从公司辞职做自由职业后，医保的事让我纠结了半个月：继续交职工医保吧，没人帮分摊费用，每月要多花不少钱；转灵活就业人员医疗保险吧，又怕报销比例低、没个人账户，以后看病不划算。相信很多朋友都有过这种困惑 —— 灵活就业人员医疗保险和职工医保到底有啥不一样？选哪个更适合自己？今天小编就把两者的区别拆透，从缴费、报销到退休待遇，全用对比说话，看完你再选也不迟！一起往下看吧！

一、基础问题：灵活就业医保和职工医保，本质是啥？为啥不一样？

先把最核心的两个概念搞懂，不然后面看区别容易晕，其实两者都属于 “职工医疗保险” 范畴，但缴费和待遇细节差很多。

1. 基础问题 1：啥是职工医保？啥是灵活就业医保？

答：职工医保是上班族交的，由 “单位和个人一起出钱”，比如你月薪 5000，自己每月交 2%（100 元），单位交 8%（400 元），钱一部分进个人账户（能刷药），一部分进统筹账户（住院报销用）；
灵活就业医保是没单位的人交的（比如自由职业者、个体户），“只有个人出钱”，没有单位帮衬，缴费方式分两种：一种有个人账户（和职工医保类似），一种没个人账户（只保住院和特殊门诊）。

2. 基础问题 2：为啥两者会有区别？

答：因为 “缴费主体不同”！职工医保有单位分担，所以个人交得少、待遇全（有个人账户 + 高报销）；灵活就业医保没人分担，所以能选 “少交钱没个人账户” 或 “多交钱有个人账户”，灵活度更高，但整体压力比职工医保大。小编之前在公司交职工医保，每月自己只掏 80 元；辞职后交灵活就业医保，选有个人账户的，每月要掏 380 元，差了近 300 元。

3. 自问自答：灵活就业医保算 “职工医保” 吗？退休后能享受终身医保吗？

答：算！灵活就业医保和职工医保的缴费年限能累计，比如你交 5 年灵活就业医保，再交 15 年职工医保，总共 20 年（女性够终身年限），退休后不用交也能享受医保。但要是你一直交没个人账户的灵活就业医保，退休后虽然能报销住院费，但没有个人账户，不能刷药，这点要注意。

二、核心区别：用表格对比！6 大维度，一目了然

这是最关键的部分，小编整理了两者在 “缴费、报销、账户” 等 6 个核心维度的区别，对比着看最清楚，别再搞混了：

对比维度	职工医疗保险	灵活就业人员医疗保险	关键差异总结
缴费主体	单位 + 个人（单位出大头）	个人全额承担（无单位分担）	灵活就业没人帮，缴费压力大
缴费比例 / 金额	个人 2%+ 单位 8%（月薪 5000，月缴 500 元，个人掏 100）	有个人账户：8%-10%（月缴 380-480 元，全自掏）；无个人账户：4%-6%（月缴 190-290 元，全自掏）	选灵活就业无账户，每月能省 190 元，但没个人账户
个人账户	有（个人交的 2% 全部进账户，单位交的部分也进一点）	可选：①有（多交钱，个人交的 8%-10% 里，2% 进账户）；②无（少交钱，钱全进统筹）	职工医保账户进钱多，灵活就业选无账户则没进账
报销比例（住院）	一级医院 90%、二级 87%、三级 85%	和职工医保一样（一级 90%、二级 87%、三级 85%）	报销比例没区别，住院待遇相同
报销范围	门诊 + 住院 + 特殊门诊 + 个人账户刷卡	有账户：和职工医保一样；无账户：住院 + 特殊门诊（普通门诊可能报不了或比例低）	灵活就业无账户，普通门诊报销受限
缴费灵活性	必须按月交（单位统一扣），不能断	可按月 / 按季 / 按年交，想停就停（但停了报销断）	灵活就业更自由，适合收入不稳定的人

1. 举例：月薪 5000，两者每月缴费差多少？

• 职工医保：个人交 5000×2%=100 元，单位交 5000×8%=400 元，总缴 500 元，个人只掏 100 元；
• 灵活就业医保（有账户）：按社平工资 6000 的 8% 算，6000×8%=480 元，全自掏；
• 灵活就业医保（无账户）：6000×5%=300 元，全自掏；
  这么算下来，灵活就业比职工医保每月多掏 200-380 元，压力确实大。

2. 自问自答：灵活就业医保没个人账户，普通门诊看病怎么办？

答：大部分城市能报，但比例低、有限额！比如你交无账户的灵活就业医保，普通门诊花 1000 元，起付线 500 元，报销比例 50%，只能报 250 元；而职工医保能报（1000-500）×70%=350 元，还能刷个人账户的钱，更划算。不过要是你很少看门诊，只怕住院，选无账户的灵活就业医保也够用，每月能省不少钱。

