刚提新车的你，对着车险单上 “车损险 3500 元” 犯愁：这钱花得值吗？开了 6 年老车的朋友，又在纠结 “车都值不了 5 万，买车损险是不是白扔钱”？其实车损险买不买，根本不是 “一刀切” 的事，得看你家车的车况 —— 是崭新的代步车，还是快退休的老伙计，甚至是修过的事故车，选择都不一样。今天小编就按不同车况好好分析，教你选对不花冤枉钱，一起往下看吧！

一、先搞懂：车损险到底保啥？别花了钱还不知道

想判断要不要买，得先明白车损险能帮你扛啥风险，不然听销售瞎推荐，很容易买错。

1. 车损险不是只保 “撞车”，这些情况都管

• 自问自答：平时开车蹭了马路牙子，车损险能赔吗？
  能！不光撞车、追尾，像小刮擦（蹭护栏、蹭别人车）、被天灾砸了（树倒砸车、冰雹砸坑）、车被淹了（只要没二次打火）、甚至停车场被剐蹭后找不到人（无法找到第三方），这些情况修车的钱，车损险都能报。小编去年夏天车停楼下被台风刮落的广告牌砸了引擎盖，修了 2000 块，走车损险一分没掏，要是以前还得单独买 “高空坠物险”，现在不用了 ——2020 年后车损险已经包含了玻璃险、涉水险这些附加险，不用额外花钱。
• 自问自答：那轮胎爆了、内饰脏了，车损险也管吗？
  不管！轮胎单独爆了（没伤到车身）、内饰被弄脏、座椅磨破这些，车损险都不赔。还有故意撞车、酒驾出事故，保险公司也不会赔，这些免责条款得记牢，别以为买了险就啥都保。

2. 车损险保费咋算的？为啥有的车贵有的便宜

• 自问自答：同样是 10 万的车，为啥我家车损险比邻居家贵 500？
  主要看两个点：一是车的 “零整比”，就是配件价格和车价的比例，比如日系车零整比低，配件便宜，保费就低；德系车零整比高，换个大灯要 1 万，保费自然贵。二是你的驾驶记录，上一年没出险，今年保费能打 8 折；要是出了 3 次险，保费可能涨 50%。小编邻居的大众朗逸，零整比比小编的丰田卡罗拉高，同样 10 万车，他的车损险就比小编贵 400 多。

二、不同车况分析：车损险到底要不要买？

这部分是重点！小编按 “新车、准新车、老车、事故车” 四种常见车况，一个个说清楚。

1. 新车（车龄 1 年以内，价值 10 万以上）：建议买，别省这点钱

• 自问自答：新车小心点开不就没事了？为啥非得买车损险？
  新手对车距判断不准，很容易出小事故，而且新车配件全是原厂的，修起来超贵。比如 15 万的新车，蹭坏车门补漆 + 钣金要 1800 元，撞坏 LED 大灯换一个要 4000 元，要是没买车损险，这些钱全得自己掏。小编同事刚提的比亚迪宋，开了半个月就追尾了，修了 3 万 2，因为买了车损险，自己一分没花；要是没买，刚提的车就得亏一大笔，多心疼啊。不过话说回来，要是你买的是 5 万以下的微型新车，而且就停小区里偶尔开，或许可以考虑只买交强险 + 三者险，但这种情况太少了，大部分新车还是建议买车损险。

2. 准新车（车龄 2-3 年，价值 8 万以上）：看 “使用频率”，经常开就买

• 自问自答：准新车不算新了，车况也不错，能不买车损险吗？
  得看你开得多不多。要是每天开它上下班、跑高速，那建议买 —— 准新车虽然过了磨合期，但还值不少钱，万一出事故，维修成本还是高。比如开了 2 年的本田思域，现在还值 10 万，要是撞坏了变速箱，修要 5 万，买车损险（保费约 3000 元）就能省一大笔。但要是你有两辆车，准新车只周末开，一年开不到 5000 公里，也可以考虑不买，毕竟出事概率低，省的保费够修几次小刮擦了。

