给孩子选保险的时候，是不是总在智慧星保险这儿犯难？想知道智慧星保险的详细介绍，尤其是它的保障范围能不能覆盖孩子常见的大病、意外，保费要交多少才够，还有有没有宣传没说的优缺点，怕买错了每年白交几千，又怕漏了关键保障让孩子没着落？毕竟咱当家长的，选保险图的就是个踏实，不是给自己添堵。今天小编就把智慧星保险的保障范围、保费、优缺点全说透，帮你选的时候不踩坑，一起往下看吧！

一、智慧星保险到底保啥？保障范围给你列得明明白白

咱选保险先看 “保啥”，要是保障范围跟自己想的不一样，再便宜也没用。智慧星保险主要是给孩子买的，保障内容不算少，但得拆开来才好懂。

1. 核心保障范围：3 类保障是重点

问：智慧星保险最核心的保障有哪些？孩子常见的大病、意外能保吗？
答：主要有 3 类保障，都是家长常关心的。第一是重疾保障，保 45 种重疾，像白血病、严重手足口病这些孩子容易得的大病都在里面，要是孩子真查出这些病，符合条件就能赔钱；第二是意外保障，孩子平时摔着、碰着要去医院，花的门诊、住院费能报，还保意外伤残，比如不小心烫伤留疤，达到伤残等级也能赔；第三是身故保障，虽然没人愿意想这个，但要是真有意外，能赔一笔钱，也算给家庭留个保障。
问：除了这 3 类，智慧星保险还有其他保障吗？比如住院报销啥的？
答：有是有，但得额外加钱。比如住院医疗附加险，要是孩子普通感冒发烧住院，花的钱能报，不过这个不是默认带的，得自己选加，加了之后保费也会涨。还有豁免保障，要是家长交保费的时候突然生病、没法工作了，剩下的保费不用交，孩子的保障还在，这个保障挺实用，尤其是对家里经济支柱来说。

2. 保障范围对比表：智慧星 vs 普通儿童重疾险

光说智慧星不够，小编做了个对比表，跟市面上常见的普通儿童重疾险比一比，保障范围差在哪一看就懂：

保障类型	智慧星保险	普通儿童重疾险（示例）	家长选的时候看啥
重疾保障	保 45 种，1 次赔付	保 120 种，1-2 次赔付	看有没有孩子高发重疾
意外保障	含意外医疗、意外伤残	多数不含，需额外加钱	想省事儿就选自带的
身故保障	18 岁前赔保费，18 岁后赔保额	多数 18 岁前不赔身故，只赔保费	看自己是否在意身故保障
附加保障	可加住院医疗、豁免	可加住院医疗、重疾二次赔	按自己需求选附加

从表格能看出来，智慧星保险的优势是自带意外保障，不用额外加钱；但重疾种类比普通儿童重疾险少，要是想保更多重疾，就得再对比。不过话说回来，孩子高发的重疾智慧星基本都覆盖了，要是对重疾种类要求不高，它的保障也够用。

二、智慧星保险的保费要交多少？不同情况差得还挺多

保障看明白了，就得算钱 —— 保费要是超出预算，后续缴费压力大，反而容易断保。智慧星保险的保费不是固定的，跟选的保额、缴费年限都有关系。

1. 保费怎么算？2 个因素影响最大

问：想给孩子买智慧星保险，保费一般要交多少？比如想保 20 万重疾，得每年交多少钱？
答：主要看 2 个因素，保额和缴费年限。小编整理了个常见的保费参考表，都是家长常选的搭配，你可以对着看：

重疾保额	缴费年限	年交保费（参考）	总保费（参考）
10 万元	10 年	3000 元左右	3 万元
20 万元	15 年	4500 元左右	6.75 万元
30 万元	20 年	6000 元左右	12 万元

