给孩子挑重疾险时，听销售说少儿超能宝 “保重疾还能返钱”，心动之下就买了，后来算账才发现，同样 30 万保额，比别家产品一年贵 2000 多；还有家长没看清条款，孩子得了轻度肺炎想申请豁免保费，却被告知 “轻症不在豁免范围”，白忙活一场。少儿超能宝作为热门少儿险，真的像宣传得那么好吗？它的缺点到底有哪些？家长最该警惕哪些隐藏问题，别花了冤枉钱还没买到合适保障？小编身边好多家长都踩过这些坑，今天就把少儿超能宝的 5 个核心缺点拆解开，连真实例子、对比表格都做好了，家长看完再决定要不要买，一起往下看吧！

一、缺点 1：保费比同类产品高 30%-50%，长期下来多花好几万

少儿超能宝最大的痛点就是 “贵”，同样的保障内容，比市面上主流少儿重疾险贵出不少，很多家长买的时候没对比，后来才发现亏了。

1. 保费对比：同样条件下，少儿超能宝比别家贵多少？

小编做了个表格，拿 5 岁孩子买 30 万重疾保额、保 30 年、交 20 年的情况举例，对比 3 款热门少儿险，差距很明显：

产品名称	孩子年龄	重疾保额	保期	缴费年限	一年保费	20 年总保费	核心差异（为啥贵）
少儿超能宝（最新版）	5 岁	30 万	30 年	20 年	4800 元	96000 元	含满期返还，捆绑身故责任
妈咪保贝（经典版）	5 岁	30 万	30 年	20 年	2200 元	44000 元	纯保障型，无返还，身故赔保费
少儿平安福（2024 版）	5 岁	30 万	30 年	20 年	4200 元	84000 元	含轻度豁免，无返还，保费比超能宝低

从表格能看出来，少儿超能宝一年保费 4800 元，比妈咪保贝贵 2600 元，20 年下来多花 5.2 万；就算和同样是大品牌的少儿平安福比，一年也贵 600 元，20 年多花 1.2 万。小编邻居给 5 岁儿子买了少儿超能宝，后来知道妈咪保贝更便宜，后悔得不行，“早知道多对比几家，这 5 万多能给孩子存教育金了”。

2. 为啥少儿超能宝这么贵？

主要是因为它 “捆绑了满期返还责任”—— 宣传说 “保障到期没出险，能返 120% 已交保费”，但这笔返还不是白给的，成本都摊到每年保费里了。小编帮朋友算过，要是把 “满期返还” 责任去掉，少儿超能宝的保费大概能降到 3200 元 / 年，和少儿平安福差不多，但它强制捆绑，家长想只买纯保障都不行。

自问自答：贵有贵的道理吗？少儿超能宝的贵，换来了更好的保障吗？

并没有！从保障内容看，它的重疾、轻症覆盖范围，和便宜的妈咪保贝差不多，甚至轻症赔付比例还低（少儿超能宝轻症赔 20% 保额，妈咪保贝赔 30%）。也就是说，家长多花的钱，没换来更好的保障，只是买了 “满期返还” 这个功能，要是孩子保障期内没出险，才能拿回钱，要是出险了，返还就没了，其实不太划算。

二、缺点 2：重疾保额 “隐性不足”，高发重疾可能赔不够

很多家长以为 “买了 30 万保额就够了”，但少儿超能宝对部分高发少儿重疾的赔付有限制，实际能拿到的钱可能比预期少，这也是容易被忽略的隐藏问题。

1. 哪些重疾保额有限制？举个例子就懂

少儿超能宝对 “严重川崎病”“严重幼年类风湿关节炎” 等 6 种高发少儿重疾，设置了 “保额限制”——18 岁前只赔 50% 保额，18 岁后才赔 100%。比如孩子 10 岁得了严重川崎病，买的 30 万保额，最后只能赔 15 万，可治疗严重川崎病需要 20-30 万，这 15 万根本不够。
小编朋友的孩子就遇到过这种情况，买了 30 万少儿超能宝，12 岁得严重川崎病，只赔了 15 万，剩下的 10 万只能自己掏，他说 “早知道有保额限制，绝对不买这款，太坑了”。而同样是 30 万保额的妈咪保贝，对这些高发少儿重疾没有年龄限制，确诊就赔 30 万，差距很明显。

