你有没有过这样的经历？突然收到陌生网贷平台的催款短信，说你欠了几千甚至几万块，可你根本没在这个平台借过钱；或者查征信的时候，发现多了一条陌生的贷款记录，仔细一琢磨才惊觉 —— 是之前泄露的手持身份证照片，被人冒用去贷了款？遇到这种事谁都会慌，但别乱了阵脚，今天小编就给大家整理了 2024 年最实用的解决步骤，从查情况到维权，每一步都讲透，看完你就能按部就班解决，再也不用慌！

一、第一步：先查清楚！自己到底 “被贷了多少、在哪贷的”

遇到疑似被冒用网贷的情况，别先急着跟催款的吵，第一步得先把 “被贷的具体情况” 查明白，不然后续维权都没方向。

1. 自问自答：怎么查自己有没有被冒用网贷？有哪些渠道？

主要有两个核心渠道，一个查征信内的，一个查征信外的，最好两个都查，避免漏了。

• 查央行征信报告：去中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）查，或者带身份证去线下网点打印，2024 年每人每年有 2 次免费打印机会。征信报告里会显示所有上征信的网贷记录，比如有没有陌生的贷款机构、贷款金额、还款状态，这些都能看清；
• 查网贷平台记录：有些小众网贷不上征信，得自己主动查。可以在手机应用商店搜常见的网贷 APP（比如某呗、某东金条、某有钱花），用自己的手机号注册登录，看 “我的贷款” 里有没有陌生记录；也可以用 “同盾科技”“百行征信” 这类第三方数据平台查，不过要注意，第三方平台可能需要授权，选正规的就行。

小编做了个查询渠道对比表，大家可以照着来：

查询渠道	能查的范围	操作难度	注意点
央行征信报告	上征信的网贷、银行贷款、信用卡	简单	每年 2 次免费，超过要花钱
常见网贷 APP	对应平台的贷款记录（含不上征信的）	一般	用自己手机号登录，别注册陌生 APP
百行征信	部分不上央行征信的网贷	简单	官网或 APP 可查，免费次数有限

2. 自问自答：查的时候要重点看哪些信息？别漏了关键项！

查的时候别只看 “有没有贷款”，这 3 个信息一定要记下来，后续报警、跟平台沟通都要用：

• 贷款平台名称：比如 “某省某小贷公司”“某网贷 APP”，要记全，别只记简称；
• 贷款金额和放款时间：比如 “2024 年 3 月 15 日放款 1.5 万元”，时间越具体越好；
• 还款状态：是 “未还款”“逾期中” 还是 “已结清”，要是已结清，也要看清楚是谁还的，避免后续有纠纷。

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二、第二步：马上报警！固定 “被冒用” 的证据，别等催款上门

查清楚情况后，不管贷款金额多少，都要先报警，这一步是为了固定证据，证明 “贷款不是你本人操作的”。

1. 自问自答：报警要去哪个派出所？需要带什么材料？

去你户籍地或者常住地的派出所就行，不用非得去网贷平台所在地的。要带的材料提前准备好，免得跑第二趟：

• 本人身份证原件及复印件；
• 查出来的网贷记录截图（征信报告里的、平台 APP 里的都要，最好打印出来）；
• 收到的催款短信、电话录音（要是有催款电话，记得录音，说明 “我没借过这笔钱，可能被冒用了”）；
• 能证明 “自己没操作过” 的证据（比如贷款放款时，你在外地的车票、工作证明，证明你不在场）。

2. 自问自答：报警后会拿到什么？这个东西很关键！

报警后，民警会给你做笔录，然后出具一份《受案回执》（有的地方叫《立案回执》），这个回执一定要收好，别弄丢了！后续跟网贷平台沟通、处理征信问题，都需要出示这份回执，它是证明你 “被冒用” 的重要证据。
小编提醒：要是民警说 “金额太小不能立案”，别慌，就算不立案，也要让他们给你做笔录、开《受案回执》，只要有这份回执，就能证明你已经向警方反映过情况，不是故意不还款。

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三、第三步：联系网贷平台！明确告知 “被冒用”，要求停止催款

报警后，要尽快联系冒用你信息的网贷平台，别等他们催款次数多了，影响你的生活。

1. 自问自答：怎么找到网贷平台的联系方式？别打陌生催款电话！

别接陌生的催款电话，也别信电话里让你 “先还一部分” 的说法，要找平台官方联系方式：

• 从你查出来的 “贷款平台名称” 入手，去百度搜该平台的官方网站，在 “联系我们” 里找客服电话；
• 要是是 APP 贷款，就下载该 APP（确保是官方版，别下到山寨的），在 “我的 - 客服中心” 里找在线客服或电话；
• 要是找不到官方联系方式，可以打 12378（银保监会投诉电话）咨询，让工作人员帮你查平台的合规联系方式。