3. 老车（车龄 5 年以上，残值 3 万以下）：大多不用买，算清 “残值” 更重要

• 自问自答：啥是 “残值”？老车咋判断值不值得买？
  残值就是你家老车现在能卖的钱，比如开了 7 年的雪佛兰科鲁兹，现在二手车市场能卖 3 万，这就是残值。要是修车费超过残值的一半，就别买了 —— 比如车值 3 万，修一次要 2 万，还不如直接卖了买个新的二手车。小编邻居的老捷达开了 8 年，残值才 2 万，去年没买车损险，蹭了后保险杠自己花 600 修了，比交 2200 元保费划算多了。不过这里有个小疑问，不同品牌老车残值计算的具体细节，比如为啥同样开 5 年，丰田卡罗拉比国产 SUV 残值高 1-2 万，具体机制待进一步研究，大家可以在二手车平台（比如瓜子、懂车帝）查自己车型的估算残值，心里有个数。

4. 事故车（修过发动机、底盘）：谨慎买，先问清 “免责条款”

• 自问自答：我家车去年撞过，修了发动机，还能买车损险吗？
  能买，但要注意保险公司可能会加 “免责条款”。比如有的公司会注明 “发动机再次损坏不赔”，或者保费比没出过事故的车贵 20%。小编朋友的车修过底盘，今年买车损险时，保险公司就要求签 “底盘二次损坏免赔 30%” 的协议，要是没注意看就签了，真出事了会很麻烦。所以事故车买车损险前，一定要让销售把免责条款一条条说清楚，别稀里糊涂掏钱。

三、不同车况车损险选择对比表：一看就懂

为了让大家更清楚，小编整理了一张对比表，不同车况的区别一眼就能明白：

车况类型	车龄 / 价值	车损险必要性	年保费范围	核心建议
新车	1 年以内，10 万以上	高（建议买）	3000-5000 元	别加额外险，按实际购车价投保
准新车	2-3 年，8 万以上	中（看频率）	2500-4000 元	经常开 / 跑高速就买，偶尔开可考虑不买
老车	5 年以上，3 万以下	低（可不买）	1500-2500 元	小刮擦自己修，大事故直接卖车
事故车（修过核心部件）	不限，5 万以上	中（谨慎买）	3000-5500 元	先看免责条款，避免二次损坏不赔

四、不管啥车况，都要避的 3 个车损险坑！别花冤枉钱

就算选对了要不要买，踩了这些坑还是会亏，小编把常见的坑列出来，大家一定要注意。

1. 坑一：“小刮擦就走保险，反正有保障”

• 自问自答：小刮擦走保险不是应该的吗？为啥是坑？
  因为走了保险，来年保费会涨！比如你修车花了 600 元，走保险后，明年车损险可能涨 700 元，算下来反而亏了 100 元。小编建议，500 元以下的小刮擦自己掏腰包修，超过 1000 元再走保险，这样更划算。要是一年出好几次小事故都走保险，来年保费可能涨一倍，太不划算。

2. 坑二：“保额按新车价买，越高越放心”

• 自问自答：保额高不是好事吗？为啥不能按新车价买？
  因为理赔时，保险公司按 “车辆折旧价” 赔，不是按你买的保额赔。比如你家老车现在值 4 万，却按 10 万新车价买保额，保费多花了 800 元，真出事了还是按 4 万赔，多花的钱全浪费了。投保前一定要让保险公司按 “当前残值” 算保额，别被 “高保额更安心” 的说法忽悠了。

3. 坑三：“买了车损险，啥都能赔”

• 自问自答：我买了车损险，车被偷了也能赔吗？
  以前不行，现在可以！2020 年后车损险包含了盗抢险，车被偷了能赔，但要是你把车借给别人，别人给你弄丢了，保险公司可能不赔 —— 因为免责条款里有 “未经允许的驾驶人使用车辆导致损失不赔”。所以买之前一定要问清楚所有免责条款，别想当然以为啥都保，不然真出事了会哭。

五、小编总结

车损险买不买，核心看车况：新车、经常开的准新车，建议买，别省小钱亏大钱；残值低的老车、偶尔开的车，可不买，省的保费够修小毛病；事故车要谨慎，先看免责条款再决定。
最后给大家个实在建议：选之前先查自己车的残值（新车查实际购车价，老车查二手车平台估值），再问两家大公司（比如人保、平安）的保费，对比后再下单。别听销售瞎吹 “必须买全险”，也别图便宜不买该有的保障，适合自己车况的才是最好的，希望能帮到你！