买重疾险时，你是不是也遇到过这种情况：同样 30 岁，同事买 50 万保额一年交 5000，你却要交 6500？明明年龄职业都一样，保费差在哪了？其实啊，健康状况才是藏在保费背后的 “隐形调节器”。今天咱们就掰开揉碎了说，不同健康状况的人买重疾险，价格到底能差多少，又该怎么选才不吃亏。

健康状况分几类？保费差多少？（看表格更清楚）

咱们先把常见的健康状况分个类，拿 30 岁买 50 万保额保终身、30 年交的产品举例，看看保费能差出多少：

健康等级	常见情况	30 岁男年保费（元）	30 岁女年保费（元）	承保方式
标准体	体检全正常，无任何异常记录	5200	4800	标准承保
次标准体 A	甲状腺结节（TI-RADS 2 级）	6300	5800	加费 15%-20%
次标准体 B	高血压 1 级（未用药）	7800	7200	加费 30%-50%
次标准体 C	乙肝小三阳（肝功能正常）	8300	7700	加费 40%-60%
除外承保	乳腺结节（BI-RADS 3 级）	5200	4800	乳腺疾病不赔
拒保	尿毒症、恶性肿瘤病史	-	-	无法投保

从表上能看出来，健康和不健康，保费能差出一倍多。就拿 30 岁男性来说，标准体 5200，高血压 1 级就得 7800，一年多交 2600，30 年下来就是 7 万 8。

有结节、高血压这些小毛病，保费会怎么变？（一问一答）

问：查出甲状腺结节，保费一定会涨吗？
不一定。如果是 TI-RADS 1-2 级，边界清晰无血流，有些产品可能标准体承保；3 级以上大多会加费 10%-30%，或者除外甲状腺癌责任。小编见过有客户结节 2 级，智能核保后直接标体通过，省了不少钱。
问：高血压患者买重疾险，保费差距能有多大？
挺大的。1 级高血压（140/90）可能加费 20%，2 级（160/100）加费 50% 都有可能；要是已经出现并发症，比如肾损伤，大概率会被拒保。所以血压高的朋友，趁还没严重赶紧买，别拖。
问：糖尿病患者能买到重疾险吗？保费会贵多少？
2 型糖尿病患者，病程短、血糖控制好的，有些产品能加费 50%-100% 承保；1 型糖尿病或并发症严重的，基本买不了重疾险。之前有个 40 岁糖友，空腹血糖 6.5，加费 80% 才买到 50 万保额，虽然贵但好歹有个保障。

健康异常的人，怎么买能少花钱？（实用技巧）

1. 优先选智能核保宽松的产品。比如有的产品对 “乳腺结节 2 级” 直接标体，有的却要加费，多对比总能找到划算的。
2. 尝试 “多家投保”。不同公司核保尺度不一样，比如同是乙肝小三阳，A 公司加费 30%，B 公司可能只加费 10%。
3. 先保定期再补终身。预算有限的话，先买份保到 60 岁的消费型重疾，保费低保额高，等经济宽松了再补充终身险。

没如实告知健康状况，会有啥后果？

这事儿必须严肃说：千万别隐瞒！保险公司理赔时会查你所有的体检报告、病历，哪怕过了两年，发现你没如实告知，一样能拒赔。之前有个案例，客户投保时没说自己有慢性胃炎，后来得了胃癌，被保险公司查到就诊记录，直接拒赔，交了五年的保费全白搭。

身体有点小毛病，该选高保额还是低保费？（小编建议）

• 年轻人（20-35 岁）：哪怕加费也要尽量保足 50 万，毕竟未来责任重，现在加费几千，总比老了没保障强。
• 中年人（36-50 岁）：优先保到 70 岁，保额 30-50 万，太贵的话可以缩短保障期，先把关键年龄段护住。
• 老年人（50 岁以上）：能买就不错了，别纠结保费，哪怕只保 10-20 万，也能减轻子女负担。

小编的一点心里话

这几年帮不少朋友核保过，发现很多人都是 “小毛病拖成大问题”。其实身体有点异常不可怕，可怕的是因为怕贵而放弃投保。重疾险这东西，有总比没有强，哪怕保费高点、保障少点，真出事的时候能拿到一笔钱，比啥都强。
买保险就像给健康上把锁，健康状况好的时候锁便宜，状况差了锁就贵点，但不管多贵，先锁上总没错。希望大家都能正视自己的健康，选到合适的重疾险。