比如你想给孩子保 20 万重疾，选 15 年交，每年大概交 4500 元，总保费 6 万多。不过这个保费是参考，不同地区、孩子年龄不一样，保费会有点差别，比如 0 岁孩子比 5 岁孩子买稍微便宜点。
问：要是交了几年保费，突然没钱交了该怎么办？会影响孩子的保障吗？
答：这种情况挺常见的，不用慌，有 3 种办法。第一是减额交清，就是把之前交的保费折算成保额，比如之前保 20 万，现在改成保 10 万，后续不用再交钱，保障还在；第二是暂停缴费，最多能暂停 2 年，2 年内有钱了再接着交，保障也不会断；第三是退保，要是实在交不起，也能退保，不过只能拿回 “现金价值”，前期现金价值很低，比如交了 1 年退，可能只拿回几百块，不划算。所以小编建议，选缴费年限的时候别太长，比如家里预算够，选 10 年交比 20 年交更稳妥，避免后续断保。

2. 保费对比：智慧星 vs 普通儿童重疾险

很多家长好奇，智慧星的保费跟普通儿童重疾险比，贵不贵？小编也做了个对比，同样保 20 万重疾，交 20 年，看看差多少：

保险产品	年交保费（0 岁孩子）	总保费	保障期限
智慧星保险	4500 元左右	9 万元	保至终身
普通儿童重疾险	1500 元左右	3 万元	保 30 年

能看出来，智慧星保费比普通儿童重疾险贵不少，但它保终身，普通重疾险只保 30 年。这或许暗示智慧星更适合想给孩子保终身保障的家庭，要是只想要短期保障，普通重疾险更划算。不过关于智慧星保险不同地区的保费差异，比如偏远地区是否有保费补贴，具体机制待进一步研究，建议投保前打客服电话问问自己所在地区的情况。

三、智慧星保险的优缺点：别只听宣传，真实情况说给你听

没有完美的保险，智慧星也一样，优点缺点都得说清楚，不然容易踩坑。

1. 优点：2 个地方让家长心动

问：智慧星保险最让家长满意的优点是什么？为啥有人宁愿多花钱也要选它？
答：最突出的是 2 个优点。第一是保障灵活，比如孩子长大之后，觉得重疾保额不够了，可以再加保额；要是觉得意外保障用不上了，也能把意外附加险去掉，不用一直交冤枉钱。第二是保终身，很多家长想给孩子一辈子的保障，智慧星能保到终身，不用等孩子 30 岁再重新买保险，尤其是以后孩子身体不好，也不用担心买不到新保险。

2. 缺点：3 个问题得提前知道

问：智慧星保险有没有宣传没说的缺点？比如保费、保障上的坑？
答：缺点也得说透，避免家长冲动买。第一是保费贵，跟普通儿童重疾险比，每年多交 3000 多，总保费差 6 万，对预算有限的家庭来说压力大；第二是重疾种类少，只保 45 种，比现在主流的重疾险少一半还多，要是想保罕见重疾，智慧星就不够；第三是收益不高，智慧星是 “保障 + 理财” 型的，宣传说有收益，但实际收益比存银行定期高不了多少，要是想靠它理财，不如单独买理财产品。

3. 优缺点总结表：帮你快速做决定

小编把优缺点整理成表格，选的时候对着看，更清楚：

类别	具体内容	适合 / 不适合的家庭
优点	保障灵活，可加保额 / 减附加险	适合需求会变的家庭
	保终身，不用后续重新投保	适合想给孩子终身保障的家庭
缺点	保费高，年交 4500 起	不适合预算低于 3000 / 年的家庭
	重疾种类少，仅 45 种	不适合想保罕见重疾的家庭
	理财收益低，不如纯理财产品	不适合想靠保险理财的家庭

四、小编的个人观点：智慧星保险到底值不值得买？

从智慧星保险的详细介绍来看，它是一款 “保障全但不精” 的产品 —— 能保重疾、意外、终身，还灵活，但保费贵、重疾种类少、理财收益一般。
小编觉得，选不选智慧星，关键看你的预算和需求。要是你每年能拿出 4500 以上，想给孩子保终身，还怕以后需求变，智慧星就值得考虑；要是你预算只有 2000 左右，只想给孩子保 30 年重疾，优先选普通儿童重疾险更划算，没必要为了 “终身” 和 “灵活” 多花冤枉钱。
还有一点要提醒，买之前别只看智慧星，多对比 2-3 款同类产品，比如看看其他保终身的儿童重疾险保费多少、重疾种类多少，这样才不会买亏。希望这篇详细介绍能帮到你，选保险别冲动，多算、多问，才能选到适合孩子的。