前阵子小区王哥拿着保单找我，说三年前听保险销售说智胜人生万能险 “交 10 年就能躺赚，又能保身故又能涨利息”，他每年交 6000 元，现在交了 3 年想看看账户，发现才剩 1.1 万，网上一搜全是 “智胜人生万能险是骗局” 的说法，他急得直跺脚：这到底是不是骗钱的？要是真坑了，我这钱还能拿回来多少？相信不少买过或想买这款万能险的朋友，都有跟王哥一样的困惑，今天小编就先把 “是不是骗局” 的真相扒透，再解答大家常问的问题，一起往下看吧！

一、先搞懂：智胜人生万能险到底是啥？

要判断它是不是骗局，得先知道这保险到底是干啥的，别光听 “万能” 俩字就觉得啥都能保。

1. 智胜人生万能险，本质是啥？跟普通保险不一样吗？

答：它是平安人寿出的 “万能型终身寿险”，简单说就是 “保障 + 存钱” 放一块儿的保险。跟普通寿险比，它多了个 “个人账户”—— 你交的钱扣完费用后，剩下的会进这个账户，保险公司给算收益，有个保底利率（一般 2.5%），还能浮动；跟纯理财险比，它又多了身故保障，要是被保人不在了，能赔一笔钱。但它不是真 “万能”！比如感冒住院、得了癌症，主险都不管，得额外花钱附加重疾险、医疗险，很多人被销售忽悠 “啥都能保”，买了才发现不对。

2. 交的保费会被扣钱吗？具体扣哪些？

答：肯定会扣！这也是很多人觉得 “被骗” 的关键，小编做了个表格，大家一看就明白，别再被蒙在鼓里：

扣钱项目	扣除规则（每年交 6000 元为例）	普通人容易踩的坑
初始费用	第 1 年扣 50%（3000 元），第 2 年 25%（1500 元），第 3 年 15%（900 元），第 4 年 10%（600 元），第 5 年起扣 5%	以为交 6000 元全进账户，实际一半没了
保障成本	按身故保额扣，年龄越大扣越多：30 岁男保额 10 万，一年扣 300 多；60 岁扣 3000 多；80 岁可能扣 1 万多	老了扣的比交的还多，账户钱易光

很多人买的时候没细问，交了钱才发现账户里的钱没涨多少，其实就是这些扣除没搞清楚，不是保险公司骗你，是销售没说透。

二、为啥有人说 “智胜人生万能险是骗局”？真相咋回事？

网上骂它是骗局的人不少，但大多不是产品本身有问题，是遇到了这些情况。

1. 最常被吐槽的 “骗局”，其实是销售吹了这些牛？

答：对！小编见过太多被误导的朋友，销售常说的这三句话，大家要多留意，或许暗示是销售在夸大：

• 误导 1：“交 10 年就能回本，之后不用交还能拿收益”—— 真相是：按每年交 6000 元算，10 年交 6 万，扣除费用后账户可能只剩 4 万多，根本没回本，停交后保障成本还会继续扣，账户钱可能越扣越少。
• 误导 2：“收益能到 5% 以上，比存银行划算多了”—— 真相是：保底 2.5% 是真的，但浮动收益近几年也就 3.5% 左右，而且是按 “扣除费用后的账户余额” 算，不是你交的总保费，比如账户里 1 万，一年才赚 350 元，不如大额存单。
• 误导 3：“一家老小都能用，又能保病又能存钱”—— 真相是：主险只保身故，重疾、医疗得额外加钱附加，附加的重疾保额通常只有 10 万，现在看根本不够用，后期想加保额还得加钱。

2. 除了销售误导，还有啥情况会让人觉得是骗局？

答：还有两种情况。一是退保时发现 “现金价值低”，比如交了 3 年 6000 元，退保只能拿 1.1 万，亏了 7000 多，就觉得 “钱被坑了”；二是没注意 “账户钱会被扣光”，比如交了 10 年停交，到 70 岁保障成本一年扣 1.5 万，账户里只剩 1 万，扣完保单就失效了。不过话说回来，这些规则在条款里都写了，只是很多人没仔细看，不能全怪产品是骗局。

3. 关于不同地区保障成本扣除是否有细微差异，小编也说不准，具体机制待进一步研究，建议大家咨询当地平安网点确认，别光看网上的说法。

三、大家常问的疑问，小编一一解答

不少朋友在后台问关于这款万能险的问题，今天集中回复，希望能帮到你！

1. 犹豫期内退保，能退全款吗？需要啥材料？

答：能退全款！犹豫期是收到保单后的 10-15 天，这时候退保最划算，只扣几十块工本费。材料也简单：投保人身份证、银行卡（得是本人的一类卡）、电子保单截图（纸质保单丢了也没事）。线上在 “平安金管家” APP 找 “我的保单”→“退保” 就能办，线下去平安网点填个表，3-5 天钱就到账。

2. 怎么查自己账户里有多少钱？怕被少算收益？

答：查账户很简单，两种方法：

• 方法 1：用 “平安金管家” APP，登录后点 “我的保单”，选 “智胜人生万能险”，再点 “个人账户价值”，就能看到当前余额和每年的收益明细，每一笔扣除和收益都写得很清楚。
• 方法 2：打平安客服电话 95511，报上投保人身份证号和保单号，客服会帮你查，还能把明细发到你手机上。不用怕被少算，这些数据都是系统记录的，不会错。

3. 年龄大了之后，保障成本会不会涨得特别多？账户钱够扣吗？

答：会涨！而且涨得不少，小编举个例子：30 岁男保额 10 万，一年扣 300 多；60 岁扣 3000 多；80 岁可能扣 1 万多。要是你交了 10 年停交，账户里有 5 万，60 岁后一年扣 3000 多，能扣 15 年左右；但要是账户只有 2 万，可能 5 年就扣光了。所以建议大家要是打算长期保，要么多交几年保费，要么定期查账户，别等钱扣光了才发现。

4. 已经买了好几年，现在退不划算，有别的办法吗？

答：可以试试 “减额交清”！就是用现在的现金价值抵以后的保费，以后不用再交钱，身故保额会降低。比如你交了 5 年，现金价值有 2.5 万，选减额交清后，保额可能从 10 万降到 5 万，至少还有身故保障，比直接退保亏太多好。具体怎么弄，打 95511 问客服，他们会帮你算清楚。

结尾：小编的个人建议

智胜人生万能险本身不是骗局，是正规产品，但它的规则比较复杂，加上很多销售爱夸大，才让大家觉得 “坑”。小编觉得，要是你想买，一定要自己看条款，重点看 “费用扣除” 和 “账户收益计算”，别光听销售说；要是已经买了，定期查账户，有疑问及时问客服，别等问题攒多了才着急。
买保险本来是为了安心，别因为没搞懂规则反而闹心。要是实在觉得不合适，犹豫期内果断退，过了犹豫期就权衡下 “减额交清” 和 “退保” 哪个损失小，别硬扛着。希望大家都能明明白白买保险，不花冤枉钱！