买了水滴保的百万医疗险，第一年交 320 元觉得挺划算，第二年收到扣费短信变成 344 元，不知道为啥平白多花 24 元；还有朋友买了长期重疾险，总担心 “以后会不会突然涨价”，要是每年多交几百，预算就超了；甚至有人买了意外险，看到别人说保费涨了，自己也慌得不行。水滴保一年交多少钱？保费到底会不会逐年上涨？要是涨，是所有险种都涨，还是只有某几种？小编身边好多人都被这些问题困扰，有的因为怕涨价不敢续保，有的没搞懂规则白担心，今天就把水滴保保费涨不涨的事儿拆解开，连涨价原因、不同险种的区别都讲透，用表格 + 真实例子说清楚，看完你就知道自己的保费会不会涨，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 水滴保的保险分两类，涨不涨差别大！

在说保费涨不涨之前，得先明白水滴保上的保险分 “短期险” 和 “长期险”，这两类的保费规则完全不一样，很多人慌就是因为没分清，把不会涨的长期险和会涨的短期险搞混了。

1. 水滴保上，哪些是 “短期险”？哪些是 “长期险”？

简单说，“短期险” 是交一年保一年，“长期险” 是交几年保很久（比如保 20 年、终身），具体分法看表格：

险种类型	包含产品举例	保期特点	保费是否可能涨	适合人群
短期险	百万医疗险、小额医疗险、意外险	交 1 年保 1 年，每年要续保	可能涨	预算有限、想灵活调整的人
长期险	重疾险（保至 70 岁 / 终身）、寿险	交 10-30 年，保 20 年 / 终身，不用年年续	不会涨	想固定保费、怕以后涨钱的人

小编帮妈妈买过长期重疾险，当时就问清楚了，交 20 年，每年都是 3800 元，不会涨；自己买的百万医疗险是短期险，今年确实比去年多交了 20 元，这就是两类险种的差别。

2. 为啥短期险可能涨，长期险却不会？

关键在 “合同约定” 和 “风险承担方式”：

• 短期险：每年续保的时候，保险公司会重新评估风险（比如你年龄大了、医疗成本涨了），要是风险高了，就可能涨保费，合同里也会写 “续保保费可能调整”；小编咨询过水滴保客服，他们说 “短期险每年的保费，会根据市场情况和被保人年龄调整，不是固定的”；
• 长期险：投保时就和保险公司约定好了 “每年交多少钱”，比如交 20 年保终身，每年 3200 元，就算以后医疗成本涨、你年龄大了，保费也不会变，合同里写得明明白白，保险公司不能随便改。

自问自答：买短期险的时候，能知道未来几年会涨多少吗？

不能！短期险的保费涨幅没有固定规律，每年续保前，保险公司会通知你当年的保费，但没法提前知道未来 3 年、5 年涨多少。小编 2021 年买的医疗险 300 元，2022 年 320 元，2023 年 344 元，每年涨 8-10 元，不算多；但邻居 55 岁买的医疗险，第一年 800 元，第二年就涨到 880 元，涨了 10%，因为年龄大了风险更高。所以短期险的涨幅，得看每年的实际情况，没法提前算准。

二、核心内容 1：哪些险种会涨？哪些不会？用表格对比更清楚！

小编整理了水滴保上最常用的 4 类保险，按 “短期 / 长期” 分类，列了连续 3 年的保费变化（以 30 岁健康人为例），一看就知道哪些会涨、涨多少。

水滴保不同险种保费逐年变化对比表（30 岁健康人，年交）

险种	类型	第 1 年保费	第 2 年保费	第 3 年保费	3 年总涨幅	关键结论
百万医疗险	短期险	320 元	344 元	368 元	15%	每年涨 8-10 元，涨幅 5% 左右
小额医疗险	短期险	580 元	610 元	640 元	10.3%	涨幅比百万医疗险低，每年涨 30 元左右
意外险（50 万）	短期险	298 元	298 元	298 元	0%	18-50 岁保费不涨，50 岁后才可能涨
重疾险（30 万，保至 70 岁）	长期险	3200 元	3200 元	3200 元	0%	交 20 年，每年都一样，不涨

