刚提了新车，满心欢喜准备开启自驾生活，可一看车险清单，各种险种名称密密麻麻，是不是瞬间头都大了？交强险、第三者责任险、车损险…… 这些名字听着耳熟，可到底保啥，哪个该先买，哪个保额该多投，完全一头雾水。要是买少了，出点意外自己得掏大钱；买多了，又怕花冤枉钱。别着急，今天就给大家盘一盘车险里必买的三种，分清楚主次，就算是车险小白，也能轻松正确投保！

交强险 —— 上路的 “通行证”，不买真不行

问：交强险到底是什么，为啥必须买它？
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，看这名字就知道，它是国家强制咱买的保险。就好比开车得有驾照一样，没有交强险，车根本没法上路。要是被交警查到没买交强险，那可就惨了，车直接被扣，还得交交强险保费两倍的罚款，这可太不划算了。
它主要保障的是啥呢？简单来说，就是在交通事故里，给除了本车人员和被保险人之外的第三方，提供人身伤亡和财产损失的赔偿。举个例子，你开车不小心撞了别人的车，或者把行人撞伤了，交强险就会在它规定的责任限额里，给对方赔钱。这是为了保障受害者能及时得到救助和赔偿，所以它是咱们买车险的第一步，也是必须要迈的一步。
问：交强险的赔偿额度是多少，能满足所有事故赔偿吗？
交强险的赔偿额度是有明确规定的，而且是全国统一标准。2024 年的赔偿限额是这样的：

赔偿项目	有责任时赔偿限额	无责任时赔偿限额
死亡伤残赔偿限额	180,000 元	18,000 元
医疗费用赔偿限额	18,000 元	1,800 元
财产损失赔偿限额	2,000 元	100 元

从这个表格能看出，交强险的赔偿额度是有限的。在一些轻微交通事故里，这些赔偿可能够了，比如你只是蹭了别人车的保险杠，修一修可能也就一两千块，交强险的财产损失赔偿限额就够赔了。但要是遇到严重的事故，像撞了豪车，或者造成人员重伤、死亡，这点赔偿就远远不够了。所以说，交强险只是最基础的保障，光靠它可不行，还得搭配其他商业车险。

第三者责任险 —— 给 “意外” 兜底的强大后盾

问：第三者责任险是干啥的，和交强险有啥不一样？
第三者责任险，是商业车险里特别重要的一个险种。它和交强险一样，也是赔给第三方的，但两者还是有不少区别的。交强险是强制购买，赔偿额度有限，而且是固定的；第三者责任险则是咱们自愿购买，保额可以自己选，从 100 万到 500 万甚至更高都有。
简单来讲，当你开车发生意外事故，致使第三方遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法该由你承担经济赔偿责任的时候，保险公司就会按照合同约定，在你买的第三者责任险保额范围内，帮你赔偿。比如说，你在大城市开车，不小心追尾了一辆豪车，修车费可能要几十万，交强险最多赔 2000 元的财产损失，剩下的巨额修车费，就得靠第三者责任险来承担了。
问：第三者责任险的保额该怎么选，不同地区有区别吗？
第三者责任险保额的选择，可不是随便拍脑袋决定的，得综合考虑很多因素，其中地区差异就很关键。一般来说，在北上广深这些一线城市，豪车多，交通状况复杂，一旦发生事故，赔偿金额可能非常高。所以在这些地方，建议第三者责任险的保额至少买到 200 万，如果经济条件允许，300 万甚至 500 万会更保险。在二三线城市，车流量和豪车数量相对少一些，但考虑到现在交通事故赔偿标准也在不断提高，建议保额选 150 万 - 200 万比较合适。要是在农村或者小县城，车辆相对没那么密集，经济发展水平也稍低，100 万 - 150 万的保额可能基本能满足需求。不过，不管在哪个地区，都别为了省那点保费，把保额买得太低，不然真出了大事故，自己可就承受不住了。

车损险 —— 给自己爱车的 “保护伞”

问：车损险保障范围是什么，对新车和旧车都有必要买吗？
车损险，主要保障的就是咱们自己的车。不管是因为碰撞、刮擦，还是遇到自然灾害，像暴雨、洪水、冰雹，又或是车辆自燃等意外情况，导致车辆受损，只要在保险合同规定的责任范围内，车损险都会给予赔偿。
对于新车来说，车损险那是相当有必要买的。新车价格高，车主肯定都特别爱惜，而且新车出现故障或者意外损坏的概率相对也高一些。一旦发生事故，修车费用可能不低，有了车损险，就能大大减轻咱们的经济负担。那旧车呢，是不是就不用买车损险了？这得看情况。如果你的旧车还比较新，价值也比较高，比如开了三四年，还值个十来万，那买车损险还是很有必要的。但要是车已经很旧了，价值不高，维修费用也不会太贵，而且你自己也能承担可能出现的维修费用，那也可以考虑不买车损险。不过，还是得提醒一下，车在路上跑，谁也说不准什么时候会出意外，所以就算是旧车，买车损险也能多一份安心。
问：车损险改革后有什么变化，对我们投保有什么影响？
车损险改革之后，变化可不小，对咱们车主来说，其实是更有利了。以前，像玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险等，都得单独购买。现在呢，这些都被纳入到车损险里了，咱们只要买一份车损险，就能享受到这些附加险的保障，不用再额外花钱去买了，是不是方便又划算？比如说，以前你的车玻璃被石子砸破了，要是没买玻璃单独破碎险，就得自己掏钱换玻璃；现在只要买了车损险，就可以找保险公司理赔了。这一改革，让车损险的保障更加全面，咱们投保的时候也不用再纠结要不要买这些附加险了，直接一份车损险搞定。
总之，车险里必买的就是交强险、第三者责任险和车损险这三种。交强险是强制购买的基础保障，第三者责任险是应对高额赔偿风险的有力武器，车损险则是保护自己爱车的重要防线。作为新手车主，在投保的时候，一定要分清楚主次，根据自己的实际情况，合理选择这三种险种的保额，这样才能在开车上路的时候，心里更踏实，更有保障。希望大家都能选对车险，平安出行！