想换新手机却不想一次性掏光积蓄？看到 “分期月供低至几十元” 心动又怕利息手续费太高？选了分期后总担心被套路，比如突然冒出的隐藏收费、提前还款还要多交钱？很多朋友都有过这种纠结，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，今天小编就带着大家把手机分期的疑问捋清楚，还会把避坑要点一一讲透，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂分期的 “猫腻”，才知道划不划算、手续费高不高

咱们选分期前，得先弄明白利息和手续费到底是怎么回事，为啥明明说 “划算”，最后却花了更多钱？下面这几个基础问题，都是大家最常问的，小编一个个给大家解答：

1. 分期宣传的 “零利息” 真的不用多花钱吗？为啥有些朋友还说亏了？

肯定不是！很多平台说的 “零利息”，其实是把利息换成了 “手续费”“服务费”，换了个名字而已，本质上还是要多花钱的。比如一款 5000 元的手机，分 12 期 “零利息”，但每月要收 20 元手续费，总手续费就是 240 元，你总共要还 5240 元，比全款多花了 240 元。
有些朋友觉得 “零利息” 就是免费分期，没算手续费就下单，最后还完才发现多花了钱，所以才说亏了。咱们选的时候，可别光看 “零利息” 这三个字，一定要问清楚：“除了利息，还有其他要交的钱吗？总共要多花多少？”

2. 分期的利息和手续费是怎么算的？咱们普通人能算明白不？

其实很简单，不用复杂公式，咱们用大白话就能算。常见的算法就两种：一种是按 “费率” 算，比如手机总价 × 每月费率 × 分期期数，就是总手续费；另一种是按 “利率” 算，和还房贷有点像，每月还的钱里既有本金也有利息，但咱们不用细算，直接让客服给你报 “总还款金额” 就行。
比如你买 4000 元的手机，分 12 期，客服说每月费率 0.5%，那总手续费就是 4000×0.5%×12=240 元，总还款 4240 元，每月还 353 元左右。咱们不用纠结算法，只要让对方说清 “总共有多少要还”，再减去手机原价，多出来的就是你要花的额外成本，这样就可以轻松算明白啦。

3. 为啥不同平台的分期手续费差那么多？有的高有的低？

这个主要看平台类型，比如品牌官网、正规电商平台，手续费一般比较低，甚至会有免息活动；但一些小贷公司、不知名的分期平台，手续费就会很高，还可能藏着其他收费。比如同样 4000 元手机分 12 期，品牌官网总手续费 200 元，小平台可能要收 500 元，差了一倍多。
还有一点，分期期数越长，手续费通常越高。比如分 6 期总手续费 150 元，分 24 期可能就要 400 元，所以咱们别为了月供低就选太长的期数，不然总花费会很高。

二、场景问题：实际选分期时，该怎么做、去哪找才不踩坑？

搞懂基础问题后，咱们得结合实际场景来操作，比如去哪找靠谱分期、怎么判断平台靠不靠谱，这些做到位了，能避开大半的坑。

1. 想分期买手机，优先选哪些渠道？这些渠道的坑比较少？

小编整理了三个靠谱的渠道，大家可以优先考虑，具体优缺点我用表格列出来，一看就清楚：

分期渠道	手续费情况	安全性	优点	缺点
手机品牌官网	低（常出免息活动）	高	规则透明，无隐藏收费	活动时间固定，不是天天有
京东 / 天猫官方店	中低（节日有免息）	高	可选机型多，售后方便	部分店铺手续费略高
银行信用卡分期	中（利率稳定）	高	还款方便，可绑定自动还	需有对应银行信用卡

像小贷 APP、手机店里推荐的 “第三方分期”，大家尽量别选，这些渠道不仅手续费高，还可能让你签看不懂的合同，最后多花冤枉钱。小编之前帮朋友看分期，有个手机店推荐的第三方平台，4000 元手机分 12 期总手续费要 600 元，比官网贵了 3 倍，幸好没选。