2. 为啥会有这种限制？

客服解释说 “18 岁前孩子身体没发育完全，重疾风险相对低”，但实际上，严重川崎病、白血病这些都是少儿高发重疾，大多在 18 岁前发病，这种限制等于 “高发期赔得少”，保障没到位。小编查了市面上其他少儿险，很少有这种年龄限制，少儿超能宝这一点确实不够友好。

自问自答：要是已经买了少儿超能宝，保额不够该怎么办？

可以 “加保”！比如再买一份无保额限制的少儿重疾险，比如妈咪保贝，买 10 万保额，一年才 700 多，和少儿超能宝的 30 万搭配，总保额 40 万，就算少儿超能宝只赔 15 万，加保的 10 万也能补上，基本够治疗费用。小编邻居就是这么做的，虽然多花了点钱，但心里踏实。

三、缺点 3：满期返还 “看似划算”，实际不如存银行

“满期返还” 是少儿超能宝的核心宣传点，说 “保 30 年没出险，返 120% 已交保费”，比如交 9.6 万，返 11.52 万，很多家长觉得 “没出险还能赚钱”，但细算下来根本不划算。

1. 满期返还的 “隐性成本”：通胀 + 机会成本

• 通胀缩水：现在的 10 万，30 年后可能只值 3-4 万（按每年 3% 通胀率算）。比如家长交 9.6 万，30 年后返 11.52 万，看似赚了 1.92 万，可 30 年后的 11.52 万，购买力可能不如现在的 4 万，实际是亏的；
• 机会成本：要是把每年多花的 2600 元（比妈咪保贝贵的部分）存银行，按 3% 年利率算，20 年能存 6.8 万，30 年后连本带利能有 12 万，比少儿超能宝的返还还多，而且钱还能随时取，更灵活。

小编帮妈妈算过这笔账，她本来想给孙子买少儿超能宝，听完计算后，果断选了妈咪保贝，把省下来的钱存进孩子的教育金账户，她说 “返钱听起来好，实际不如实实在在省点钱存着”。

2. 返还条件严格：一旦出险，返还就没了

要是孩子在保障期内得了重疾，保险公司赔了保额后，满期返还就取消了，之前交的保费也不会额外退。比如家长交了 5 年保费（2.4 万），孩子第 6 年得重疾，赔 30 万后，后续保费不用交，但之前交的 2.4 万和满期返还都没了，等于 “返还” 这个功能白花钱买了。

自问自答：有没有必要为了 “满期返还” 买少儿超能宝？

除非家长确定 “孩子 30 年内绝对不出险”，不然不建议。大多数家长买少儿险，是为了应对重疾风险，不是为了返钱。要是想兼顾储蓄，不如 “纯保障型少儿险 + 定期存款”，既能有足额保障，储蓄也更灵活，比捆绑返还的少儿超能宝划算多了。

四、缺点 4：豁免条款有 “隐藏限制”，不是所有情况都能免保费

少儿超能宝宣传 “投保人 / 被保人轻症豁免”，但实际豁免有很多限制，不是得了轻症就能免，很多家长没看清，理赔时才发现不符合条件。

1. 豁免的 3 个隐藏限制，家长必看

小编整理了豁免条款里的关键限制，用列表列出来更清楚：

• 限制 1：被保人豁免只保 “特定轻症”：只对合同里列的 10 种轻症豁免，像 “轻度肺炎”“手足口病并发症” 这些常见少儿轻症，不在豁免范围内，孩子得了也不能免保费；
• 限制 2：投保人豁免要额外加费：要是想附加 “投保人轻症 / 重疾豁免”，一年要多交 300-500 元，不附加的话，投保人得了病，保费还得继续交；
• 限制 3：豁免后 “返还权益取消”：要是因为豁免停交保费，满期返还的比例会降低，比如原本返 120%，豁免后可能只返 80%，之前没说清楚。

小编同事就踩过这个坑，给孩子买少儿超能宝时没附加投保人豁免，后来自己得了轻症，没法继续交保费，只能退保，亏了 1.2 万保费。而妈咪保贝自带 “投保人 / 被保人轻症豁免”，不用额外加费，也没有病种限制，比少儿超能宝友好太多。

