刚工作没多久的小张，最近琢磨着买辆代步车，跑了几家 4S 店，销售一提到银行贷款利息就头头是道，什么 “年化 3.8%”“月息几厘” 听得他晕头转向。算下来好像每个月还得不多，但总利息加起来却比预想的多不少，他自己对着计算器捣鼓半天，越算越乱 —— 这银行贷款买车的利息，到底是咋算的啊？其实不光是小张，很多新手第一次接触车贷，都被 “利息计算” 这事儿难住，稍不注意就可能多花冤枉钱。今天小编就用大白话，把银行贷款买车利息的计算方法掰扯清楚，再给大家讲讲避坑技巧，新手也能一看就懂。

先搞懂两种最常见的还钱方式

咱们去银行贷款买车，还钱的方式就那么几种，最常用的是两种，利息算法也不一样。咱们一个一个说。

每个月还一样多的钱，适合怕麻烦的人

这种方式叫等额本息，听着挺绕，其实就是你每个月还的钱数都一样，不管是你贷的钱（本金）还是产生的利息，加起来数目不变。
举个例子，你贷 10 万块，银行说一年的利息占贷款的 5%（年利率 5%），打算 3 年还完（36 个月）。那每个月大概要还 3000 出头，3 年下来总利息差不多 7800 多块。
这里有个小细节，刚开始还的钱里，利息占得多，你贷的钱（本金）占得少；越往后呢，利息越来越少，本金越来越多。但因为每个月还的总数一样，对工资固定的人来说，规划起来方便，不用总惦记这个月多还点下个月少还点。

开始多还点，后来越还越少，适合手里有点闲钱的

这种叫等额本金，就是每个月还的本金一样多，利息呢，随着你剩下的本金减少而减少，所以每个月的总还款额会越来越少。
还是贷 10 万，年利率 5%，3 年还完。第一个月可能要还 3400 多，到最后一个月就只需要还 2700 多了，总利息大概 7600 多块，比等额本息能少个 200 来块。
虽然总利息少点，但刚开始压力大，如果你现在手里有钱，或者觉得以后收入可能会降，选这种可能更合适。不过话说回来，要是每个月手头都紧巴巴的，这种方式可能会让前几个月过得有点累。

不同银行利息差多少？一张表看明白

同样是贷款买车，不同银行给的利息可能差不少，小编找了几家常见银行的大概数据，做了个表，大家可以参考下（具体得去银行问，因为还得看你的征信啥的）：

银行	一年利息占比（年利率）	贷 10 万 3 年总利息（大概）	每个月还多少（等额本息）
工行	4.2% 左右	6500 块上下	2958 块左右
建行	4.8% 左右	7500 块上下	3042 块左右
招行	5.3% 左右	8300 块上下	3064 块左右

你看，同样贷 10 万 3 年，工行和招行的总利息能差 1800 多块，这可不是小数目。所以啊，贷款前多跑两家银行问问，真能省下一笔。

算利息时，这些坑新手最容易踩

新手第一次贷款买车，很容易被一些说法绕进去，小编总结了几个常见的坑，大家多留意。

别把 “手续费” 当利息

有些地方会说 “我们利息很低，才 3%”，但转头就收你一笔 “贷款手续费”，比如贷款 10 万收 3%，就是 3000 块。这钱其实也算你的成本，得加到总花费里一起算，不然光看利息就觉得很划算，其实并不然。
有朋友就遇到过，算下来手续费比利息还多，等于白多花了一笔钱。该怎么办呢？签合同前一定要问清楚，有没有手续费、GPS 费这些乱七八糟的钱，最好让销售写在纸上。

提前还钱不一定省钱

很多人觉得，提前把贷款还了，利息就能少点。但有些银行规定，提前还钱要收 “违约金”，可能是剩下本金的 1%-3%。比如你还有 5 万没还，违约金 1% 就是 500 块，要是剩下的利息不到 500，提前还反而亏了。
所以啊，打算提前还钱的话，一定要先问清楚银行的违约金规则，别白忙活一场。

自己在家怎么算利息？超简单技巧

不用等销售算，自己在家也能算出个大概，小编教你两个方法。

用手机计算器粗略算

以等额本息为例，你可以先算个大概的总利息：贷款金额 × 年利率 × 贷款年数，再除以 2（因为每个月都在还本金，利息会越来越少）。比如贷 10 万，年利率 5%，贷 3 年，大概就是 10 万 ×5%×3÷2=7500 块，和实际的 7800 多差不多，能心里有数。
不过这个方法只是粗略算，想精准点还得用下面的办法。

用银行的在线计算器

现在几乎所有银行的官网或者 APP 上，都有 “贷款计算器”，你把贷款金额、年利率、贷款年限输进去，点一下就出来每个月还多少、总利息多少，又快又准。
小编试过好几家银行的计算器，发现结果会有几十块的差别，具体为啥不一样，小编也说不太清，可能每个银行的计算细节有点差别，这得问银行的人才能知道。

这些小细节，也会影响你的利息

除了上面说的，还有些小事可能让利息变多或变少，一起看看吧！

贷款年限越长，总利息越多？

一般是这样。比如贷 10 万，年利率 5%，贷 3 年总利息 7800 多，贷 5 年可能就到 13000 多了。但每个月还的钱会少点，3 年每个月 3000 多，5 年可能只要 2000 左右。
所以选年限的时候，得想清楚：是想少还点总利息，还是想每个月压力小点儿？小编觉得，能承受月供的话，选短点的年限更划算。

利率是固定的还是会变？

有些银行的利率是 “固定” 的，签合同的时候说多少，就一直按多少算，直到还完；但有些是 “浮动” 的，会跟着国家的基准利率变，基准利率涨了，你的利率也可能涨，月供就变多了。
这两种各有好坏，固定利率安稳，浮动利率可能遇到降息的时候更划算。不过选哪种，得看你对未来利率的判断，小编就不瞎建议了。

结尾的一点个人心得

算银行贷款买车的利息，看着复杂其实不难，核心就是搞懂 “等额本息” 和 “等额本金” 两种方式，多对比几家银行，避开手续费、违约金这些坑。
小编觉得，买车是为了方便生活，贷款也是为了减轻压力，所以一定要根据自己的收入选合适的还款方式和年限，别让月供成了负担。最后再啰嗦一句：签合同前，一定要把所有费用问清楚，最好自己再算一遍，确认没问题了再签字 —— 毕竟钱花得明白，心里才踏实嘛。希望这些技巧能帮到准备贷款买车的朋友，有啥不懂的，也可以留言问我哦！