第一次给车上保险，听销售说 “全险才够保障”，列了七八种险算下来要 7000 多；自己翻攻略又越看越乱，不知道哪些该买、哪些是智商税 —— 汽车保险怎么买划算？是不是真的要把所有险都买齐才安心？其实不用！今天小编就告诉大家，普通车主买车险，只买这 3 种险就行，多余的别乱买，既能保够风险，又能省不少钱，一起往下看吧！

一、先搞懂：为啥说 “只买 3 种险就行”？多余的险到底坑在哪？

很多人觉得 “险买得越多越安全”，其实不少险种对普通车主来说根本用不上，花的都是冤枉钱。

1. 问：市面上的车险那么多，为啥说只需要 3 种？其他险就没用吗？

答：因为普通车主日常开车，最核心的风险就 3 种 ——“撞别人（第三者责任）”“自己车坏（车辆损失）”“强制要求（交强险）”，这 3 种险就能覆盖 90% 以上的情况。像 “盗抢险”，现在市区监控多、偷车少，10 个车主里难有 1 个用到；“自燃险”，新车前 3 年有厂家质保，自燃了厂家会赔，买了也是白花钱。小编邻居去年买了全险，包含盗抢险和自燃险，一年多花 1200 元，到现在啥用没有，特别后悔。

2. 问：要是只买 3 种险，万一遇到没保的情况，比如玻璃被砸了，该怎么办？

答：2020 年车险改革后，“玻璃单独破碎、涉水、自燃” 这些都已经包含在车损险里了！不用再单独买。小编去年车玻璃被石子砸了个小坑，走车损险就报销了，没额外花钱。只有极少数特殊情况（比如改装车零件损坏）不在保障内，但普通车主基本不会遇到，所以不用纠结。

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二、核心：必买的 3 种险详解！保啥、买多少、多少钱，一次说清

这 3 种险是普通车主的 “黄金组合”，每一种都有讲究，别买错保额或保障范围。

1. 第一种：交强险 —— 国家强制必买，不买不能上路！

• 保啥：主要保交通事故中对第三方的人身伤亡和财产损失，比如你撞了别人的车或人，交强险会赔；
• 买多少：不用选保额，国家统一标准，6 座以下家用车一年950 元，6 座及以上 1100 元，买了才能上牌、年检；
• 注意：交强险保额不高（死亡伤残最高 18 万、医疗费用 1.8 万、财产损失 2000 元），不够应对严重事故，所以必须搭配其他险一起买。
• 自问自答：要是只买交强险，撞了豪车修要 10 万，不够赔咋办？答：所以得再买 “第三者责任险” 补保额，这就是为啥 3 种险要一起买，单靠交强险肯定不够。

2. 第二种：第三者责任险（简称 “三者险”）—— 保 “撞别人” 的关键，保额别买低！

• 保啥：交强险不够赔的部分，都靠三者险补，比如你撞了别人的车要修 5 万，交强险赔 2000 元，剩下的 4.8 万三者险来赔；
• 买多少保额：普通车主选200 万保额就行，一线城市或经常开高速的可以选 300 万，别选 100 万以下的；
  • 举例：小编在二线城市开家用车，200 万三者险一年 800 元左右，去年看到有人撞了奔驰 E 级，修了 15 万，200 万完全够覆盖；要是选 100 万保额，遇到严重事故可能自己要补钱；
  
  
• 避坑：别选 500 万及以上保额，普通家用车基本用不上，一年多花 500-800 元，纯属浪费。

3. 第三种：机动车损失保险（简称 “车损险”）—— 保 “自己车坏”，不用单独买附加险！

• 保啥：自己的车因为碰撞、剐蹭、火灾、暴雨、玻璃破碎等情况损坏，都能赔，2020 年后还包含了 “无法找到第三方责任险”（比如车停路边被刮，找不到责任人也能赔）；
• 买多少保额：按 “车辆当前实际价值” 定，别按新车价！比如你 10 万买的车开了 1 年，实际价值 8 万，车损险保额选 8 万，比选 10 万一年省 300-400 元；
• 费用：10 万左右的家用车，车损险一年 2000-2500 元，车越贵、车龄越短，保费稍高一点。
• 自问自答：老车（车龄超 8 年）还需要买车损险吗？答：看车的实际价值！要是车值 5 万以下，维修便宜，也可以不买；要是车值 5 万以上，建议买，万一撞坏了，修车费可能比车还贵，小编表哥的老车值 6 万，没买车损险，后来撞了修要 3 万，后悔没买。