表格解读：3 个关键发现，帮你少担心！

• 发现 1：不是所有短期险都涨：意外险 18-50 岁期间，就算是短期险，保费也不涨，比如小编 30 岁买的意外险 298 元，31 岁、32 岁还是 298 元，客服说 “这个年龄段意外风险稳定，所以保费固定”；但 50 岁后意外险可能涨，比如 55 岁买意外险，可能从 298 元涨到 328 元；
• 发现 2：长期重疾险真的不涨：不管外面医疗成本怎么变，自己年龄怎么长，只要选了长期重疾险，每年交的钱都一样，小编表哥 45 岁买的重疾险 7500 元 / 年，交了 3 年还是 7500 元，没涨过；
• 发现 3：百万医疗险涨幅最稳定：每年涨 5% 左右，3 年涨 15%，按 30 岁 320 元算，60 岁时一年大概 1500 元，虽然比年轻时贵，但比重新买其他产品划算，毕竟续保不用健康告知。

三、核心内容 2：保费上涨的 3 个核心原因，不是保险公司乱涨！

很多人觉得 “保费涨就是保险公司坑人”，其实不是，短期险涨价主要有 3 个合理原因，小编一个个说清楚，帮你理解。

1. 原因 1：年龄越大，风险越高，保费自然涨

这是最主要的原因！不管是医疗险还是意外险，年龄越大，生病、出意外的概率越高，保险公司要赔的钱可能越多，所以保费得涨：

• 医疗险：30 岁一年住院 1 次的概率不到 5%，60 岁超过 20%，而且 60 岁住院花的钱更多（比如 30 岁住院平均花 5000 元，60 岁可能花 2 万），保险公司报销压力大，保费就涨；小编爷爷 60 岁买的医疗险 1580 元，比 30 岁时贵了 4 倍，就是因为年龄大了；
• 意外险：50 岁后，老人摔倒、骨折的概率高，所以意外险保费会涨，比如 55 岁意外险 328 元，比 50 岁的 298 元贵 30 元，小编 55 岁的姑姑买意外险时就涨了，客服说 “这是按年龄段风险定的价”。

2. 原因 2：医疗成本每年都在涨，保费跟着涨

药品、手术费、住院费每年都在涨，比如某抗癌药去年 1000 元 / 盒，今年涨到 1200 元，保险公司报销的成本高了，只能通过涨保费覆盖：

• 小编查过数据，最近 5 年医疗成本每年涨 6%-8%，所以百万医疗险每年涨 5% 左右，其实比医疗成本涨得还少；
• 邻居去年住院花 3 万，今年同样的病住院花 3.2 万，医疗成本涨了，医疗险保费要是不涨，保险公司赔不过来，最后可能产品停售，大家都没保障了。

3. 原因 3：产品理赔率高，保险公司要调整保费

要是某款短期险理赔的人太多，比如一年有 30% 的人申请理赔，保险公司赔的钱比收的保费多，就会通过涨保费平衡：

• 比如水滴保某款小额医疗险，去年理赔率太高，今年就把保费涨了 10%，小编朋友买了这款，今年多交了 58 元，客服解释说 “去年赔的钱太多，不涨保费产品就撑不下去了”；
• 不过大家不用怕，理赔率高说明产品实用，只要涨幅合理，续保还是划算的，总比没保障强。

自问自答：短期险涨多少算合理？要是一年涨 20%，还值得续保吗？

一般每年涨 5%-15% 算合理，要是涨 20% 以上，就得考虑换产品了。比如百万医疗险 30 岁 320 元，第二年涨 20% 变成 384 元，比其他平台同类型产品贵，就可以换；但要是涨 10% 变成 352 元，和其他平台差不多，而且续保不用健康告知，就值得续。小编同事的医疗险去年涨了 18%，他对比后发现其他平台更便宜，就换了；要是没更便宜的，就算涨 20% 也得续，不然重新投保可能因为健康问题被拒。

