是不是对着保险现金价值公式算半天，却发现重疾险和年金险算出来的结果差一大截？退重疾险时交了 2 年保费只拿回来 5000 块，可年金险交同样时间却能拿 1 万多，搞不懂为啥同个公式，不同险种算出来的现金价值差这么多？想对比不同险种的现金价值，却不知道从哪儿下手演算 —— 别着急，今天小编就带大家看 “保险现金价值计算公式实例”，还把终身重疾险、年金险、定期寿险的演算结果放一起对比，看完你就懂差异在哪儿了，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 2 件事，演算才不懵

算不同险种的现金价值前，得先明白 “公式咋拆”“为啥险种不同结果不一样”，不然就算出数字也不懂差异原因。

1. 保险现金价值公式，拆成大白话谁都懂

核心公式就这一个：保险现金价值 = 已交总保费 - 保险公司管理费 - 业务员佣金 - 已承担的保障成本 + 剩余保费产生的利息
咱把每个部分拆成日常话，新手也能记：

• 已交总保费：从买保险到演算时间，你一共交的钱（比如每年交 1 万，交 3 年就是 3 万）；
• 管理费：保险公司租办公室、发工资的钱，分摊到你保单上，前期扣得多、后期少；
• 佣金：业务员的提成，前 2 年高、之后基本没有；
• 已承担保障成本：保险公司给你保风险的钱（比如重疾险保大病，成本高；年金险只保身故，成本低）；
• 剩余保费利息：扣完上面的钱，剩下的钱生的利息（每年 2%-3%，复利算）。

2. 为啥不同险种，现金价值差这么多？

关键在 “已承担的保障成本” 和 “扣除费用比例” 不一样：

• 重疾险：保障大病，每年要扣不少保障成本（30 岁人每年约 1500 元），前期管理费、佣金也高，所以现金价值涨得慢；
• 年金险：侧重 “存钱”，保障只有身故，成本低（每年 500 元以内），后期管理费、佣金基本不扣，现金价值涨得快；
• 定期寿险：保身故 / 全残，保障成本中等（30 岁人每年约 300 元），但保障期满后现金价值会清零，前期涨得平稳。

举个例子：同样交 1 万保费，重疾险要扣 1500 元保障成本，年金险只扣 500 元，剩下的钱不一样，利息也不一样，现金价值自然差很多。

二、场景问题：3 类常见险种演算实例，步骤超详细

小编选了大家最常买的 3 类险种，按 “普通人常见投保情况” 演算，每个数咋来的都讲清楚，你能跟着算。

1. 终身重疾险演算：30 岁男，年交 1 万，交 20 年

投保情况

• 产品：某公司终身重疾险（保 120 种重疾）；
• 人群：30 岁男性，健康；
• 缴费：年交 10000 元，交 20 年；
• 利息：每年 2.5%（保险公司常见收益）。

第 1 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：10000 元（只交 1 年）；
2. 扣除费用：
   • 管理费：按保费 30% 算，10000×30%=3000 元；
   • 佣金：按保费 40% 算，10000×40%=4000 元；
   • 保障成本：30 岁重疾险成本 1500 元；
   • 总扣除：3000+4000+1500=8500 元；
   
   
3. 剩余保费 + 利息：
   • 剩余保费：10000-8500=1500 元；
   • 利息：1500×2.5%≈38 元；
   • 现金价值：1500+38=1538 元。
   
   

第 5 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：5×10000=50000 元；
2. 扣除费用：
   • 管理费：第 1 年 3000 元，第 2-5 年每年 800 元，共 3000+800×4=6200 元；
   • 佣金：第 1 年 4000 元，第 2 年 2000 元，第 3-5 年 0，共 6000 元；
   • 保障成本：每年 1500 元，5 年共 7500 元；
   • 总扣除：6200+6000+7500=19700 元；
   
   
3. 剩余保费 + 利息（复利）：
   • 剩余保费：50000-19700=30300 元；
   • 利息：30300×(1+2.5%)^5 -30300≈3919 元；
   • 现金价值：30300+3919≈34219 元。
   
   

2. 年金险演算：35 岁女，年交 5 万，交 3 年

投保情况

• 产品：某公司年金险（侧重储蓄，身故赔已交保费）；
• 人群：35 岁女性；
• 缴费：年交 50000 元，交 3 年（交满不用再交）；
• 利息：每年 3%（年金险投资更稳，利息略高）。

第 3 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：3×50000=150000 元；
2. 扣除费用：
   • 管理费：第 1 年 10000 元，第 2-3 年每年 2000 元，共 10000+2000×2=14000 元；
   • 佣金：第 1 年 15000 元，第 2 年 5000 元，第 3 年 0，共 20000 元；
   • 保障成本：每年 500 元（只保身故），3 年共 1500 元；
   • 总扣除：14000+20000+1500=35500 元；
   
   
3. 剩余保费 + 利息：
   • 剩余保费：150000-35500=114500 元；
   • 利息：114500×(1+3%)^3 -114500≈10544 元；
   • 现金价值：114500+10544≈125044 元。
   
