刚提完新车，保险销售就拿着一沓资料围上来，说 “全险最省心”“这个险不买出事就亏了”，听得你脑袋发懵？自己上网查攻略，又被 “交强险”“三者险”“车损险” 这些名词绕晕，不知道哪些是真该买、哪些是套路？更怕买少了没保障，买多了花冤枉钱？别慌，新手买车险都经历过这种迷茫，今天小编就从 “入门” 到 “精通”，一步步教你选对车险，再也不用被忽悠，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂车险的 “底层逻辑”，不被名词吓住

很多新手一上来就问 “该买哪几种”，却连车险分什么类型都不知道，先把基础概念捋顺，后续选险才不瞎忙活。

1. 核心问题：车险主要分哪两类？哪些是国家要求必须买的？

车险就分 “交强险” 和 “商业险” 两类，区别特别大：

• 交强险：国家强制要求买的，就像开车必须带驾照一样，没买交强险的车根本不能上路。要是没买就开，被交警查到会扣车、罚两倍保费，出了事故还得自己全赔；
• 商业险：自愿买的，种类多，像三者险、车损险都属于商业险。它能补交强险的漏洞，但不是所有商业险都实用，得挑着买。

小编邻居刚买车时，觉得 “先开两天再买保险没事”，结果没开 3 天就被查，车被扣了不说，还罚了 1800 元，最后花双倍钱补买交强险，特别后悔。

2. 为啥只买交强险不够？它的保障范围有多有限？

交强险的保额太低了！具体看这三点：

• 赔对方死亡伤残：最多 18 万，要是撞了人需要长期治疗、赔偿，这点钱根本不够；
• 赔对方医疗费用：最多 1.8 万，现在随便一场小病住院都要好几万，1.8 万连零头都不够；
• 赔对方财产损失：才 2000 元，要是蹭到豪车，维修费可能要几十万，2000 元连塞牙缝都不够。

小编同事之前只买了交强险，不小心蹭了一辆奔驰，维修费 3 万，交强险只赔 2000 元，剩下的 2.8 万全自己掏，心疼了好久。

3. 新手必知：商业险里，哪些是 “刚需”、哪些是 “鸡肋”？

小编为大家带来了一张对比表，新手一看就懂，先有个大致判断：

商业险类型	是不是刚需	核心作用	新手建议
第三者责任险（三者险）	是	补交强险，赔对方高额损失	必买，保额至少 200 万
车损险	是	赔自己车的维修费用	必买，尤其新车 / 新手
车上人员责任险	按需	赔车上乘客 / 驾驶员伤亡	经常载人可以买
划痕险 / 盗抢险	不是	赔车身划痕 / 车辆被盗	新车可考虑，旧车没必要

二、场景问题：不同新手场景，该选哪几种车险？手把手教你搭

搞懂了基础概念，接下来结合新手常见的 3 种场景，教你具体选险，对号入座就行。

1. 场景 1：新手开新车（10 万左右家用车，主要市区通勤）

这种情况最常见，推荐 “交强险 + 三者险（200 万）+ 车损险 + 医保外用药责任险”，理由如下：

• 交强险：必须买，没它不能上路；
• 三者险（200 万）：市区车多、行人多，万一蹭到豪车或撞人，200 万保额能覆盖大部分赔偿，比 100 万保额只多 300 块，却多 100 万保障；
• 车损险：新车剐蹭心疼，维修一次少则几百、多则几千，车损险能全赔，而且现在车损险还包含自燃、涉水、玻璃破碎这些保障，花一份钱保多种风险；
• 医保外用药责任险：附加在三者险上，一年才 50-80 块，能赔医保外的进口药、特效药，避免撞人后自己掏高额药费。

详细的设置方法，一起看看吧：

• 第一步：确定保额，三者险选 200 万，车损险按车价算（10 万车约 2000 元 / 年）；
• 第二步：找保险公司报价，人保、平安、太平洋都可以，线上线下都能问；
• 第三步：投保时核对信息，别填错车牌号、发动机号，避免影响理赔。