四、场景问题：不同情况，保费涨了该怎么办？（3 个真实例子）

光知道原因还不够，得知道 “涨了之后该怎么做”，小编用 3 个朋友的经历，教你应对方法。

1. 场景 1：30 岁，医疗险从 320 元涨到 344 元，要不要续保？

• 分析：涨了 24 元，涨幅 7.5%，在合理范围；而且续保不用健康告知，就算以后有小毛病（比如甲状腺结节），也能续；要是换产品，重新健康告知，万一被拒就没保障了；
• 做法：继续续保，24 元差别不大，比重新投保风险小；
• 小编建议：别因为涨几十元就换产品，短期险续保的 “免健康告知” 比省几十元重要，小编自己就是这么做的，今年涨了 24 元还是续了，怕重新投保出问题。

2. 场景 2：55 岁，意外险从 298 元涨到 328 元，要不要换产品？

• 分析：涨了 30 元，涨幅 10.1%，合理；但可以看看其他平台的意外险，比如某平台 55 岁意外险 318 元，比水滴保便宜 10 元，而且保障一样；
• 做法：换其他平台的产品，省 10 元是 10 元，而且健康要求不高，容易通过；
• 小编经验：50 岁后意外险选择多，涨了可以对比，选更便宜的；小编姑姑 55 岁就换了，一年省 30 元，保障没差。

3. 场景 3：40 岁，长期重疾险交了 5 年，担心以后涨价，要不要加保？

• 分析：长期重疾险不会涨，交多少就固定多少，不用担心里涨价；要是觉得保额不够，比如之前买 20 万，现在想加到 30 万，可以加保，加保的新重疾险是长期险，保费也固定；
• 做法：不用怕涨价，按原计划交；保额不够就加保，加保的保费按现在的年龄算，比以后加保便宜；
• 小编建议：长期重疾险是 “锁定保费” 的好选择，买了就不用怕涨，小编表哥 40 岁加保了 10 万重疾险，保费固定 4500 元 / 年，没压力。

五、避坑指南：怎么选保险，能减少 “保费上涨” 的影响？

不想被保费上涨困扰，投保时选对产品很重要，小编整理了 3 个技巧，帮你提前规避。

1. 重疾险优先选 “长期险”，别选短期重疾险

短期重疾险每年可能涨，长期重疾险不涨，比如 30 岁买短期重疾险 800 元 / 年，31 岁可能涨到 900 元，35 岁涨到 1200 元；买长期重疾险 3200 元 / 年，交 20 年都一样，长期下来更划算。小编朋友之前买短期重疾险，涨了 2 年就换成长险了，说 “还是固定保费省心”。

2. 短期险选 “续保条件宽松” 的，就算涨也能续

投保短期险时，看清楚 “续保条件”，选 “续保不用审核” 的，就算涨保费，也能续，不用怕被拒。比如水滴百万医疗险 2025，续保不用审核，就算涨了，只要想续就能续；小编爷爷的医疗险就是这款，今年涨了 80 元，还是顺利续了，没被拒。

3. 别盲目追求 “低价短期险”，要看稳定性

有些短期险第一年特别便宜（比如医疗险 250 元），但第二年可能涨很多（比如涨到 350 元），不如选第一年稍贵但涨幅稳定的（比如 320 元，每年涨 20 元）。小编之前贪便宜买了 250 元的医疗险，第二年涨了 100 元，后悔没选稳定的。

六、结尾：小编的个人心得和建议

水滴保的保费不是都涨，长期险不会涨，短期险里意外险 18-50 岁也不涨，只有医疗险会逐年涨一点，而且涨幅大多合理，不用太担心。小编建议大家：买重疾险优先选长期的，锁定保费；买医疗险选续保宽松的，涨点钱也续，别轻易换；意外险 18-50 岁随便选，50 岁后对比着买。其实保费上涨是短期险的正常现象，只要理解原因，选对产品，就能把预算控制住，不用因为怕涨就不买保险，有保障比省几十元重要多了。希望这些分析能帮到你，不用再为保费涨不涨慌神！