线上买虽然便宜，但要选官方 APP 或大平台（支付宝、微信），别找小中介，不然可能买到假保险。

H2：场景问题 1：企业规模不一样，责任保险保费差多少？分 3 类说清楚

企业选责任保险，别按 “别人的保费” 算，按自己的规模来，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 微型企业 / 个体户（1-3 人，100 平内）—— 年交 500-1500 元够了

常见组合：公众责任保险（必买）+ 雇主责任保险（有员工就买）

• 案例：小编朋友开了家 50 平的小面馆，1 个员工，买了 50 万保额的公众责任保险（年交 500）+ 50 万保额的雇主责任保险（年交 800），总年交 1300 元，没压力；
• 省钱点：选 50 万保额，别买 100 万；场地 100 平内选 “小型场地套餐”，比按大场地算便宜 200 元。

2. 中小型企业（10-20 人，100-300 平）—— 年交 2000-5000 元

常见组合：公众责任保险（100 万保额）+ 雇主责任保险（100 万保额）+ 产品责任保险（卖产品就买）

• 案例：小编老家的叔叔开了家 200 平的超市，10 个员工，卖预包装食品，买了 100 万公众责任保险（年交 1200）+ 100 万雇主责任保险（年交 2500）+ 100 万产品责任保险（年交 1000），总年交 4700 元；
• 省钱点：找保险公司要 “企业组合优惠”，买 3 种险比单独买省 500-800 元，叔叔就是这么省了 600 元。

3. 大型企业（50 人以上，300 平以上）—— 年交 5000 元以上，建议定制

这类企业风险复杂，比如大型工厂、连锁超市，建议找保险公司定制方案，保费按实际风险算，比如 50 人的电子厂，年交可能要 8000-12000 元，但能精准保风险，比买通用款划算。

Q：刚开的网店，没员工没场地，只卖衣服，年销售额 5 万，买产品责任保险要多少钱？

A：500-800 元够了！选 “小型网店专属产品责任保险”，50 万保额，年交 500 元；要是怕不够，买 100 万保额，年交 800 元。小编认识的一个网店店主，卖女装年销 5 万，买了 50 万保额的产品责任保险，年交 550 元，去年有顾客穿衣服过敏，赔了 1000 元，保险公司直接报了，没自己花钱。

H2：场景问题 2：个人买责任保险，怎么选能省钱？分 4 类需求给方案

个人别跟风买贵的，按自己的需求选，花小钱办大事：

1. 租房住，没宠物 —— 选 “基础款个人责任保险”，年交 300-400 元

• 需求：保泡坏地板、碰坏家具，50 万保额够了；
• 推荐产品：支付宝 “个人综合责任保险”，年交 300 元；
• 省钱点：别买含宠物、含被监护人责任的款，这些附加责任会多花 100-200 元，你用不上。

2. 养小型犬（柯基、泰迪）—— 选 “含宠物责任的基础款”，年交 400-600 元

• 需求：保狗狗咬伤、抓伤别人，50 万保额够了；
• 推荐产品：微信 “宠物责任专属保险”，年交 450 元；
• 省钱点：别买 “大型犬专属款”，小型犬买普通含宠物责任的就行，能省 200 元。

3. 有车族 —— 只买 “车险三者险”，别额外买个人责任保险（车险已覆盖）

• 需求：保开车撞人、蹭车，100 万保额够了；
• 推荐产品：车险里的第三者责任险，年交 1200-1500 元；
• 省钱点：不用再买个人责任保险的 “交通责任” 附加险，车险三者险已经保了，重复买多花 300 元。

4. 自由职业者（家政、设计）—— 选 “职业责任保险专属款”，年交 500-800 元

• 需求：保干活出错（比如家政擦坏花瓶、设计画错图），100 万保额够了；
• 推荐产品：保险公司官方 APP “家政服务责任保险”“设计师职业责任保险”；
• 省钱点：别买 “综合职业险”，只买自己行业的专属款，比如家政别买设计师的险，能省 300 元。

