买了全险撞了车，定损员算完说要自掏 2000 元；车停路边被人划了，找保险公司却被告知 “找不到第三方，只赔 70%”；甚至有人开全险的车拉了一趟货，出事故后保险公司直接拒赔 —— 你是不是也以为 “全险” 就是啥都能赔，结果理赔时还是得自己掏腰包？买了全险，车险理赔自己承担多少？其实 “全险” 根本不是 “万能险”，很多情况就算买了，也得自付。今天小编就把这些 “隐形自付项” 拆透，用案例和表格讲明白，帮你少踩坑，一起往下看吧！

一、先搞懂：“全险” 真的 “全” 吗？其实就这 4 个险种！

1. 咱们常说的 “全险”，到底包含哪些保险？

• 问：我买保险时销售说 “这是全险，啥都赔”，是不是真的所有情况都能覆盖？
• 答：不是！咱们常说的 “全险”，其实是 4 个基础险种的组合：交强险 + 车损险 + 三者险 + 不计免赔险，根本不是 “啥都赔”。比如玻璃单独碎了、车被水淹了没买附加险，都不在 “全险” 覆盖里。小编朋友去年买了 “全险”，车玻璃被石子砸裂，想理赔却发现没买 “玻璃单独破碎险”，最后自掏 500 元换玻璃，当时还跟销售吵了一架，说 “你不是说全险吗”。

2. 为啥买了 “全险” 还会自付？关键在 “没覆盖的部分”

• 问：我有车损险和三者险，还买了不计免赔，为啥修个车还要自掏几百？
• 答：因为 “全险” 没覆盖的部分太多了！比如找不到撞你的人、车用来拉货（营运）、修车用了进口配件超保额，这些情况就算有 “全险”，也得自付。小编上次开全险的车，帮朋友拉了一箱货，路上刮擦了，保险公司说 “车辆用于营运，不在保险范围”，最后修 5000 元全自担，现在想起来还心疼。

3. “全险” 覆盖范围 vs 自付情况对比表（一看就懂）

险种类型	常见覆盖范围	容易自付的情况	自付比例 / 金额示例
交强险	赔别人的财产 / 医疗 / 伤残（无免赔）	超过限额的部分（如财产超 2000 元）	超 2000 元的部分全自付
车损险	赔自己车的维修 / 全损	找不到第三方、特殊免赔、营运使用	找不到第三方自付 30%
三者险	赔别人的车 / 人（保额内）	超过保额、非医保用药	超 100 万保额部分全自付
不计免赔险	取消商业险的基础免赔额	特殊免赔（如泡水二次启动）	加扣 20% 免赔，自付 20%

二、重点：买了 “全险” 仍需自付的 6 种情况（附案例）

1. 情况 1：找不到第三方，车损险只赔 70%，自付 30%

• 问：我车停在小区被人刮了，没监控找不到人，有车损险和不计免赔，为啥只赔 70%？
• 答：这是车损险的 “潜规则”——找不到第三方责任人，就算有不计免赔，也只赔 70%，剩下 30% 得自付。比如你车修 1000 元，保险公司赔 700 元，你自掏 300 元。小编邻居去年就遇到这情况，车被划了修 800 元，自付 240 元，后来才知道可以买 “无法找到第三方责任险”（附加险），一年才 30 元，买了就能全赔。

2. 情况 2：车辆 “营运使用”，全险直接拒赔，全自付

• 问：我开私家车拉了一趟顺风车，出事故后保险公司拒赔，说 “营运使用”，这合理吗？
• 答：合理！私家车登记的是 “非营运”，要是用来拉货、跑顺风车（盈利），就属于 “改变车辆用途”，保险公司会拒赔，所有损失全自付。小编同事开私家车帮人拉了一箱海鲜，路上追尾，修 1.2 万元，保险公司拒赔，最后全自担，还说 “下次再这样，保险都给你退了”。

3. 情况 3：“特殊免赔” 条款，就算有不计免赔也得扣

• 问：我车泡水后没二次启动，理赔时还是被扣了 10% 免赔，为啥？
• 答：这是 “特殊免赔”，就算买了不计免赔也躲不开！常见的有 3 种：
  • 车泡水后维修，加扣 5%-10% 免赔；
  • 老旧车（车龄超 8 年）全损，按折旧后价值赔，差额自付；
  • 事故后没及时报案（超 48 小时），加扣 10%-20% 免赔。
  
  
• 小编叔叔的车泡水后，修 8000 元，被加扣 10% 免赔，自掏 800 元，当时还纳闷 “我不是买了不计免赔吗”，后来看条款才知道有 “特殊免赔”。

4. 情况 4：三者险保额不够，超的部分全自付

• 问：我买了 100 万三者险，撞了豪车修 150 万，全险能全赔吗？
• 答：不能！三者险只赔 “保额内的部分”，超了的全自付。比如 100 万保额，赔完 100 万，剩下 50 万得你自己掏。小编之前在新闻上看到，有人开全险的车撞了劳斯莱斯，三者险只买了 50 万，最后自付 200 多万，差点卖房赔钱。所以买三者险，别只买 50 万，至少买 100 万，一线城市建议 200 万。