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三、哪些险是 “多余的”？普通车主别乱买！对比表一目了然

为了让大家更清楚，小编做了 “必买险 vs 多余险” 对比表，别再花冤枉钱：

险种类型	是否必买	适合人群	普通车主不买的原因	一年保费参考
交强险	必买	所有车主	国家强制，不买不能上路	950 元（6 座以下）
第三者责任险	必买	所有车主	覆盖撞别人的高额损失，交强险不够补	800-1200 元（200 万）
车损险	必买	新车、车值 5 万以上、新手车主	保自己车坏，维修成本高	2000-2500 元（10 万车）
盗抢险	不买	经常停在无监控区域的老旧车	市区监控多，偷车概率极低	500-800 元
自燃险	不买	车龄超 6 年、改装过线路的车	新车有厂家质保，自燃可找厂家赔	300-500 元
车上人员责任险	可选	没买人身意外险的车主	大多数人有意外险，保额比这个高	200-300 元
划痕险	不买	新车、豪华车	轻微划痕自己修 500 元以内，报险影响次年折扣	300-600 元

白话解读：除了 “交强险 + 三者险 + 车损险”，其他险能不买就不买！

比如你开 10 万左右的家用新车，这 3 种险一年保费约 950+800+2200=3950 元，比买全险省 3000 多；要是觉得车上人员没保障，自己买一份一年 200 元的人身意外险（保额 100 万），比车上人员责任险更划算。

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四、常见问题解答：只买 3 种险，这些疑惑一次说清！

1. 问：新手开车技术差，只买 3 种险够不够？要不要多买几种？

答：够了！新手最容易遇到的就是剐蹭、撞别人，这 3 种险都能覆盖。小编刚拿驾照时，就只买这 3 种险，第一年剐蹭了 2 次，都走车损险报了，没花一分钱；要是多买其他险，反而会因为 “有险在手” 放松警惕，更容易出事。身边的新手朋友，没一个因为只买 3 种险不够赔的。

2. 问：新能源车和燃油车一样，只买这 3 种险就行？用不用多买 “电池险”？

答：一样！新能源车的电池损坏已经包含在车损险里了，不用单独买 “电池险”。小编朋友开比亚迪新能源车，就买了这 3 种险，去年电池被剐蹭，车损险全报了，没多花一分钱。唯一区别是新能源车的车损险保费比燃油车稍高一点（10 万车一年高 200-300 元），但不用额外加险。

3. 问：要是只买 3 种险，第二年续保能打折吗？折扣和买全险一样吗？

答：能打折！续保折扣只看 “出险次数”，不看买了多少险。要是上一年没出险，不管你买 3 种险还是全险，都能打 7-8 折。小编去年只买 3 种险，没出险，今年续保保费从 3950 元降到 3160 元，省了 790 元，和买全险的折扣一样。

4. 问：有人说 “老车不用买车损险”，到底对不对？

答：看车的实际价值！要是车龄超 8 年、实际价值 5 万以下，修车费便宜，也可以不买车损险；要是车值 5 万以上，建议买。小编邻居的老车值 7 万，没买车损险，后来撞了修要 4 万，自己全掏，比车损险保费还贵，特别后悔。

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五、小编的个人建议：只买 3 种险，记住这 3 点更划算！

1. 保额别盲目高：三者险选 200 万（一线城市 300 万），车损险按实际价值算，别选太高，不然一年多花几百元；小编见过有人给 10 万的车买 300 万三者险 + 10 万车损险，一年多花 600 元，纯属浪费。
2. 选对投保渠道：别在 4S 店买！4S 店保费比保险公司官网 / APP 贵 1000+，新手可以在支付宝、微信或保险公司 APP 买，自主选险种，简单又便宜。小编去年在支付宝买的，比 4S 店省 1200 元，理赔时线上报案，3 天就到账。
3. 小事故别报险：要是维修费用低于 1000 元（比如轻微剐蹭），自己修，别报险，保住次年折扣更划算。小编去年剐蹭修了 800 元，自己掏的，今年续保省了 790 元，比报险还值。

其实汽车保险买划算的核心，就是 “只保刚需，不买多余”。普通车主把 “交强险 + 三者险 + 车损险” 这 3 种险买对、买够，就能应对大部分风险，还能省不少钱。希望这篇文章能帮到大家，别再被销售忽悠买一堆没用的险，车险买得对，开车才安心！