快到退休年龄，每次路过社保大厅都想进去问问 “我退休能领多少钱”，可又怕工作人员讲的太专业听不懂；自己在网上搜 “社保退休工资计算”，满屏都是公式和术语，“社平工资”“缴费指数” 看得头大，越看越糊涂 —— 很多朋友都有这样的困扰，想知道社保退休工资如何计算，却被一堆复杂信息拦住。别担心，今天小编就把计算退休工资的关键参数和方法全汇总好，用大白话拆解，就算是对数字不敏感的人，也能看明白，一起往下看吧！

一、先搞懂：退休工资计算的 “核心三要素”，少一个都算不了

问：算退休工资到底要哪些关键参数？是不是随便找几个数就能算？
答：当然不是！得先集齐三个关键参数，这三个数就像 “拼图”，少一块都拼不出完整的退休工资。小编专门做了个参数表，把每个参数的作用、获取方式都写清楚了，你照着找就行：

关键参数名称	作用	怎么获取	常见误区
累计缴费年限	决定基础养老金多少（长缴多得）	1. 支付宝 / 微信搜 “电子社保卡”→“缴费记录”；2. 当地社保 APP（如 “国家社会保险公共服务平台”）；3. 社保大厅窗口查询	以为 “断缴就清零”，其实之前交的会累计，断缴部分不算年限而已
本人平均缴费指数	反映缴费水平（高缴多得）	1. 找社保部门要历年 “缴费基数”，除以当年 “社平工资” 再求平均；2. 按缴费档次估算（最低档 0.6，中档 1.0，高档 3.0）	用某一年的缴费指数代替 “平均指数”，导致算错基础养老金
上年度在岗职工月平均工资	当地经济水平体现（影响基础养老金）	1. 当地统计局官网每年公布；2. 社保部门通知；3. 搜 “XX 市 2024 年社平工资”（2025 年算就用 2024 年数据）	用 “最低工资标准” 代替 “社平工资”，两者差很多，会算少退休工资

比如小编帮邻居王阿姨查参数，她累计缴费年限 22 年，按最低档（0.6）缴费，所在城市 2024 年社平工资 8000 元，这三个数齐了，就能开始算。

二、退休工资由哪几部分组成？不同人算法不一样

问：是不是所有人的退休工资算法都一样？听说有人多一笔 “过渡性养老金”，是真的吗？
答：不一样！大部分人的退休工资由两部分组成：基础养老金 + 个人账户养老金；少数人（比如国企、机关单位职工，90 年代前没交社保但有 “视同缴费年限” 的）会多第三部分 ——过渡性养老金。简单说：

• 普通职工（私企、外企上班，一直交社保）：算前两部分；
• 有视同缴费年限的人（如老国企员工、事业单位人员）：算三部分。

问：那过渡性养老金是给哪些人的？普通人用不用管？
答：普通人不用管！过渡性养老金主要是补偿 “社保个人账户制度实施前（一般是 1992-1995 年之前），没交社保但国家承认工龄” 的人。比如张叔叔 1988 年在国企上班，1995 年才开始交社保，1988-1994 年这 7 年算 “视同缴费年限”，就能领过渡性养老金。咱们普通职工要是没有这段经历，只用专注算前两部分就行。

三、基础养老金计算：关键看 “三参数”，一步一步拆着算

问：基础养老金公式那么长，能不能拆成简单步骤？我怕算错。
答：必须能！基础养老金公式是：基础养老金 =（上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 累计缴费年限 × 1% 。拆成 3 步，比算买菜钱还简单：

第一步：算 “本人指数化月平均缴费工资”

这个数 = 上年度社平工资 × 本人平均缴费指数。比如社平工资 8000 元，平均缴费指数 0.6，那就是 8000×0.6=4800 元。这一步最容易错的是 “平均缴费指数”，比如你 5 年按 0.6 交，5 年按 1.0 交，平均指数是（0.6×5 + 1.0×5）÷10=0.8，别只用某一年的指数算。

第二步：算 “（社平工资 + 指数化工资）÷2”

把第一步的结果和社平工资加起来，再除以 2。还是用上面的例子：（8000 + 4800）÷2=6400 元。这一步相当于算出你和当地平均水平的 “中间值”，体现基础养老金的公平性。