5. 情况 5：非医保用药 / 进口配件，超医保部分自付

• 问：我撞了人，对方住院用了进口药，保险公司说 “非医保不赔”，这部分得我自己掏吗？
• 答：是！三者险赔付医疗费用时，只按 “医保目录” 赔，非医保药、进口药得自付。比如对方住院花 5 万元，其中 1 万是进口药，保险公司只赔 4 万，1 万得你自掏。小编邻居去年撞了人，就因为对方用了进口钢板，自付了 8000 元，当时还跟保险公司协商了好久，最后还是得自己掏。

6. 情况 6：违规驾驶导致事故，全险拒赔，全自付

• 问：我喝酒后开车出事故，有全险能赔吗？
• 答：绝对不能！违规驾驶（酒驾、毒驾、无证驾驶、套牌）属于 “保险免责条款”，就算有全险，保险公司也会拒赔，所有损失全自付。小编老家有个人酒驾撞了护栏，修自己车花 3 万，赔护栏花 1 万，全险一分没赔，最后自掏 4 万，还被交警罚了款，太不值了。

三、避坑技巧：买了 “全险”，怎么减少自付？

1. 技巧 1：加买 2 个 “关键附加险”，一年多花几十，少自付几千

• 问：找不到第三方、玻璃碎了这些情况，怎么才能让保险覆盖？
• 答：加买 2 个附加险就行，详细的设置方法，一起看看吧！
  1. 无法找到第三方责任险：一年 30-50 元，买了之后车被刮、被撞找不到人，车损险能全赔，不用自付 30%；
  2. 玻璃单独破碎险：一年 100-200 元（看车价），玻璃单独碎了能全赔，不用自掏换玻璃的钱。
  
  
• 小编去年加买了这两个附加险，花了 200 元，后来车玻璃被石子砸裂，全险赔了 500 元，要是没买，就得自掏，这 200 元花得值。

2. 技巧 2：事故后别慌，先做 3 件事，避免多自付

• 问：我出事故后，怎么做才能少自付？
• 答：按这 3 步来，能避免很多麻烦：
  1. 拍现场照片：拍 3 张 —— 整车全景、碰撞细节、路面标线，尤其是找不到第三方时，照片能帮你申请附加险理赔；
  2. 别乱挪车：没拍照片、没定损前别挪车，不然保险公司可能说 “无法确认损失”，少赔你钱；
  3. 48 小时内报案：超过 48 小时不报案，保险公司可能加扣免赔，甚至拒赔，小编同事上次超了 2 天报案，被加扣 10% 免赔，自多掏 500 元。
  
  

3. 技巧 3：看清 “免责条款”，别被销售忽悠

• 问：买保险时，怎么知道哪些情况会自付？
• 答：别只听销售说 “全险啥都赔”，自己看 “免责条款”！重点看 3 部分：
  • 哪些驾驶行为不赔（酒驾、营运）；
  • 哪些损失不赔（间接损失，比如修车期间的打车费）；
  • 哪些情况会加扣免赔（泡水、找不到第三方）。
  
  
• 小编买保险时，花 10 分钟看了免责条款，知道营运不赔，后来帮人拉货前就拒绝了，避免了拒赔的风险。

四、案例对比：买没买附加险，自付差多少？

事故情况	保险配置（全险 + 附加险）	自付费用（元）	保险配置（只买全险）	自付费用（元）	差额（元）
车被划，找不到第三方，修 1000 元	全险 + 无法找到第三方责任险	0	只买全险	300	300
玻璃被砸，换玻璃 500 元	全险 + 玻璃单独破碎险	0	只买全险	500	500
车泡水，修 10000 元	全险 + 车损险（含涉水保障）	0（没二次启动）	只买全险（不含涉水）	10000	10000
撞豪车，修 150 万，三者险 100 万	全险 + 200 万三者险	0	只买 100 万三者险	500000	500000

小编的建议

买了全险，车险理赔自己承担多少，关键看 “有没有覆盖到特殊情况”。别被 “全险” 两个字忽悠，它不是万能的，找不到第三方、营运使用、违规驾驶这些情况，就算有全险也得自付。
建议大家买保险时，加买 “无法找到第三方责任险” 和 “玻璃单独破碎险”，一年多花几百块，能省很多麻烦；出事故后别慌，先拍照片再报案，看清免责条款；三者险保额别买太低，至少 100 万，一线城市 200 万更稳妥。
其实保险的作用是 “减少损失”，不是 “啥都包”，搞懂它的边界，才能在理赔时少自掏冤枉钱。希望大家都能买对保险，开车平平安安！