H2：解决方案：买责任保险的 5 个省钱技巧，亲测有效，小白也会用

这 5 个技巧是小编和身边朋友亲测过的，能省 20%-50%，一起往下看吧！

1. 按需买，别买 “全能险”—— 用不上的责任别花钱

很多保险公司推 “综合责任保险”，又保场地又保产品又保员工，看着全面，其实比单独买贵 30%。比如开面馆的，只需要公众责任保险 + 雇主责任保险（有员工），年交 1300 元，买综合险要 1800 元，多花 500 元，这些钱够交 1 个月房租了。小编邻居之前买了综合险，后来发现产品责任用不上，退了重买，亏了 200 元，所以别贪全面。

2. 线上对比 3 个渠道再买 —— 官方 APP、支付宝、微信，选最便宜的

• 保险公司官方 APP（平安、太平）：保费透明，有专属优惠；
• 支付宝 “蚂蚁保”、微信 “微保”：经常有补贴，比官方便宜 5%-10%；
• 别找线下代理人：加了服务费，比线上贵 20%-30%。
  小编买个人责任保险时，对比了 3 个渠道，官方 APP350 元，支付宝 320 元，微信 330 元，最后选了支付宝，省 30 元，积少成多。

3. 保额 “够就行”，别买太高 —— 按自己的风险算，不是越多越好

• 企业：公众责任保险保额 = 场地最大可能赔偿额（比如小餐馆顾客滑倒最多赔 5 万，买 50 万够了）；
• 个人：个人责任保险保额 = 生活最大可能赔偿额（比如租房泡坏地板最多赔 2 万，买 50 万够了）。
  小编朋友开超市，买了 200 万保额的公众责任保险，年交 2000 元，其实 100 万就够，多花 1000 元，完全没必要。或许暗示保额不是越高越安全，够覆盖风险就行，省下的钱能做更多事。

4. 利用 “企业 / 家庭优惠”—— 多买多省，抱团更便宜

• 企业：3 家以上同行业小公司一起买，能享 “团单优惠”，比如 3 家小餐馆一起买公众责任保险，每家能省 100-200 元；
• 个人：一家三口一起买个人责任保险，每人能省 10%-15%，比如原本每人 300 元，一起买每人 255 元，总省 135 元。
  小编老家的 3 家小面馆一起买了公众责任保险，每家年交 600 元，比单独买省 200 元，特别划算。

5. 避免 “没用的附加险”—— 比如 “法律费用附加险”，普通人用不上

很多责任保险会推附加险，比如 “法律费用附加险”（保打官司的钱）、“紧急救援附加险”，这些附加险大多用不上，还多花 100-200 元。小编买雇主责任保险时，代理人让加法律费用附加险，年交 150 元，小编没加，后来也没用到，省了 150 元。

H2：避坑提醒：省钱别省 “必要保障”，这 2 个坑别踩

1. 别买 “超低价险”—— 比如年交 100 元的公众责任保险，可能保额只有 10 万，不够赔

有些小平台推超低价险，看起来便宜，其实保额低、免责多，比如 100 元的公众责任保险，保额只有 10 万，顾客滑倒赔 5 万还行，要是赔 20 万就不够了，还得自己补 10 万，更亏。小编同事买过 100 元的险，后来出事不够赔，自己补了 8 万，后悔死了。

2. 别 “不告知风险”—— 比如养大型犬说小型犬，保费是省了，理赔会拒

买保险时要如实填信息，比如养了阿拉斯加，别说是柯基，不然狗狗咬伤别人，保险公司会拒赔，之前交的保费也白交。小编老家有人这么做，年交省 200 元，后来理赔被拒，自己赔了 5 万，比省的钱贵多了。
另外，小编发现不同城市的责任保险保费有差异，比如一线城市的小餐馆公众责任保险比二线城市贵 200-300 元，客服说是 “地区风险系数不同”，但具体这个风险系数是怎么结合当地人口密度、过往理赔数据计算的，具体机制待进一步研究，小白买的时候不用纠结，按当地报价选销量高的就行，差几百影响不大。

H2：小编的最终建议

买责任保险真的没那么贵，企业年交 500-5000 元、个人年交 300-800 元就够了，关键是别买贵、别买错。省钱不是省 “必要的保障”，是不买用不上的责任、不找加价的渠道、不买太高的保额。
不管是企业还是个人，先算自己的风险（比如场地大小、员工数、宠物品种），再按需求选，线上对比 3 个渠道，就能省不少钱。希望今天的内容能帮到你，花少钱买对责任保险，不用再为 “怕贵不敢买” 发愁！