你是不是刚买了车，正对着一堆车险条款发愁呢？尤其是车损险，价格看着不便宜，买吧，怕一年到头用不上浪费钱；不买吧，又担心万一出点啥意外，自己得掏一大笔修车费。在 2024 年最新政策下，车损险到底有没有必要买？怎么选才能既省钱又有保障？今天咱就好好唠唠。

车损险到底是啥，保障范围有多大？

车损险，全称机动车辆损失险，简单说，就是咱自己的车因为意外事故或者自然灾害啥的受损了，保险公司能按规定给咱赔钱修车。像平常开车不小心撞了别的车、蹭到路边护栏，还有暴雨天车子被淹了、大树被大风刮倒砸在车上，这些情况导致车损，车损险都能管。2020 年车险改革后，车损险保障范围大大扩大，以前要单独买的玻璃单独破碎险、自燃险、盗抢险、涉水险、不计免赔险等，现在都包含在车损险里了，保障更全面。
不过话说回来，车损险也不是啥都赔。像车子正常的磨损，比如轮胎、刹车片用久了变薄了，这是正常损耗，保险公司不赔；还有咱自己酒驾、无证驾驶出了事，或者故意撞车骗保，这些违法违规行为导致的车损，车损险肯定也不赔。所以在买车损险前，一定要弄清楚它的保障范围和免责条款，避免后续理赔出现问题。

新车、旧车买车损险，情况有啥不一样？

对于新车，特别是价格比较高的新车，我个人建议还是买车损险。新车嘛，刚到手肯定宝贝得很，而且新车的维修成本往往比较高，随便换个原厂配件价格都不低。比如一辆 20 万左右的新车，要是前大灯被撞坏了，换个原厂大灯可能就得三四千块。有了车损险，这些维修费用就能由保险公司承担，能省不少钱。而且新车在前几年，车况好，出险概率相对低一些，保费也不会太高，整体算下来性价比还是不错的。
那旧车呢？这得分情况看。如果车已经开了七八年甚至更久，车辆本身价值大幅下降，而且平时开车也比较小心，很少出事故，那可以考虑不买车损险。因为旧车维修成本和车辆本身价值相比，可能不太划算。比如一辆二手车现在只值两三万，要是发动机坏了，修一下可能要花一万多，还不如直接卖了旧车再换辆便宜的二手车。但要是旧车车况还不错，自己平时开车也没十足把握，偶尔还会出点小刮小蹭，那买个车损险也能给自己吃颗定心丸，关键时候能减少经济损失。

不同驾驶习惯的人，咋选车损险更合适？

驾驶习惯对是否买车损险影响很大。像那些开车特别稳，驾龄长、经验丰富，平时开车很少有急刹车、急加速，在路上也严格遵守交通规则，几乎不出事故的老司机，或许可以考虑不买车损险。他们对路况判断准确，能很好避免事故发生，即使偶尔有点小刮擦，自己掏钱修也花不了太多钱，没必要每年花一笔车损险保费。
但对于新手司机，或者开车比较毛躁，经常急加速、急刹车，容易发生追尾、刮蹭等事故的人，车损险就非常有必要了。新手对车的操控还不熟练，对路况判断也没那么准确，很容易出意外。而开车毛躁的人，出事故概率更高。一旦出事故，修车费用可能就不是小数目。有车损险兜底，能减少不少经济压力。所以这类车主不要在车损险上省钱，买了能省心很多。

2024 年最新政策下，买车损险咋能省点钱？

2024 年车险在一些方面有调整，我们可以利用这些政策省点保费。首先，保险公司会根据车辆出险情况调整保费。如果连续几年不出险，保费会有很大折扣。所以我们平时开车要注意安全，尽量避免出险。比如上一年没出险，下一年保费可能打个 8 折甚至更低，长期不出险，省下来的钱可不少。
另外，不同保险公司车损险保费定价会有差异，在买车损险前，多对比几家保险公司报价很有必要。可以通过保险公司官网、客服电话，或者一些车险比价平台，了解不同公司针对自己车辆的保费情况。我之前有个朋友，同样的车，在 A 公司报价 3000 元，在 B 公司报价 2500 元，一对比就省了 500 元。所以多花点时间比较，能找到性价比更高的车损险产品。
还有就是选择合适的保额。车损险保额有按新车购置价确定、按车辆实际价值确定、按协商价值确定几种方式。对于旧车，没必要按新车购置价投保，选择按实际价值确定保额，能降低保费支出。不过要注意，保额选低了，万一车辆全损，赔偿金额也会相应减少，具体机制待进一步研究。所以要综合考虑车辆价值和自身风险承受能力，合理确定保额。

不买车损险，会面临啥风险，有没有替代方案？

要是不买车损险，最大风险就是车辆受损后，维修费用得自己全掏腰包。如果是小刮小蹭，可能几百块、上千块就能搞定，但要是出了大事故，比如车辆碰撞比较严重，发动机、变速箱等关键部件损坏，维修费用可能就是几万甚至更高。像我认识的一个人，开车没买车损险，出了事故，修车花了三万多，对他来说是不小的负担。
至于替代方案，对于车辆价值不高、驾驶技术好的车主，可以考虑在一些小刮擦、小事故时自己承担维修费用，毕竟小事故发生概率相对高，走保险可能导致来年保费上涨，不划算。但对于大事故风险，目前还没有特别好的完全替代车损险的方案。虽然可以预留一笔钱应对车辆可能的维修，但这笔钱要是一直不用，其实也是一种资金闲置。所以是否不买车损险，要仔细衡量自己承担风险的能力和经济实力。
在我看来，车损险买不买，真得根据自己实际情况决定。如果是新车、豪车，或者自己开车技术一般、事故风险高，那买车损险很有必要，能给咱兜底，减少经济损失。要是旧车价值低，自己又是老司机，开车稳、事故少，不买车损险或许也没问题，还能省点保费。但不管咋选，都要先了解清楚车损险条款、保障范围，结合 2024 年最新政策，算出性价比最高的车险方案。希望大家都能买到适合自己的车险，开车上路更安心！