每次跟朋友聊起医保，总能听到这样的困惑：“医疗保险买哪种好啊？职工医保、居民医保、百万医疗险，光名字就绕得慌，到底它们有啥区别？我该选哪个才不花冤枉钱？” 其实不光新手，就连不少交了几年医保的人，也没彻底分清这三种险的差别，结果要么买重了浪费钱，要么漏了保障吃大亏。今天咱就把这三种医疗险拆解开，从价格、保障到适合人群讲得明明白白，帮你一文选对，一起往下看吧！

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H2：先搞懂！三种医疗险到底是啥？基础区别先拎清！

选之前得先知道它们各自的 “身份”，不然连 “给谁设计的” 都不清楚，怎么选对？

H3：问：职工医保、居民医保、百万医疗险，这三种险到底是啥来头？有啥本质区别？

答：本质区别在 “是不是社保” 和 “保障范围”—— 职工医保和居民医保是国家给的社保福利，人人都能买，保基础医疗；百万医疗险是商业保险，保险公司卖的，保社保不报的部分，相当于 “社保补充”。
简单说：社保是 “基础款”，能帮你报一部分；百万医疗险是 “升级款”，帮你报社保报不了的大头。小编邻居王阿姨之前只交居民医保，住院花 10 万只报 4 万，后来加了百万医疗险，剩下的 6 万报了 5.5 万，自己只花 5000 块，这就是差别。

H3：问：这三种险的核心信息能放一张表里吗？对比着看更清楚！

答：必须能！小编整理了 2025 年最新的对比表，从缴费、保障、报销这些关键地方入手，一眼就能看出差别：

对比维度	职工医保	居民医保	百万医疗险
性质	国家社保（强制 / 自愿）	国家社保（自愿）	商业保险（自愿）
缴费方式	个人缴 2%+ 公司缴 8%（按工资）	每年固定缴（380-580 元 / 年，2025 年）	按年龄缴（200-1000 元 / 年）
保障范围	医保目录内住院、门诊	医保目录内住院、门诊	不限医保目录（进口药、手术费都报）
报销比例	70%-90%（不同医院不一样）	50%-70%（比职工医保低）	扣 1 万免赔额后，90%-100% 报
报销上限	当地年度限额（一般 30-50 万）	当地年度限额（20-40 万）	200 万 - 600 万 / 年
适合人群	有工作的上班族	学生、老人、无业人员	18-60 岁健康人群（补社保漏洞）
特殊福利	每月返钱到医保卡（能买药）	无	免费预约专家、住院垫付

比如刚毕业的小张，月薪 5000 元，职工医保个人每月缴 100 元（年缴 1200 元），再花 300 元买百万医疗险，一年总共 1500 元，既有社保返钱买药，又有高额报销兜底，比只交一种险靠谱多了。

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H2：再拆解！三种医疗险的核心区别在哪？这些细节别忽略！

光看表格不够，有些隐藏区别得掰开说，不然选的时候还是会懵。

H3：问：职工医保和居民医保都是社保，除了价格，还有啥关键区别？

答：还有 3 个区别特别重要，新手容易忽略：

1. 缴费强制性：上班族必须交职工医保（公司会代扣），不能选居民医保；没工作的才能选居民医保，不能同时交两种社保；
2. 报销范围和比例：职工医保报得更多，比如在三甲医院住院，职工医保报 80%，居民医保可能只报 60%；而且职工医保能报的门诊项目更多，像慢性病门诊拿药，职工医保能报，居民医保有些地方报不了；
3. 退休待遇：职工医保交够年限（比如男 25 年、女 20 年），退休后不用再交，还能终身享受报销；居民医保得交一辈子，交一年保一年，不交就不能用。

小编爸妈之前交的是居民医保，后来爸爸找了份工作，公司交职工医保，他说：“现在拿药能报更多，还能累计年限，以后退休不用交，比居民医保划算多了。”

H3：问：百万医疗险和社保的区别最大在哪？是不是有了社保就不用买百万医疗险？

答：区别太大了！最大的区别是保障范围—— 社保只报 “医保目录内” 的费用，像进口抗癌药、靶向药、ICU 床位费、质子重离子治疗这些，大多不在目录里，得自己掏；而百万医疗险不限目录，这些费用都能报，刚好补社保的漏洞。
有了社保也必须买百万医疗险！小编同事小李的妈妈去年得癌症，用进口靶向药，一个月要 1.5 万，职工医保一分不报，全靠百万医疗险报了 90%，不然根本承担不起。要是没买百万医疗险，这药费就能把家里拖垮，所以社保 + 百万医疗险才是 “黄金组合”。