2. 自问自答：跟平台沟通要说什么？别被客服绕晕了！

跟客服沟通时，别慌，按这 3 句话说清楚，别被客服的话术带偏：

• 先表明身份：“我是 XXX（姓名），身份证号 XXX，我查出来在你们平台有一笔贷款（报平台名称、金额、时间），但这笔贷款不是我本人操作的，可能被人冒用了；”
• 出示证据：“我已经报警了，有《受案回执》，回执号是 XXX，我可以提供截图或复印件给你们；”
• 提出诉求：“请你们停止对我的催款，并且核查这笔贷款的操作记录（比如 IP 地址、银行卡号是不是我的），如果核查后确认是冒用，麻烦你们取消这笔贷款，并且删除相关的不良记录。”

不过话说回来，就算平台同意核查，也需要时间，这期间要是收到催款电话，别慌，先跟对方说明 “我已经报警了，正在跟你们平台官方沟通，请别再催了”，要是对方还骚扰，就说 “再骚扰我就向银保监会投诉”，一般对方会收敛。

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四、第四步：处理征信问题！别让 “被冒用的贷款” 影响你的信用

要是被冒用的网贷上了征信，会影响你以后买房、买车贷款，所以处理完平台那边，还要尽快修复征信。

1. 自问自答：征信上的不良记录怎么消除？需要找平台还是央行？

主要找网贷平台，因为征信记录是平台上报的，只有平台同意 “撤销上报”，央行征信才会消除不良记录。你可以跟平台沟通时，明确要求 “如果核查确认是冒用，请在 X 个工作日内，向央行征信中心申请撤销我的不良记录”，并且让平台给你书面承诺（比如邮件、短信回复），免得他们口头答应却不办事。

2. 自问自答：要是平台不同意消除征信，该怎么办？

要是平台核查后，还是不承认是 “被冒用”，不肯消除征信，别放弃，有两个办法：

• 向银保监会投诉：打 12378 投诉，说明 “平台在我未本人操作的情况下发放贷款，还上报不良征信，我有报警回执和相关证据”，银保监会会督促平台重新核查；
• 向法院起诉：要是金额较大，或者平台一直推诿，可以拿着《受案回执》、网贷记录、跟平台的沟通记录，去法院起诉平台，要求确认贷款合同无效，并且消除征信不良记录。

这里小编要提醒一个避坑点：别信网上 “花钱就能消除征信不良” 的说法，都是骗局！征信记录只能通过正规渠道（平台撤销、银保监会督促、法院判决）消除，花钱找第三方，只会让你再被骗一次。

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五、第五步：预防后续风险！别让身份证再被冒用

处理完眼前的问题，还要做好预防，避免以后再出现类似情况。

1. 自问自答：手持身份证照片怎么保护？别再随便发了！

这是最关键的，以后不管是办业务、找工作，只要需要提交手持身份证照片，都要注意：

• 加水印：在照片上加上 “仅限 XX 用途，他用无效” 的水印，水印要覆盖在照片中间，别只加在角落，防止被人裁剪掉；
• 不发陌生渠道：别把手持身份证照片发给陌生的微信好友、QQ 好友，也别在不知名的网站、APP 上上传；
• 及时删除：要是办业务用的是电子版，用完后及时从手机、电脑里删除，避免设备被盗后信息泄露。

2. 自问自答：还能做什么？定期查征信，早发现早处理！

建议大家每年查 1-2 次央行征信报告，就算没收到催款短信，也能及时发现有没有被冒用的贷款记录。查征信不用花钱（每年 2 次免费），花 10 分钟就能搞定，别嫌麻烦，早发现早处理，能避免很多后续问题。

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个人观点

手持身份证被冒用网贷，虽然听起来吓人，但只要按步骤来，先查情况、再报警、联系平台、处理征信，最后做好预防，大多都能解决。小编觉得，最关键的还是 “别慌”，很多人一收到催款短信就乱了阵脚，要么被催款的吓住，要么随便相信第三方 “帮忙维权”，反而走了弯路。
另外，平时一定要保护好自己的身份信息，尤其是手持身份证照片，别觉得 “就一张照片而已，没事”，现在很多网贷平台审核不严格，一张照片就能贷到钱。希望今天的步骤能帮到大家，要是真遇到这种事，按这些方法做，就能少走很多弯路，顺利解决问题！