第三步：乘以缴费年限和 1%

比如你缴费 20 年，就用 6400×20×1%=1280 元。这里要注意，缴费年限算 “累计月数”，比如 20 年 3 个月，按 20.25 年算，别直接按 20 年，少算 3 个月会亏几十块。
问：我缴费 15 年，社平工资 7500 元，平均指数 0.8，算出来基础养老金是多少？帮我核对下呗？
答：咱们一步步算：第一步指数化工资 = 7500×0.8=6000 元；第二步（7500+6000）÷2=6750 元；第三步 6750×15×1%=1012.5 元。对不对？你自己再算一遍，肯定和我一样。

四、个人账户养老金计算：简单两步，看 “储存额” 和 “计发月数”

问：个人账户养老金是自己交的钱，怎么算能拿多少？
答：个人账户养老金公式超简单：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数 。两步就能算完：

第一步：找 “个人账户储存额”

这个数是你每月社保缴费中，个人交的 8% 部分（单位交的进统筹账户，不算），加上每年的利息。比如你每月工资 6000 元，按 0.6 指数交，每月个人交 6000×0.6×8%=288 元，一年就是 3456 元，交 10 年就是 34560 元，加上利息大概 3.6 万元。这个数不用自己算，在 “电子社保卡” 里搜 “个人账户查询” 就能直接看到，小编查自己的是 12.8 万元。

第二步：确定 “计发月数”

这个数是国家定死的，按退休年龄算，记住三个数就行：

• 50 岁退休：195 个月；
• 55 岁退休：170 个月；
• 60 岁退休：139 个月。

比如你 60 岁退休，个人账户储存额 15 万元，那个人账户养老金 = 150000÷139≈1079.1 元。这里要注意，计发月数只看退休年龄，和缴费年限没关系，就算你交了 30 年，60 岁退休还是按 139 个月算。

五、不同情况案例对比：看别人怎么算，自己就会了（附表格）

问：光看步骤还是有点懵，能不能找两个不同案例，完整算一遍？
答：必须安排！小编找了普通职工和有视同缴费年限的职工案例，做了对比表，你一看就懂：

案例	退休年龄	累计缴费年限（含视同）	社平工资	平均缴费指数	个人账户储存额	基础养老金	个人账户养老金	过渡性养老金（如有）	总退休工资
李阿姨（私企）	55 岁	18 年（无视同）	7500 元	0.7	8.5 万元	（7500+7500×0.7）÷2×18×1%=1147.5 元	85000÷170≈500 元	0 元	1647.5 元
赵叔叔（国企）	60 岁	30 年（含 5 年视同）	9000 元	1.1	25 万元	（9000+9000×1.1）÷2×30×1%=2970 元	250000÷139≈1798.6 元	9000×5×1.3%=585 元	5353.6 元

从表能看出来，缴费年限越长、指数越高、有视同缴费年限，退休工资就越多。赵叔叔比李阿姨多交 12 年，还有过渡性养老金，总工资差了 3700 多呢。

六、常见问题解答：这些坑别踩，不然算错退休工资

问：算的时候最容易在哪出错？提前知道了好避免。
答：小编总结了 3 个最常见的坑，你一定要避开：

1. 算错缴费年限：把 “视同缴费年限” 漏加，比如赵叔叔有 5 年视同，没加进去就少算 5 年，基础养老金会少（9000+9900）÷2×5×1%=472.5 元；
2. 用错社平工资：2025 年退休用 2023 年的社平工资，比如某城市 2023 年社平 7800 元，2024 年 8200 元，用旧数据会少算基础养老金；
3. 记错计发月数：50 岁退休按 139 个月算（正确是 195 个月），比如 10 万元按 139 个月算 719 元，按 195 个月算 512 元，差 207 元。

七、小编的个人建议

其实社保退休工资计算，难的不是公式，是找对关键参数和拆步骤。小编建议大家，每年查一次自己的缴费记录，看看缴费年限够不够（最少 15 年才能领），缴费指数是不是符合预期 —— 毕竟 “多缴多得、长缴多得” 是真的，现在多交一点，退休后每月就能多领一点，日子也能更踏实。
要是觉得自己算着麻烦，也可以带身份证去社保大厅，让工作人员帮你算，他们有系统能直接出结果。希望今天的参数汇总和方法，能帮你算清自己的退休工资，不用再对着公式犯愁，提前规划好退休生活！