刚从公司离职，社保断了快 1 个月，之前交的 4 年职工医保会不会白交？快 50 岁了，才发现职工医保只交了 18 年，到底够不够退休后免交？身边好多朋友都问过小编这些问题，其实职工医保的年限和断交影响，说复杂也不复杂，今天就掰开揉碎了讲，看完你就全懂！

一、先搞懂：职工医保要交多少年，退休后才不用再交？

职工医保不是交够 15 年就行（那是养老保险！），不同地区要求差很多，得先知道自己所在地方的规矩。

1. 全国职工医保年限分 3 档，看你在哪个地区

小编整理了常见地区的要求，用表格列出来，一眼就能对号入座：

地区类型	代表地区	职工医保累计缴费年限（男 / 女）	实际缴费年限要求	一句话总结
低年限地区	上海、广州（本地）	15 年 / 15 年	无特殊要求	交够 15 年，退休就能免交
中等年限地区	北京、深圳、成都	25 年 / 20 年	满 10-15 年	男女年限不同，还得够实际缴费时间
高年限地区	长沙、武汉、青岛	30 年 / 25 年	满 10 年	年限要求高，退休可一次性补缴差额

• 自问自答：为啥不同地区年限差这么多？
  主要因为各地医保基金的收支情况不一样。比如上海经济发达，医保基金充裕，所以年限要求低；长沙这类城市，为了长期维持基金稳定，年限要求就高一些。小编的表哥在上海交了 15 年职工医保，55 岁退休后就没再交过，现在看病照样报；而小编在长沙的姑姑，得交够 25 年（女），现在还在续交呢。

2. 关键提醒：“累计年限” 和 “实际缴费年限” 不一样

• 自问自答：啥是 “实际缴费年限”？为啥有的地方要单独要求？
  累计年限是 “所有缴费时间加起来”，包括单位交的、灵活就业交的，甚至有的老职工还有 “视同缴费年限”（比如 90 年代在国企工作的工龄）；但实际缴费年限，是你真金白银掏过钱交医保的时间，视同缴费不算。比如北京要求累计满 25 年（男），同时实际缴费满 10 年，要是你累计 25 年里，有 16 年是视同缴费，实际只交了 9 年，那还是不够，得再补 1 年实际缴费。小编邻居王叔叔就是这样，之前在国企的工龄算视同，但实际缴费差 1 年，最后补了 800 多块才够。

二、核心问题：职工医保断交了，之前的年限会清零吗？

这是大家最担心的问题，小编先给答案：不会清零！之前交的年限会累计计算，但断交期间有其他影响，得说清楚。

1. 断交不影响 “已缴年限”，但影响 “当前待遇”

• 自问自答：我离职断交 3 个月，之前交的 5 年职工医保，会变成 0 吗？
  肯定不会！职工医保的缴费年限是 “累计计算” 的，只要你之前正常缴费，每一个月都会记在医保系统里，断交不会让这些年限消失。小编朋友小李，去年从北京离职断交了 4 个月，后来去新公司续交，查医保记录时，之前交的 6 年还在，现在累计已经 7 年多了。但要注意，断交期间你不能享受医保待遇 —— 比如断交第二个月去看感冒，刷医保卡会显示 “待遇暂停”，所有费用得自己掏，这点很关键。

2. 断交时间长，可能影响 “实际缴费年限” 和 “退休补缴”

• 自问自答：断交 1 年，会不会导致退休时年限不够？
  有可能！比如你在深圳，按要求女要交 20 年，其中实际缴费满 15 年。要是你本来能交够 20 年，但中间断交 3 年，最后累计只有 17 年，那退休时就得补缴 3 年。而且断交时间越长，需要补缴的钱可能越多（因为补缴按退休时的缴费基数算，年份越晚基数可能越高）。小编同事张姐，在成都工作，中间断交 2 年，退休时补缴花了 1 万 3，她说 “早知道当时续上，能省不少钱”。