   

第 10 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：还是 150000 元（只交 3 年）；
2. 扣除费用：第 4-10 年只扣保障成本，每年 500 元，7 年共 3500 元，总扣除累计 35500+3500=39000 元；
3. 剩余保费 + 利息：
   • 剩余保费：150000-39000=111000 元；
   • 利息：111000×(1+3%)^10 -111000≈38240 元；
   • 现金价值：111000+38240≈149240 元。
   
   

3. 定期寿险演算：30 岁男，年交 1500 元，保至 60 岁

投保情况

• 产品：某公司定期寿险（保身故 / 全残，保至 60 岁）；
• 人群：30 岁男性，有房贷；
• 缴费：年交 1500 元，交 30 年；
• 利息：每年 2%（定期寿险保障成本中等，利息低）。

第 1 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：1500 元；
2. 扣除费用：
   • 管理费：按保费 20% 算，1500×20%=300 元；
   • 佣金：按保费 30% 算，1500×30%=450 元；
   • 保障成本：30 岁定期寿险成本 300 元；
   • 总扣除：300+450+300=1050 元；
   
   
3. 剩余保费 + 利息：
   • 剩余保费：1500-1050=450 元；
   • 利息：450×2%≈9 元；
   • 现金价值：450+9=459 元。
   
   

第 5 年现金价值演算（3 步）

1. 已交总保费：5×1500=7500 元；
2. 扣除费用：
   • 管理费：第 1 年 300 元，第 2-5 年每年 100 元，共 300+100×4=700 元；
   • 佣金：第 1 年 450 元，第 2 年 200 元，第 3-5 年 0，共 650 元；
   • 保障成本：每年 300 元，5 年共 1500 元；
   • 总扣除：700+650+1500=2850 元；
   
   
3. 剩余保费 + 利息：
   • 剩余保费：7500-2850=4650 元；
   • 利息：4650×(1+2%)^5 -4650≈484 元；
   • 现金价值：4650+484≈5134 元。
   
   

三、不同险种演算对比表：差异一眼看清

小编把上面 3 个险种的演算结果整理成表格，不同年份的现金价值对比超直观，你一看就懂为啥险种不同，现金价值差这么多：

险种类型	演算时间	已交总保费	现金价值（估算）	核心差异原因
终身重疾险	第 1 年	10000 元	1538 元	保障成本高（1500 元），扣除多
终身重疾险	第 5 年	50000 元	34219 元	扣除减少，但保障成本仍高
年金险	第 3 年	150000 元	125044 元	保障成本低（500 元），扣除少
年金险	第 10 年	150000 元	149240 元	无管理费 / 佣金，利息累积多
定期寿险	第 1 年	1500 元	459 元	保费低，扣除比例高
定期寿险	第 5 年	7500 元	5134 元	保障成本中等，利息低

从表格能看出：年金险现金价值涨得最快，第 10 年快追上已交保费；重疾险次之，第 5 年现金价值约 3.4 万（已交 5 万）；定期寿险最慢，第 5 年才 5000 多（已交 7500 元）。

四、解决方案：算错不同险种现金价值，会怎样？怎么避免？

1. 算错了会有啥麻烦？

最常见的是 2 个坑：

• 坑 1：退保时预期不符。比如你以为年金险第 3 年能退 15 万，实际只退 12.5 万，资金规划被打乱；小编邻居之前想退年金险凑首付，算错现金价值少拿 2.5 万，最后只能推迟买房；
• 坑 2：选错险种。比如你想 “短期拿点现金”，却选了重疾险，第 1 年退保只拿 1500 元，要是选年金险能拿更多，这就是没搞懂险种差异的亏。

2. 怎么避免算错？2 个实用方法

• 方法 1：优先看保单 “现金价值表”。保险公司早把不同年份的现金价值算好，写在合同里，不用自己演算式子，直接查 “第 X 年度” 对应的数字，最准；
• 方法 2：找保险公司客服核对。不管是重疾险还是年金险，打客服电话报保单号，客服能告诉你实时现金价值，比自己估算靠谱。比如小编算完年金险第 10 年现金价值，打客服核对，发现只差 120 元，基本一致。

不过话说回来，像万能险这类现金价值浮动的险种，自己演算式子很难算准 —— 因为它的利息每个月都变，具体利息调整机制待进一步研究，咱们普通人直接查客服给的数字最省事。

五、最后说句心里话

小编觉得，看不同险种的演算实例，比死记公式管用多了。你不用当 “数学家”，只要知道 “年金险现金价值涨得快、重疾险次之、定期寿险慢”，选保险时就能更清醒：想存钱就选年金险，想保大病就选重疾险，想保家庭责任就选定期寿险，别指望 “保大病的重疾险能快速涨现金价值”。
算现金价值时，别只套公式，要结合险种特点 —— 重疾险多留意外期扣除多，年金险多关注长期利息，定期寿险别指望期满拿现金价值。希望这些演算和对比能帮到你，下次选保险、算现金价值，你也能心里有数！