刚提完新车，车钥匙还没捂热乎，保险销售就凑上来推荐各种 “新车专属全险套餐”，一会儿说 “这个不买万一刮了赔不了”，一会儿又说 “新车就得保全面，不然亏大了”，你是不是听得头都大了？手里攥着预算，既怕漏买关键险种，真出事了自己扛，又怕多买没用的，花了冤枉钱。新手买新车保险怎么选才划算？哪些险种必须要，哪些是 “智商税”？今天小编就把新手买新车保险的门道讲透，教你险种搭配技巧，帮你避开那些坑！

一、新车保险里，这 3 个险种新手绝对不能少

不管预算多少，这几个险种是新车的 “基础保障”，少了它们，开车上路心里都不踏实，咱们一个一个说清楚。

1. 交强险：不买根本开不了车，新手别想省这个钱

为啥交强险必须买？因为它是国家强制要求的，只要你想把车开上路，就得交这个钱，没商量。不管你是开了十年的老司机，还是刚拿证的新手，哪怕你觉得自己技术再好，交强险也不能少 —— 没买交强险的车，连上牌、年检都过不了，被交警查到还得扣车罚款，这点新手一定要记牢。
那交强险能保啥？简单说，它是保 “别人” 的，比如你开车不小心撞了行人，或者蹭了别人的车，需要赔对方的钱，交强险能帮你扛一部分。不过它的赔付额度不高，比如撞坏别人的车，最多只赔 2000 块；要是伤了人，医疗费用最多赔 1.8 万。这点钱在现在的维修、医疗费面前，其实不太够，但它是 “底线保障”，必须得有。

2. 车损险：新车磕了碰了都靠它，新手尤其需要

新车刚到手，谁不心疼？新手开车没经验，可能在停车场倒车时蹭到柱子，也可能在路口跟别的车轻轻刮一下，这些小事故看着不严重，修起来却不便宜 —— 现在随便一个原厂保险杠，换下来就得几千块，要是蹭到车漆，好点的车补个漆也得大几百。
车损险就是帮你保自己车的，不管是碰撞、刮擦，还是暴雨淹车、冰雹砸车，只要符合条款，修车钱保险公司都会赔。有朋友可能问：“我开车小心点，能不能不买车损险？” 小编劝你别省这个钱，新手对车况、路况都不熟，出小事故的概率比老司机高，真刮了蹭了，车损险能帮你省下不少维修费，比你交的保费值多了。不过话说回来，车损险的保额不是越高越好，得按新车的实际价值来定，要是按比实际价值高的金额买，多交的保费就是浪费了。

3. 第三者责任险（三者险）：撞了别人能兜底，保额别买太低

新手开车容易紧张，万一没注意，撞了别人的车，尤其是豪车，或者伤了人，那赔偿金额可能是个 “天文数字”。比如你不小心追尾了一辆奔驰，对方车损加维修要 30 万，光靠交强险那 2000 块根本不够，这时候三者险就能帮你扛。
三者险的保额该怎么选？小编建议新手买新车，至少选 100 万保额，要是在一线城市开车，或者经常走高速、人多的路段，最好选 200 万甚至 300 万。别觉得 “保额高保费贵”，其实 100 万和 200 万保额的三者险，保费差不了几百块，但真出事了，多出来的保额能帮你避免 “一夜回到解放前”。有新手可能说 “我平时就开市区，不会撞豪车”，可谁也没法保证意外不会来，多花点钱买个安心，总比真出事了自己扛好。

二、这些 “看似有用” 的险种，新手可慎选，别花冤枉钱

除了上面说的必买险种，还有些附加险，销售可能会劝你 “新车得保全面”，但对大部分新手来说，其实没必要，咱们按需选就行。

1. 车身划痕险：新车要是停在固定车位，或许不用买

销售常说 “新车漆贵，划一下就心疼，得买划痕险”，这话有道理，但不是所有新手都需要。要是你家有固定车库，或者停车的地方是小区里有监控的车位，平时开车也很小心，很少去偏僻的地方，那划痕险可能用不上 —— 现在的车漆没那么脆弱，轻微划痕找个靠谱的修理厂抛光就能解决，花不了几十块，比买划痕险划算。
但要是你经常把车停在路边、没有监控的停车场，或者小区里熊孩子多，那可以考虑买个划痕险，不过保额不用太高，1-2 万就够了。这里要提一句，不同保险公司对新车划痕险的保费计算方式有差异，具体机制待进一步研究，新手买的时候可以多问两家，对比下价格。