三、场景问题：不同人群，该选职工医保还是灵活就业医保？

选哪个不能瞎选，得看你的 “工作状态”“收入情况”“看病需求”，3 种常见场景对应不同选择，咱们一个个说：

场景 1：有稳定工作（比如上班族、国企员工）—— 选职工医保！

问：我在公司上班，单位能交职工医保，还有必要考虑灵活就业医保吗？
答：没必要！职工医保有单位分担，个人交得少还能享受全待遇（有个人账户 + 门诊住院都报），比如你每月掏 100 元，比灵活就业少掏 300 元，还能累计年限，退休后待遇一样，为啥要选灵活就业医保？小编身边的上班族，没人会放着职工医保选灵活就业的，除非单位不给交。

场景 2：没稳定工作（比如自由职业者、个体户）—— 看收入选！

问：我是自由职业者，收入不稳定，有时候月入 2 万，有时候月入 5000，该选哪种？
答：分两种情况：

• 收入高（月入 1 万以上）：选 “有个人账户的灵活就业医保”，虽然每月交 400-500 元，但有个人账户能刷药，普通门诊报销比例高，和职工医保待遇差不多，以后累计年限也方便；
• 收入低（月入 5000 以下）：选 “无个人账户的灵活就业医保”，每月交 200-300 元，先保住 “住院报销” 这个核心保障，等收入高了再换有账户的，总比没医保全自费好。小编朋友是插画师，月入不稳定，一直交无账户的，去年住院花了 6 万，报了 5.1 万，自己只掏 9000 元，没白交。

场景 3：换工作空窗期（比如辞职后没找到新工作）—— 过渡选灵活就业医保！

问：我刚辞职，空窗期 3 个月，不想断医保，该选职工医保还是灵活就业医保？
答：选灵活就业医保过渡！职工医保没人帮你交，只能自己全掏（单位 + 个人部分，每月 500 元以上），不划算；而灵活就业医保选无账户的，每月 200-300 元，就能保住医保不断，等找到新工作，再让新单位交职工医保，之前的年限也能累计。小编去年换工作空窗 2 个月，就交了灵活就业医保，总共花了 580 元，比交职工医保省了 420 元。

四、解决方案：选错了怎么办？两者能互相转吗？

很多人之前交职工医保，后来想转灵活就业，或者反过来，其实能转，流程也简单，别担心选错了改不了。

1. 解决方案 1：职工医保转灵活就业医保 —— 辞职后怎么转？

问：我从公司辞职，想把职工医保转成灵活就业医保，该怎么操作？
答：3 步就能转，详细的设置方法，一起看看吧！
① 先让原单位帮你办 “社保减员”（就是停掉职工医保），一般辞职后 15 天内单位会办好；
② 带身份证、银行卡，去当地医保局窗口，说 “要转灵活就业医保”，选有账户还是无账户；
③ 工作人员帮你录信息，绑定银行卡，次月开始扣款，转就完成了。
小编辞职后转灵活就业医保，只用了 10 分钟就办好，特别快。

2. 解决方案 2：灵活就业医保转职工医保 —— 找到新工作怎么转？

问：我之前交灵活就业医保，现在找到新工作，想转成职工医保，需要自己跑吗？
答：不用自己跑！让新单位帮你转就行：
① 入职后把身份证复印件给人事部，说 “之前交过灵活就业医保，要转成职工医保”；
② 人事部会帮你办 “社保增员”，把灵活就业医保停掉，改成职工医保；
③ 次月开始，你的工资里会扣职工医保的钱（比如 100 元 / 月），转就完成了，之前的缴费年限也会累计。

3. 解决方案 3：转医保后，个人账户的钱会清零吗？

问：我从有账户的灵活就业医保，转成职工医保，之前账户里的 2000 元会没吗？
答：不会清零！账户里的钱还是你的，转成职工医保后，新交的钱会继续进账户，比如你之前有 2000 元，转后每月进 100 元，账户就有 2100 元，能继续刷药，不用怕钱没了。

五、小编的个人建议：选医保，记住这 3 点不踩坑！

1. 有工作先选职工医保：只要单位能交，别考虑灵活就业，单位分担一部分，自己压力小，待遇还全，这是最划算的选择；
2. 没工作按收入选：收入高就选有账户的，和职工医保待遇接近；收入低就选无账户的，先保住院，别让自己没医保；
3. 别断缴！转医保要及时：不管是换工作还是转类型，尽量别让医保断缴，断了报销会停，续交后还得等 1-3 个月才能恢复，看病会花冤枉钱，小编之前断了 1 个月，感冒看病花了 500 元全自费，特别后悔。

其实灵活就业医保和职工医保，没有绝对的好坏，只有 “适合不适合”。有工作选职工，没工作选灵活就业，根据自己的情况定，就不会错。希望这些内容能帮到你，选对医保，以后看病更安心！