大学的学费和生活开销常常让不少家庭经济困难的同学发愁，好在国家开发银行助学贷款给大家提供了帮助。不过，贷款是要还利息的，这利息怎么算可把好多同学难住了。别担心，今天小编就来给大家把国家开发银行助学贷款利息的事儿讲个明白，从利息政策到具体计算方式，一个都不落下。

一、贷款利息政策解读

（一）在校期间利息政策

问：我们在上学的时候，国家开发银行助学贷款的利息是怎么算的呢？
答：这一点国家可是给了大福利，在校就读期间，国家开发银行助学贷款的利息由国家财政全额贴息。啥意思呢，就是说你在学校上学的时候，不用自己出一分钱利息，这贷款产生的利息都由国家帮你出了。比如说小张同学，他在大学四年期间申请了国家开发银行助学贷款，这四年里产生的利息，他自己是一分都不用掏的。这大大减轻了学生在上学期间的经济负担，能让大家更安心地学习。不过话说回来，要是你想在校期间提前还款，那得在毕业当年 8 月 15 日之前登录学生在线系统提出申请。

（二）毕业后利息政策

问：那毕业后，利息政策就不一样了吧，具体是怎样的呢？
答：没错，毕业后就和在校时不同啦。自你毕业（或结业）当年起，就开始负担助学贷款利息了。每年的还款日是 12 月 20 日（要是到了最后一年，还款日就是 9 月 20 日），而且遇到节假日也不会顺延哦，所以一定要记好这个时间。从毕业（或结业）第六年起（毕业当年算第一年），就得开始偿还本金和利息了，本金还款日和利息还款日是同一天。但要是毕业后剩余贷款期限小于 5 年，那就得按《借款合同》约定的还款计划来还了。比如说小李同学，他毕业后剩余贷款期限只有 3 年，那他就得按照合同里规定的这 3 年的还款安排，每年按时还相应的本金和利息。这时候可不能再像上学时一样，对利息不管不顾了，得认真规划好还款计划，避免逾期。

二、贷款利率设定规则

问：国家开发银行助学贷款的利率是怎么定的呢？
答：按照国家有关规定，生源地信用助学贷款利率执行中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期五年期以上贷款市场报价利率 LPR5Y 减去一定基点。不同地区减去的基点可能不太一样，有的地方是减 30 个基点（即 LPR5Y - 0.3%），有的地方是减 60 个基点（即 LPR5Y - 0.6%），还有的地方是减 70 个基点（即 LPR5Y - 0.7%） 。比如说在 A 地区，执行的就是 LPR5Y - 0.3% 的利率规则。而且这个利率不是一成不变的，自贷款发放之日起按年计收利息，每年 12 月 21 日会根据最新 LPR5Y 调整一次。具体机制待进一步研究，但大致就是根据市场情况来调整，以保证利率的合理性。这就意味着，你的贷款利率可能每年都会有一些小变化，所以得关注一下利率调整的信息。

三、利息具体计算方式

为了让大家更清楚利息是怎么算出来的，咱们来举个例子，假设小王同学申请了国家开发银行助学贷款，贷款金额是 6000 元。
问：小王同学毕业后，该怎么计算他要还的利息呢？
答：毕业后，利息是按日计算的。利息计算公式是：学生应计利息 = 贷款金额 ×（上年贷款日期贷款利率 ÷360× 贷款天数） 。比如说，小王同学 2024 年 7 月毕业后，从 8 月 1 日开始计息，到 12 月 20 日要计算这段时间的利息。假设上年贷款日期贷款利率是 4%（这里只是假设方便计算，实际利率按规则调整），那这段时间的贷款天数是从 8 月 1 日到 12 月 20 日，一共 142 天。按照公式计算，他这期间应计利息 = 6000×（4%÷360×142）≈94.67 元 。要是他 12 月 27 日才还息，那贷款天数就变成 149 天，应计利息 = 6000×（4%÷360×149）≈99.33 元 。大家看，还款时间不同，利息也会有点小变化呢。

四、提前还款利息计算

问：如果想提前还款，利息又该怎么算呢？
答：提前还款的话，1 至 10 月及 12 月，每月 15 日（含）之前提交申请，利息就计算到当月 20 日；要是 10 月 16 日至 11 月 30 日提交申请，利息计算到 12 月 20 日。举个例子，小赵同学在 3 月 10 日申请提前还款，那利息就只算到 3 月 20 日；要是小钱同学在 10 月 20 日申请提前还款，利息就得算到 12 月 20 日了。或许暗示，提前还款在不同时间申请，利息计算方式的差异，是为了鼓励大家尽早规划还款，减轻自身经济压力的同时，也便于银行资金的管理。这样大家就能根据自己的经济状况，选择合适的时间提前还款，能省一点利息是一点嘛。

五、逾期还款利息及影响

问：要是不小心逾期还款了，利息会有啥变化，又会有什么影响呢？
答：这可就得注意了，要是开始偿还利息后，当年 12 月 20 日没能及时还款，那就会被视作贷款逾期。一旦逾期，除了要还正常的利息，还会对逾期本金计收罚息，罚息利率为当期利率的 130%。比如说，小孙同学正常利率是 4%，逾期后罚息利率就变成 4%×130% = 5.2% 。而且逾期还款还会有更严重的后果，不良信用记录会被载入个人征信系统，这对以后贷款买房、买车，申请信用卡等等都会产生很大影响，可能会导致贷款申请不通过，或者信用卡申请被拒。所以大家一定要按时还款，可别因为逾期还款，给自己带来这么多麻烦。
总的来说，国家开发银行助学贷款利息政策和计算方式虽然看起来有点复杂，但只要咱们弄清楚规则，根据自己的情况合理规划还款，就能顺利完成还款，也不会给自己造成太大经济压力。希望大家都能珍惜这个贷款机会，努力学习，将来按时还款，不辜负国家的好政策。