三、断交职工医保，除了年限还有这些影响，别忽视！

除了年限累计，断交还会影响看病报销、缴费基数，这些细节也得注意。

1. 断交期间：看病全自费，没有报销

• 自问自答：断交 1 个月，正好生病住院，能找保险公司补报吗？
  不能！职工医保是 “交一个月保一个月”，断交后待遇立刻暂停，不管你之前交了多少年，断交期间看病都不能报销。小编老家的表哥，去年换工作断交 2 个月，正好急性阑尾炎住院花了 8000 多，全是自己掏的，要是没断交，能报 6000 多，特别可惜。

2. 续交后：可能有 “等待期”，不是立马能报

• 自问自答：断交后马上续交，下个月就能用医保卡报销吗？
  不一定！大部分地区规定，断交 3 个月内续交，下个月就能恢复待遇；但断交超过 3 个月，续交后要等 1-3 个月才能用。比如小编在青岛的朋友，断交了 4 个月，续交后等了 2 个月，医保卡才恢复报销功能，这期间他去配药，都是自己先付钱，后来才报的（各地政策不同，具体得问医保局）。

3. 断交次数多：可能影响 “缴费基数”

• 自问自答：断交和缴费基数有啥关系？
  职工医保的缴费基数，通常按你上一年的平均工资算，要是你经常断交，没收入的月份可能会拉低平均工资，导致缴费基数变低 —— 虽然对年限累计没影响，但基数低的话，你医保账户里每月进的钱会变少（单位交的部分按基数比例划入账户），买药的钱就少了。小编之前帮朋友查过，他一年断交 2 次，缴费基数比同事低了 500 多，每月医保账户少进 40 块。

四、实用建议：怎么避免断交？年限不够咋办？

知道了影响，就得知道怎么应对，小编给大家 3 个实在建议：

1. 换工作时：用 “代缴” 或 “灵活就业” 过渡，避免断交

• 自问自答：离职后没找到新工作，怎么续交职工医保？
  有两种办法：一是找正规的社保代缴公司，每月自己掏单位 + 个人的保费（比如北京每月大概 1000 多），能保持医保不断；二是以 “灵活就业人员” 身份交，只交个人部分，保费比代缴便宜点（比如成都灵活就业医保每月 400 多）。小编去年换工作，就找代缴公司交了 2 个月，医保没断，特别省心。

2. 年限不够时：退休前 “一次性补缴” 或 “逐年补缴”

• 自问自答：快退休了，职工医保差 3 年，怎么补最划算？
  大部分地区有两种补缴方式：一是退休时一次性补缴，交够差额年限，之后不用再交；二是退休后逐年补缴，交一年保一年，直到够年限。比如在长沙，差 3 年一次性补大概 1 万 5，逐年补的话每年 5000 多，大家可以根据自己的经济情况选。小编的姑父退休时差 2 年，选了一次性补，现在看病报销特别方便。

3. 定期查：用 “国家医保服务平台” 查年限，心里有底

• 自问自答：怎么查自己已经交了多少年职工医保？
  下载 “国家医保服务平台” APP，登录后在 “缴费记录查询” 里，能看到累计缴费月数，换算成年份就行（比如累计 240 个月就是 20 年）。小编建议大家每年查一次，特别是快 40 岁的朋友，早发现年限不够，能早规划补缴，别等退休了才着急。

五、小编总结

职工医保要交多少年，看你所在地区，从 15 年到 30 年不等，记得分清 “累计年限” 和 “实际缴费年限”；断交不会让之前的年限清零，但断交期间不能报销，续交可能有等待期，还可能影响退休补缴。
建议大家换工作时尽量避免断交，定期查医保缴费记录，要是年限不够，早补缴早省心。职工医保是退休后看病的保障，多花点心思弄清楚，以后才能踏实享受待遇，希望能帮到你！