刚买新车没半年，就赶上暴雨天车被淹了，是不是手忙脚乱不知道该干啥？想走涉水险理赔，却连 “先报案还是先找修理厂” 都搞不清，更别说要准备啥材料了 —— 怕漏了东西理赔被卡，又怕耽误时间车修不好，新手遇到这种事，真的很容易慌。别担心，今天咱们就把 “涉水险赔付流程” 拆解得明明白白，还要说清需要哪些材料，就算是第一次处理的新手，跟着做也能顺利搞定，一起往下看吧！

一、先搞懂：现在的涉水险，不用单独买！和车损险是 “一家人”

问：我去年买了车损险，当时没单独买涉水险，现在车被淹了，能走车损险赔吗？
答：当然能！2020 年车险改革后，涉水险就被归到车损险里了，只要你买了车损险，就默认包含 “发动机涉水” 的保障，不用再额外花钱。不过有个小细节要注意：得是 “正常的车损险”，要是你买的车损险特意去掉了涉水责任（这种情况很少见，大多是老保单），那可能不赔。小编建议你翻下自己的电子保单，在 “保障责任” 里找 “发动机涉水” 这几个字，有就放心，没有的话赶紧打客服问。我邻居去年车被淹，一开始也担心没买涉水险，后来查保单发现车损险包含，顺利赔了，这或许暗示大家买完车险后，花 2 分钟看眼保障责任很有必要。
不过话说回来，虽然车损险含涉水险，但只保 “发动机进水损坏”，像车内座椅泡水、地毯发霉这些，得看车损险的其他条款，大多也能赔，但具体咋算，不同公司可能有点不一样，这个机制待进一步研究，最好报案时跟客服确认下。

二、涉水险赔付全流程：5 步走，新手跟着做就行

问：车被淹后，第一步该干啥？我听人说 “先拍照片”，是真的吗？
答：真的！第一步必须先拍证据，不然后续定损容易扯皮。小编整理了详细的 5 步流程，新手照着做，不会出错：

步骤 1：先拍证据，别慌着挪车（关键！）

车被淹后，别着急找拖车或修，先保证自己安全，然后拍够 3 类照片 / 视频：

• 整体场景照：拍车辆在积水里的样子，能看到积水深度（比如淹到轮胎一半还是座椅），还要把周围环境拍进去（比如路边的积水标识、暴雨的天气）；
• 细节特写照：打开发动机盖拍进水情况，打开车门拍车内泡水的座椅、仪表盘，再拍下车牌号（证明是你的车）；
• 视频记录：用手机拍一段 10-20 秒的视频，边拍边说 “今天 X 月 X 日，XX 路暴雨，我的车被淹了，没启动过发动机”，这样能更直观说明情况。

小编去年帮朋友处理的时候，他一开始只拍了整车，没拍发动机舱，后来定损员让补拍，多跑了一趟修理厂，大家别犯这个错。

步骤 2：24 小时内报案，说清 3 个关键信息

拍完证据，赶紧打保险公司客服电话（比如平安 95511、人保 95518）报案，别超过 24 小时，不然可能影响理赔速度。报案时不用慌，说清 3 件事就行：

1. 你的信息：报车牌号或投保人姓名（不用背保单号，客服能查到）；
2. 泡水情况：在哪被淹的、什么时候、有没有启动过发动机（这点一定要说清，启动过和没启动过差别很大）；
3. 车辆状态：车现在能不能动，要不要安排拖车（比如 “车在地下车库泡着，动不了，需要拖车”）。

问：我半夜 12 点车被淹，客服会有人接吗？
答：会！保险公司客服都是 24 小时的，小编试过凌晨 1 点报案，30 秒就接通了，客服还会告诉你 “大概多久定损员会联系你”，心里能有底。

步骤 3：等定损员上门，别自己先修车

报案后，一般 1-2 天内定损员会联系你，要么去现场（比如车还在积水里），要么让你把车开到 “合作修理厂” 定损。这一步要注意：别自己找修理厂先修！不然定损员没检查，可能不认维修费用，你得自己垫钱。
定损时，你可以在旁边看着，有疑问就问，比如 “这个座椅泡水能全赔吗？”，定损员会跟你说清楚哪些能赔、赔多少。小编邻居之前没等定损就修了内饰，花了 6000 块，结果保险公司只认 4000，自己亏了 2000，特别后悔。

步骤 4：提交材料，尽量一次交齐

定损完，就该交理赔材料了。很多新手会漏带材料，导致理赔变慢，小编把材料分了 “必备” 和 “可选”，列了张表，大家照着准备：

材料类型	具体材料	备注	新手常见误区
必备材料	投保人身份证复印件	必须是投保人本人的，复印件就行	带错成家人的身份证
必备材料	投保人银行卡复印件	储蓄卡（信用卡不行），要和身份证一致	银行卡号写错一位，重新补传
必备材料	车辆行驶证复印件	正副页都要印，别只印主页	漏印副页，耽误审核
可选材料	现场照片 / 视频	之前拍的，定损员没要也可以主动提供	没保存，后来找不到了
可选材料	修理厂维修报价单	要是去的是合作修理厂，他们会直接提交	自己找的修理厂，没要报价单

不过话说回来，就算一次没带齐也没关系，大多公司允许线上补传（比如在保险公司 APP 上传照片），不用跑第二趟，小编之前漏了银行卡复印件，在 APP 上传了照片，当天就审核过了。

步骤 5：等理赔款到账，然后修车提车

材料交齐后，保险公司会审核，一般 3-7 天理赔款会打到你提交的银行卡里。到账后，就可以去修理厂修车了 —— 建议选 “保险公司合作修理厂”，好处是 “直赔”：不用你垫钱，修理厂直接跟保险公司结算，修完车签字就能提走，特别方便。
问：要是理赔款到账慢，我急着修车该咋办？
答：可以跟修理厂沟通 “先修车，等理赔款到了再结算”，大多合作修理厂都同意，小编上次就是这么做的，没垫一分钱。

三、新手避坑：这 3 件事别做，不然理赔会麻烦

问：除了别二次启动，还有啥要注意的？我怕不小心做错了。
答：还有 3 件事别做，不然可能耽误理赔：

1. 别删现场照片 / 视频：审核时保险公司可能会要，删了就没法补了，建议存在手机相册里，别存到临时文件夹；
2. 别跟定损员 “砍价”：定损金额是按维修市场价定的，砍价也没用，有疑问可以提，但别争执，不然影响审核速度；
3. 别忘问 “理赔进度”：要是过了 7 天没到账，打客服电话问 “我的理赔到哪一步了”，客服会告诉你原因（比如材料没审核完）。

小编心得与建议

涉水险赔付流程看着多，其实拆成 5 步就很简单，新手只要记住 “先拍证据、再报案、等定损、交材料”，基本不会错。材料方面，建议大家平时就把身份证、行驶证、银行卡的复印件存一份在手机里，真遇到车泡水，不用慌着找原件。另外，一定要存好保险公司的客服电话，最好设成快捷拨号，半夜遇到情况也能快速联系上。
其实新手不用怕处理理赔，小编第一次帮人处理的时候也慌，后来发现只要跟着流程走，保险公司的客服和定损员都会帮忙，不用自己瞎琢磨。希望今天的内容能帮到你，就算真遇到车泡水，也能淡定处理，顺利拿到理赔款！