2. 选分期时，怎么判断平台有没有隐藏收费？该问哪些问题？

很多坑都是 “隐藏收费” 带来的，比如 “违约金”“管理费”“提前还款费”，这些不提前问，很容易被坑。咱们选的时候，一定要问清这三个问题：
第一，“除了每月要还的钱，还有其他要交的费用吗？比如违约金、管理费这些”；
第二，“要是想提前还款，需要交额外的钱吗？剩下的手续费还用不用给”；
第三，“还款晚了会怎么样？要交多少违约金，会不会影响征信”。
把这些问题问清楚，再录音或者截图保存聊天记录，就算后续有问题，也有证据找平台理论。

3. 月薪不高，想分期又怕月供压力大，该怎么选期数？

其实期数选对了，月供压力会小很多。小编给大家一个简单的标准：每月还款额别超过你月工资的 1/5。比如月薪 3000 元，每月还款别超过 600 元；月薪 5000 元，别超过 1000 元。
按这个标准算，月薪 3000 元买 4000 元手机，选 12 期的话，每月还 350 元左右，刚好在 1/5 以内，不会影响吃饭、房租；要是选 6 期，每月要还 680 元，超过 600 元了，压力就有点大。所以大家选期数的时候，先算算 “月薪 ÷5”，再对照月供选，这样就不会有太大压力。

三、解决方案：要是没避坑会怎样？不小心踩坑后该怎么办？

就算再小心，也可能有疏忽的时候，下面咱们说说没避坑的后果，还有踩坑后的补救办法，希望能帮大家减少损失。

1. 要是没看清合同就分期，最后发现手续费太高，会有啥麻烦？

最直接的麻烦就是 “多花冤枉钱”，比如你以为总手续费 200 元，最后却要交 500 元，相当于多花了半个月工资；要是你不想还这么多，想提前还款，有些平台还会让你交 “违约金”，比如剩余本金的 3%，又多一笔开销。
还有更严重的，要是你觉得手续费太高就不还款，会被平台催收，还会影响征信。征信不好的话，以后贷款买房、买车都会受影响，甚至找工作都可能受牵连。所以咱们就算手续费高，也别逾期，先想办法补救。

2. 不小心踩了分期的坑，比如逾期了、被收了高额违约金，该怎么补救？

分两种情况说：
如果是逾期了，首先赶紧把 “逾期的钱 + 违约金” 还上，别拖着，拖得越久违约金越多；然后联系平台客服，说明自己不是故意逾期的，问问能不能不上报征信（很多平台逾期 1-3 天内还上，不会上报征信）。小编有个同事之前忘了还款，逾期 2 天还上后，联系客服说明情况，最后没上征信，大家可以试试这个办法。
如果是被收了高额手续费或违约金，先找平台要 “收费依据”，比如合同里哪条写了要收这个钱；要是平台拿不出依据，或者依据不合理，就拨打 12315 投诉，很多时候平台会主动减免部分费用。

3. 要是已经选了不划算的分期，比如期数太长、手续费太高，该怎么减少损失？

这种情况可以试试 “提前还款”，但一定要先问清平台的提前还款规则。如果提前还款能免掉剩余的手续费，那就赶紧还，比如你分 12 期，还了 3 期后提前还，只需要付前 3 期的手续费，能省 7 期的钱；但如果提前还款也要付全部手续费，那就别提前还了，按原计划还就行，不然还得多花违约金。
小编之前有个朋友，分 24 期买手机，还了 6 期后发现手续费太高，问了客服才知道提前还款能免剩余手续费，赶紧还了，省了 18 期的手续费，差不多 400 元，也算减少了损失。
最后跟大家说说小编的心里话，手机分期到底划算不划算，关键看你会不会选、会不会避坑。它不是绝对的好或坏，选对了能帮你减轻短期压力，提前用上新手机；选错了就会多花冤枉钱，甚至影响征信。
大家选分期的时候，别被 “低月供”“零利息” 迷惑，多问、多算、多对比，把小编整理的避坑指南记好，就能少踩很多坑。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有不懂的地方，也可以问小编哦！