小编自己的车就是 10 万左右的家用车，按这个组合买，一年保费约 4000 元，去年蹭了护栏，维修费 800 元，车损险全赔了，特别值。

2. 场景 2：新手开旧车（5 年以上老车，预算有限）

老车维修成本低，可适当精简，但核心保障不能少，推荐 “交强险 + 三者险（200 万）+ 医保外用药责任险”，理由如下：

• 老车车价低，车损险保费虽然不贵，但要是维修费用比车价还高，保险公司可能按 “全损” 处理，不如把这部分保费省下来；
• 三者险和医保外用药责任险不能省，不管新车旧车，撞了人或豪车，赔偿金额都一样，这两项是 “保命险”。

小编朋友开的是 6 年的老车，就按这个组合买，一年保费约 2500 元，去年不小心追尾了一辆大众，维修费 1.2 万，三者险全赔了，自己没花一分钱。

3. 场景 3：新手经常载人（比如带家人、朋友出行）

经常载人的话，得加 “车上人员责任险”，推荐组合：“交强险 + 三者险（300 万）+ 车损险 + 医保外用药责任险 + 车上人员责任险（每座 1-3 万）”，理由如下：

• 三者险选 300 万：载人时责任更大，万一出事故涉及多人伤亡，300 万保额更稳妥；
• 车上人员责任险：每座 1-3 万，5 座车一年约 200 元，能赔车上乘客的医疗、伤残费用，比单独买意外险方便，出事故时能直接走车险理赔。

小编表哥经常开车带家人出游，就加了车上人员责任险，去年家人在车内轻微受伤，花了 5000 元，保险公司全赔了，特别省心。

三、解决方案：新手选险常踩的坑，怎么避开？出了事该怎么办？

就算选对了险种，新手也容易在投保、理赔时踩坑，这些解决方案一定要记牢。

1. 坑 1：被销售推荐 “全险套餐”，该怎么拒绝？

销售会说 “全险啥都保，新手买最省心”，其实全险里很多险种是 “鸡肋”，比如：

• 划痕险：新车小划痕车损险就能赔，单独买就是重复花钱；
• 盗抢险：现在汽车防盗技术好，被盗概率比中彩票还低；
• 玻璃单独破碎险：车损险已经包含，再买就是白花钱。

拒绝方法很简单：直接说 “我只要交强险 + 三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险”，要是销售还纠缠，就换一家保险公司，别被套路。
小编去年买保险，销售非要推全险，多要 1500 元，小编直接拒绝，最后按自己的组合买，省了不少钱。

2. 坑 2：觉得 “出险一次就涨保费，小剐小蹭不敢报”，该怎么办？

销售会吓唬你 “报险就涨保费，尽量自己修”，其实小剐小蹭报险更划算：

• 比如车损险报一次，明年保费可能涨 10%（约 200 元），但要是自己修要花 500 元，报险反而省 300 元；
• 而且只要一年出险不超过 2 次，后续续保保费不会涨太多，不用过度担心。

小编之前蹭了别人车，维修费 400 元，报了险，明年保费涨了 180 元，比自己修省了 220 元，根本不用怕报险。

3. 出了事故，新手该怎么理赔？步骤是什么？

别慌，按这 3 步来，不会出错：

• 第一步：先报警（打 122），再报保险（打保险公司客服电话，比如人保 95518、平安 95511），说清事故地点、情况；
• 第二步：拍照留证，拍事故现场全景、两车受损部位、车牌，别移动车辆（除非影响交通，移车前一定要拍好照）；
• 第三步：等保险公司定损员来，定损后去 4S 店或维修厂修车，修完后拿发票找保险公司报销，或者让保险公司直接把钱打给维修厂。

小编邻居新手时出了事故，慌得忘了拍照，最后理赔时多花了不少时间，大家一定要记着先拍照。

四、结尾：小编的一点建议

新手买车险，不用追求 “全险”，也别只买交强险，记住 “刚需组合”：交强险是底线，三者险 200 万起，车损险必买，医保外用药责任险别漏，经常载人就加车上人员责任险。
投保前多对比几家保险公司报价，别只听一家；投保后保存好保单，记清续保时间，别断保；出事故别慌，按 “报警 - 报险 - 拍照” 的步骤来。
希望这份从入门到精通的教程，能帮你选对车险，花小钱办大事，开车更安心！