每次给车买保险，不管是新车首保还是老车续保，是不是都觉得头大？销售拿着单子跟你说 “这个必须买”“那个不买不行”，可你根本分不清哪些是国家规定的 “硬要求”，哪些是可买可不买的 “附加项”。生怕多花了冤枉钱，又怕漏买了关键险，真出点事故没人赔。别慌！今天小编就把车保险险种掰扯明白，哪些必须买、哪些可自愿，全用大白话讲透，让你看完就能选，再也不被绕晕！

一、必须买的险种：只有这一个！不买根本上不了路

很多人以为车保险有一堆 “必须买” 的，其实不是 —— 国家只强制要求买一种，就是交强险。不管你开的是家用轿车、SUV，还是货车，只要想合法上路，交强险就逃不掉。

1. 交强险到底保啥？只赔别人，不赔自己！

先跟大家说清楚，交强险不是 “万能险”，它只负责赔 “别人” 的损失。比如你开车不小心蹭了别人的车，对方的修车费；或者撞了行人，对方的医疗费、误工费，这些交强险能按规定赔。但要是你自己的车坏了，或者你自己受伤了，交强险一分钱都不赔。

• 自问自答：那交强险赔得多吗？
  真不多！2024 年的标准是，撞伤人最多赔 18 万医疗费，撞坏别人车最多赔 2000 块修车费，要是撞死人，最多赔 18 万死亡伤残费。这点钱要是遇到严重事故，比如撞了豪车，或者把人撞成重伤，根本不够看。所以交强险只是 “基础保障”，光买它可不行。

2. 交强险一年要花多少钱？家用车大多几百块

交强险的价格是固定的，按车型分档。咱们最常见的 6 座以下家用车，一年是 950 块；6 座以上的（比如 7 座 SUV），一年 1100 块。不过好在它能打折 —— 要是你开车习惯好，一年没出过险，下一年就能打 9 折；连续两年没出险打 8 折，连续三年及以上没出险，最低能打到 5 折。相当于 6 座以下家用车，最低一年只要 475 块，还是很划算的。

• 自问自答：要是今年出了险，明年保费会涨吗？
  肯定会！出一次险的话，明年就不能打折了，得按原价交；要是一年内出了两次以上事故，保费还会往上涨 10%-30%。所以开车小心点，不仅安全，还能省保费，一举两得。

3. 不买交强险会咋样？扣车、罚钱，年检还过不了

别想着 “我就开短途，不买交强险没事”—— 交警查到没买交强险的车，会直接扣车，还要罚钱（罚款金额是交强险保费的 2 倍，比如家用车没买，就得罚 1900 块）。而且没买交强险，车辆年检也过不了，到时候想上路都难。

二、可自愿买的险种：这些按需选，别盲目跟风

除了交强险，剩下的车保险都是 “自愿买” 的。但自愿买不代表 “不用买”，其中有些是新手、老车主都该优先考虑的 “核心险”，有些则要根据你的车型、用车场景来选，别盲目跟风买一堆用不上的。

1. 核心必考虑的自愿险：这俩能帮你扛大风险

这两种险虽然是自愿买，但对大部分车主来说，比附加险重要多了，建议优先选。

• 车损险：自己的车坏了能赔，新手尤其要选
  车损险专门赔你自己车的维修费，不管是小刮小蹭，还是严重碰撞，只要不是故意造成的，基本都能赔。比如你开车不小心蹭了路边石，修车花 800 块；或者下冰雹把车顶砸出坑，修车花 1500 块，这些车损险都能报。现在很多保险公司的车损险，还把以前单独买的 “玻璃单独破碎险”“无法找到第三方责任险” 打包进去了，不用再额外花钱。
  
  • 自问自答：老车要不要买车损险？
    得看车的价值。要是车已经开了七八年，残值只剩两三万，修一次车可能比车还贵，那可以考虑不买；但要是车还比较新（比如 3 年以内），或者修车费贵（比如合资车、豪车），还是建议买 —— 小编身边有个朋友，老车没买车损险，结果雨天被树砸了，修车花了 3000 块，全是自己掏的，后悔得不行。
  
  
• 三者险：撞了别人能多赔，额度别买太低
  前面说过交强险赔得少，要是你撞了豪车，或者把人撞成重伤，交强险的钱根本不够。这时候三者险就派上用场了 —— 它和交强险一样赔 “别人”，但额度高得多，从 50 万到 1000 万都有。比如你撞了一辆奔驰，修车花 20 万，要是买了 200 万三者险，保险公司全赔，你一分钱不用掏。
  
