你有没有想过，当我们辛辛苦苦工作了 40 年，终于迎来退休时刻，每个月能拿到多少退休工资呢？这可是关系到我们晚年生活质量的大事儿啊！身边有不少工作多年的长辈，满心期待退休后的安稳日子，可一提到退休工资，有的人唉声叹气，有的人却满脸笑意。为啥同样是奉献了 40 年，退休工资的差别能这么大呢？今天，咱就一起来好好算算这笔账，还为大家整理了多地最新发放标准，看看你能拿多少。

一、养老金是怎么算出来的？

养老金主要由基础养老金、个人账户养老金组成，部分人还会有过渡性养老金。
基础养老金计算公式为：退休人员当地养老金计发基数 ×(1 + 本人的缴费指数)÷2× 缴费年限 ×1%。这里面，退休人员当地养老金计发基数就是退休所在地上年度社会平均工资，不同地区差别可大了；本人的平均缴费指数，体现个人缴费水平与社会平均工资水平的相对关系，取值范围在 0.6 至 3 之间；缴费年限，也就是工龄，包含实际缴费年限和视同缴费年限。
个人账户养老金的计算相对简单些，用退休人员养老保险个人账户的余额 ÷ 退休年龄确定的计发月数。退休年龄不同，计发月数也不同，60 岁退休对应 139 个月，55 岁退休对应 170 个月，50 岁退休对应 195 个月 。

二、40 年工龄在养老金计算里有多重要？

工龄，也就是缴费年限，在养老金计算里起着关键作用。从基础养老金计算公式就能看出来，基础养老金 =（退休地社平工资 + 本人指数化月均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1% 。这缴费年限可是直接乘在里面的，40 年工龄和 30 年工龄相比，假设其他条件都一样，基础养老金计发比例就差了 10% 呢。
再看个人账户养老金，工龄长意味着缴费时间长，进入个人账户的钱也就更多。比如说两个人每个月缴费金额一样，但一个人缴费 30 年，另一个人缴费 40 年，那 40 年工龄的人个人账户积累的钱肯定比 30 年工龄的人多，退休后每个月从个人账户里领的钱自然也会更多。

三、多地 40 年工龄退休工资最新发放标准示例

1. 北京
   假设当地上年度在岗职工月平均工资是 8820 元，缴费基数按社平工资的 100% 缴纳，工龄 40 年。
   基础养老金：(8820 + 8820)÷2×40×1% = 3528 元 。
   个人账户养老金：假设每月缴费 8%，8820×8%×12×40÷145（2025 年预计计发月数）≈ 1832 元 。
   那么，在北京 40 年工龄，这种情况下退休工资合计：3528 + 1832 =5360 元 / 月 。
2. 浙江晋中地区
   2025 年养老金计发基数为 8000 元，假设一位男性，缴费指数为 0.8，有 40 年工龄，其中包含 7 年视同缴费，个人账户有 15 万元。
   基础养老金：8000×(1 + 0.8)÷2×40×1% = 2880 元 。
   个人账户养老金：150000÷132（60 岁对应的计发月数）≈ 1136 元 。
   过渡性养老金：8000×0.8×7×1.2% ≈ 537.6 元 。
   合计：2880 + 1136 + 537.6 = 4553.6 元 / 月 。
3. 山东
   以山东省为例，养老金计算公式包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。假设养老金计发基数为 7678 元，平均缴费指数 0.6，个人账户余额 10 万元，有 40 年工龄。
   基础养老金：7678×(1 + 0.6)÷2×40×1% = 2457 元 。
   个人账户养老金：100000÷139（60 岁对应的计发月数）≈ 720 元 。
   过渡性养老金：假设过渡性养老金计算有 10 年时间，7678×0.6×10×1.3%（山东过渡性养老金计算系数假设）≈ 600 元 。
   合计：2457 + 720 + 600 = 3777 元 / 月 。
   | 地区 | 基础养老金 | 个人账户养老金 | 过渡性养老金 | 退休工资 |
   |---|---|---|---|---|
   | 北京（假设）|3528 元 | 1832 元 | 无（假设）|5360 元 |
   | 浙江晋中（假设）|2880 元 | 1136 元 | 537.6 元 | 4553.6 元 |
   | 山东（假设）|2457 元 | 720 元 | 600 元 | 3777 元 |
   从这些例子能看出，不同地区因为社会平均工资、养老金计发基数等不同，40 年工龄退休工资差异较大。

四、除了工龄，还有哪些因素影响退休工资？

1. 缴费基数
   缴费基数对退休工资影响巨大。高缴费基数意味着更多钱进入个人账户，基础养老金计算时本人指数化月平均缴费工资也更高。比如，按社平工资 300% 缴费的人，和按 60% 缴费的人，同样工龄下，退休工资能差好几倍。
2. 退休年龄
   退休年龄不同，个人账户养老金计发月数不同。60 岁退休计发月数 139 个月，61 岁退休计发月数 132 个月，62 岁退休计发月数 125 个月。晚退休，计发月数变小，每月从个人账户领取的养老金就会增多。

五、怎么能提高自己的退休工资呢？

1. 提高缴费基数
   尽量让单位按照实际工资缴纳社保，如果单位按最低基数缴纳，可与单位协商，或向当地社保部门反映，维护自己权益。因为缴费基数越高，未来退休工资越高。
2. 延长缴费年限
   在条件允许的情况下，尽量多交几年社保。多一年工龄，基础养老金计发比例可能多 1%，个人账户积累也更多。比如，原本 40 年工龄，再延长 2 年缴费，退休工资会有所提高。

六、要是不重视这些，会有啥后果？

要是不重视缴费基数，只关注工龄，可能会导致退休工资远低于预期。比如，同样 40 年工龄，按低基数缴费的人，退休工资可能只有按高基数缴费的人的一半甚至更少。不关注退休年龄对养老金的影响，过早退休，可能每月领取的养老金相对较少，影响晚年生活质量。
总之，40 年工龄退休工资的多少，受多种因素影响。大家要关注当地养老金政策，重视缴费基数和缴费年限，为自己的退休生活做好充分准备。希望今天的内容，能帮大家对退休工资有更清晰的认识，祝大家都能有一个幸福安稳的晚年。