H3：问：百万医疗险有 “1 万免赔额”，这是啥意思？会不会影响报销？

答：“1 万免赔额” 就是 “花够 1 万才开始报”，比如你住院花了 1.5 万，扣掉 1 万免赔额，剩下的 5000 元百万医疗险才报；要是只花 8000 元，没到免赔额，就报不了。
这其实不影响大病报销，因为大病花费一般都超过 1 万，比如肺炎住院可能花 2 万，癌症治疗可能花几十万，都能达到免赔额；反而因为有免赔额，百万医疗险价格才这么便宜（年缴几百元），要是没有免赔额，保费可能得翻好几倍，普通人反而买不起。小编去年感冒引发肺炎住院，花了 1.8 万，社保报了 8000，百万医疗险报了 9000（扣 1 万免赔额），自己只花 1000 元，一点没觉得免赔额碍事。

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H2：最后选！不同人群该怎么选？一文选对不踩坑！

知道区别后，得根据自己的情况选，不是越贵越好，适合自己才划算。

H3：问：上班族该选哪种？能同时交职工医保和居民医保吗？

答：上班族必须选职工医保（公司会帮缴），然后一定要加一份百万医疗险！不能同时交职工和居民医保，就算交了，也只能报一种，白浪费钱。
比如月薪 6000 元的上班族，职工医保个人每月缴 120 元（年缴 1440 元），再花 280 元买百万医疗险（比如支付宝好医保，保证续保 20 年），一年总共 1720 元，既有社保返钱买药，又有 200 万高额报销，大病小病都能保，性价比特别高。小编自己就是这么选的，去年补牙用医保卡返的钱，住院用百万医疗险报，一点没花冤枉钱。

H3：问：学生、老人、无业人员，没工作该怎么选？

答：没工作的按情况分 3 类选：

1. 学生（18 岁以下）：选居民医保（年缴 380 元）+ 少儿百万医疗险（年缴 200 元）。少儿百万医疗险专门针对孩子的常见病，像肺炎、手足口病、意外烫伤的治疗费用都能报，还带疫苗接种保障，比成人百万医疗险更贴合孩子需求；
2. 老人（60 岁以上）：选居民医保（年缴 580 元）+ 老年百万医疗险（年缴 800-1000 元）。老人容易得慢性病，老年百万医疗险能报慢性病的住院费用，有些还能报门诊拿药，比如泰康百岁人生百万医疗险，65 岁还能买，很适合老人；
3. 无业人员（18-59 岁）：要是预算有限，先选居民医保（年缴 380 元）；要是预算够，再加一份成人百万医疗险（年缴 300 元）。比自己交灵活就业医保（年缴几千元）便宜多了，保障还更全面。

小编表妹是自由职业者，没工作，每年交 380 元居民医保 + 300 元百万医疗险，总共 680 元，去年阑尾炎手术花了 8000 元，居民医保报了 4000，百万医疗险报了 3000，自己只花 1000 元，比交灵活就业医保划算多了。

H3：问：预算特别有限，只能选一种，该优先选哪个？

答：优先选居民医保！就算没钱买百万医疗险，居民医保也得交，380 元一年，相当于每天 1 块多，能报基础的住院费用，比如感冒住院花 5000 元，能报 2500-3500 元，总比全自费强。
要是能多挤出 200 元，一定要加百万医疗险，200 元换 200 万保额，太值了。小编邻居大爷去年没买百万医疗险，肺癌治疗花了 15 万，居民医保只报了 6 万，自己掏了 9 万；要是花 200 元买了百万医疗险，至少能再报 8 万，能省不少钱。

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在我看来，选医疗险的核心是 “先有社保，再补百万医疗险”，三种险不用都买，但社保 + 百万医疗险的组合一定要有。职工医保适合上班族，居民医保适合没工作的人，百万医疗险适合所有人（只要健康能买），别纠结哪个最好，按自己的身份和预算选，就能选对。希望这篇文章能帮到新手朋友，让大家不再被三种医疗险绕晕，花最少的钱，得到最全面的保障！