  • 自问自答：三者险买多少额度合适？
    至少买 100 万，最好买 200 万！现在路上豪车多，随便修一下就几十万，一线城市或者经常跑高速的话，建议买 300 万以上。小编有个亲戚开网约车，去年买了 200 万三者险，撞了一辆宝马，修车花 16 万，全是保险公司赔的，自己没花一分钱。别省那几百块钱，真出大事能帮你省几十万。
  
  

2. 按需选择的自愿险：这些看场景，别盲目买

这些附加险不是所有人都需要，得根据你的用车习惯、环境来选，买错了就是花冤枉钱。

• 座位险：经常载人可以买，自己开不用急
  座位险保的是车上乘客的安全，要是你开车时出事故，车上家人或朋友受伤了，医疗费可以用座位险赔。要是你平时就自己开车，很少载人，那不用买；但要是经常拉家人、朋友，或者开网约车、顺风车，建议买上，一年也就几百块。
• 划痕险：新车可以考虑，老车没必要
  划痕险专门赔车身的划痕，比如车停在路边被人划了一道，没伤到底漆，修车花 500 块，划痕险能赔。但要是车已经开了两三年，车身本来就有小划痕，再买划痕险就没必要了 —— 因为划痕险有免赔额，而且出险次数多了，明年保费还会涨。
• 涉水险：经常走积水路才买，干旱地区不用
  涉水险保的是发动机进水损坏，要是你所在的地方经常下大雨，路上容易积水，比如南方雨季，那可以买；但要是你在北方干旱地区，一年也遇不上几次积水，买了也用不上，纯粹浪费钱。
• 玻璃单独破碎险：现在大多包含在车损险里，不用单独买
  以前这个险是单独买的，比如车玻璃被石子砸破了，能单独赔。但现在很多公司的车损险已经把它包含进去了，买了车损险就不用再单独买，投保前可以问下销售确认下。

三、必须买 vs 可自愿买险种对比表：一张表看清，不花冤枉钱

为了让大家更清楚，小编做了一张对比表，把险种的关键信息列出来，你可以对着自己的情况选：

险种类型	具体险种	保什么（大白话）	是否强制	适合人群	一年大概费用（家用车）	注意点
必须买	交强险	只赔别人的车 / 人，不赔自己	是	所有车主（不买不能上路）	475-950 块（看折扣）	赔得少，必须买，出险影响折扣
可自愿买（核心）	车损险	只赔自己的车，不管别人	否	新手、新车、贵车车主	1000-2000 块（看车价）	老车看残值，部分损伤可能不赔
可自愿买（核心）	三者险	赔别人的车 / 人 / 设施，额度高	否	所有车主（尤其是跑高速的）	600-1200 块（看额度）	至少买 100 万，一线城市建议 200 万 +
可自愿买（附加）	座位险	赔车上乘客的医疗费	否	经常载人、开网约车的车主	200-500 块	自己开不用买，额度按需选
可自愿买（附加）	划痕险	赔车身划痕（没伤底漆）	否	1-2 年新车车主	300-600 块	老车没必要，出险影响保费
可自愿买（附加）	涉水险	赔发动机进水损坏	否	多雨、常走积水路的车主	100-300 块	干旱地区不用买，二次启动不赔

四、小编的选险建议：别贪多，按需选才是最省的

很多人买保险时总觉得 “买得多才安心”，其实不是这样 —— 选对不选多，才是不花冤枉钱的关键。
要是你是新手 + 新车：优先买 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，这三个足够应对大部分情况，附加险里要是新车怕划痕，可以加个划痕险，其他暂时不用买。
要是你是老车主 + 老车：交强险肯定买，三者险至少 100 万，车损险看车价 —— 车值 5 万以上就买，5 万以下可以考虑不买；要是经常拉家人，加个座位险，其他附加险基本不用。
要是你是网约车 / 顺风车车主：除了 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，一定要买座位险，毕竟每天拉乘客，多份保障心里踏实。
最后提醒一句：买保险别只看价格，要选口碑好、理赔快的公司（比如人保、平安这些），不然真出事故了，理赔慢、服务差，比多花点钱还闹心。希望今天的内容能帮到你，选对险种，既省钱又安心！