2. 为啥豁免限制这么多？

客服说 “是为了控制风险”，但实际上，市面上很多少儿险的豁免条款更宽松，没这么多限制。少儿超能宝的豁免，更像是 “噱头大于实用”，家长要是依赖豁免功能，很容易失望。

自问自答：要是已经买了少儿超能宝，没附加投保人豁免该怎么办？

可以 “补充投保人重疾险”！比如给投保人买一份消费型重疾险，一年几百块，要是得了重疾，能赔一笔钱，用来交少儿超能宝的保费，也能应对自己的治疗费用。小编表哥就是这么做的，虽然多花了点钱，但不用担心里保费交不上。

五、缺点 5：保障范围有 “缺口”，少了 2 个实用责任

对比主流少儿险，少儿超能宝的保障范围有 2 个明显缺口，少了 “少儿特定重疾额外赔” 和 “第二次重疾赔付”，对孩子的保障不够全面。

1. 缺口 1：没有少儿特定重疾额外赔

白血病、严重脊髓灰质炎等 12 种少儿特定重疾，是孩子最容易得的重疾，治疗费用也最高。市面上很多少儿险，对这些特定重疾会 “额外赔 50%-100% 保额”，比如妈咪保贝，得了白血病能赔 60 万（30 万保额 + 额外 30 万）。
但少儿超能宝没有这个责任，得了少儿特定重疾，只能赔基本保额（30 万），不够覆盖高额治疗费。小编查了理赔数据，少儿白血病的平均治疗费用是 50 万左右，30 万根本不够，少了额外赔，家长压力会很大。

2. 缺口 2：没有第二次重疾赔付

现在医疗水平提高，很多孩子得了重疾治愈后，还有可能得第二次重疾，但少儿超能宝只保一次重疾，赔完后合同就终止了，孩子以后再得重疾，就没保障了。
而妈咪保贝、少儿平安福等产品，都有 “第二次重疾赔付” 责任，比如第一次赔 30 万，治愈后第二次得重疾，还能再赔 30 万，保障更持久。小编邻居的孩子得了白血病治愈后，因为买的是单次赔付的少儿超能宝，没法再买其他重疾险，现在没了保障，特别担心。

少儿超能宝 vs 主流少儿险保障范围对比表

保障责任	少儿超能宝（最新版）	妈咪保贝（经典版）	少儿平安福（2024 版）
重疾单次赔付	有（30 万）	有（30 万）	有（30 万）
少儿特定重疾额外赔	无	有（额外 30 万）	有（额外 15 万）
第二次重疾赔付	无	有（30 万）	有（30 万）
被保人轻症豁免	有（10 种轻症）	有（51 种轻症）	有（40 种轻症）
投保人豁免（附加）	有（加费）	有（免费）	有（免费）

自问自答：保障有缺口，已经买了少儿超能宝该怎么补？

可以 “搭配小额医疗险和百万医疗险”！比如买一份少儿小额医疗险（一年 500 元左右），报 1 万以下的住院费用；再买一份百万医疗险（一年 300 元左右），报 1 万以上的大额费用，这样能补上重疾险的保额缺口。小编朋友就是这么搭配的，孩子去年得白血病，重疾险赔 30 万，百万医疗险报 20 万，基本没花自己的钱。

六、结尾：小编的个人心得和建议

少儿超能宝不是 “不好”，而是 “性价比不高”，它的 5 个缺点 —— 保费高、保额有限制、返还不划算、豁免有门槛、保障有缺口，大多是家长容易忽略的隐藏问题。小编建议大家：买少儿险前，别只听销售宣传，一定要对比 3-5 款产品，优先看 “保障范围” 和 “保费”，不是 “返钱” 就好；要是预算有限，优先选纯保障型产品（比如妈咪保贝），把省下来的钱存起来，比捆绑返还更实用；要是已经买了少儿超能宝，别轻易退保，先补充小额医疗险和百万医疗险，补上保障缺口，等孩子大一点再考虑换产品。其实给孩子买保险，核心是 “足额保障”，只要能应对重疾风险，就是好产品，不用追求 “返钱”“大品牌” 这些噱头，适合孩子的才是最好的，希望这些分析能帮到家长们！