2. 车上人员责任险（座位险）：有意外险的话，或许可以省

座位险是保车内乘客的，要是你经常载家人、朋友，销售可能会推荐你买。但新手可以先看看自己和家人有没有买意外险 —— 现在很多意外险一年才几十块，保额却有几十万，不仅能保坐车时的意外，平时走路、骑车出事也能赔，比座位险的保障范围广多了。
要是你和家人都有足额意外险，那座位险可以不买；要是没买意外险，或者经常载不熟悉的人，那可以买个低保额的座位险，比如每座 1-2 万，花不了多少钱，图个安心。

3. 全车盗抢险：现在新车防盗技术好，大部分情况不用买

销售可能会说 “新车容易被偷，得买盗抢险”，但现在的新车都有电子防盗、GPS 定位，被盗的概率特别低，而且盗抢险只赔 “整车被盗”，要是车里的东西被偷了，它可不赔。除非你经常把车停在没人看管的偏僻地方，不然盗抢险对新手来说，基本是 “花钱用不上” 的险种，别听销售忽悠就买了。

三、新手买新车保险，不同预算的搭配方案，直接抄作业

为了让新手更清楚怎么选，小编做了个表格，不同预算对应不同的险种搭配，你可以根据自己的情况参考，这样选既划算又不缺保障。

预算档次	险种搭配	适合场景	优势
基础预算（3000-5000 元）	交强险 + 车损险（按实际价值）+100 万三者险	新手开 10 万以内家用车，平时市区短途开	覆盖核心风险，预算可控，不花冤枉钱
中等预算（5000-8000 元）	交强险 + 车损险（按实际价值）+200 万三者险 + 1 万划痕险	新手开 10-20 万新车，经常停路边或小区露天车位	保障更全面，兼顾划痕风险，适合大部分新手
充足预算（8000 元以上）	交强险 + 车损险（按实际价值）+300 万三者险 + 2 万划痕险 + 每座 2 万座位险	新手开 20 万以上新车，经常跑高速或载家人	保障拉满，适合对保障要求高、预算充足的新手

四、新手买新车保险，最容易踩的 3 个坑，一定要避开

1. 别被 “全险” 忽悠，很多险种你根本用不上

销售嘴里的 “全险”，其实就是把必买险种加一堆附加险打包，比如盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险这些，可对新手来说，很多附加险根本用不上。比如自燃险，新车在质保期内，要是因为质量问题自燃，厂家会负责赔偿，买自燃险就是浪费钱；再比如玻璃单独破碎险，要是你平时开车小心，很少跑高速，玻璃碎的概率很低，没必要买。新手买保险，别听 “全险” 的噱头，按自己需求选，比买全险划算多了。

2. 别盲目追求高保额，按实际需求来

有些新手觉得 “保额越高越安全”，比如车损险非要按新车指导价买，其实车损险的保额得按车辆 “实际价值” 来定 —— 新车落地就贬值，指导价和实际价值差不少，按指导价买，多交的保费就是白扔。三者险也是，不是越高越好，要是你只在小县城开，100 万保额足够；要是在一线城市，再考虑 200 万以上，按需选才不浪费。

3. 别在 4S 店 “被迫” 买保险，多对比渠道

提新车时，4S 店可能会说 “不在这买保险，就不给优惠”，或者 “在这买保险才能快速提车”，很多新手为了省事就答应了。但 4S 店的保险往往比外面贵，因为会加服务费。其实你可以先在 4S 店问清楚价格，再去保险公司官网、支付宝或微信上查报价，对比一下，选便宜的那个 —— 现在很多渠道投保都很方便，还能上门送保单，不用非得在 4S 店买。
在小编看来，新手买新车保险，核心就是 “先保刚需，再按需加”：交强险、车损险、三者险是必买的，这是基础；附加险根据自己的停车环境、是否载家人来选，别多买没用的。另外，买之前多对比几家渠道的价格，别被销售忽悠，也别盲目跟风买 “全险”，按自己的预算和需求搭配，才能既划算又有保障。希望今天的内容能帮到刚提新车的你，以后开车上路，既有保障又不心疼钱包！