周末去银行办业务，碰到邻居王大爷正拿着一沓基金宣传册犯愁。“小张啊，你说这银行推荐的基金，能买不？” 他指着册子上 “年化收益可达 15%” 的字眼，“银行总不能坑人吧，可我又怕钱进去了就亏了。”
其实不光王大爷，咱们身边不少人都觉得，银行是 “正规军”，在这儿买基金肯定比别处靠谱，甚至觉得没风险。但事实真的是这样吗？今天小编就和大家好好聊聊，在银行买基金到底有没有风险，又藏着哪些容易被忽略的坑。

一、银行买基金到底有没有风险？先给答案：有风险！

可能有人会说，银行多靠谱啊，又是国家批准的金融机构，卖的基金还能有假？这话只对了一半。银行作为基金销售渠道，确实受严格监管，不会卖 “假基金”，但基金本身的风险，不会因为在银行卖就消失。
就像咱们在超市买水果，超市再正规，也不能保证买到的苹果一定甜、香蕉一定没坏。基金的风险，主要来自它投资的股票、债券等资产，市场跌了，不管在哪儿买的基金，净值都可能跟着跌。所以啊，银行买基金，风险是实实在在存在的，千万别以为 “银行出品，必属无风险”。

二、银行买基金，这 5 类风险最容易踩坑，快记好！

知道有风险还不够，得弄明白具体有哪些风险。小编整理了大家在银行买基金时最常遇到的 5 类风险，一起往下看吧！

1. 市场风险：银行卖的基金，也会跌出 “窟窿”

不管是银行卖的，还是支付宝、基金公司官网卖的，只要是股票型、混合型基金，就绕不开市场风险。比如 2022 年那波下跌，不少银行主推的明星基金，净值跌了 30% 以上，很多在银行买入的投资者都亏了钱。
有朋友可能会说，那我买货币基金总没事吧？确实，货币基金风险低，但收益也低，而且极端情况下（比如市场出现流动性危机），也可能出现 “负收益”，只是概率很小。所以啊，别觉得在银行买基金，市场波动就跟自己没关系。

2. 产品适配风险：银行推荐的 “好基金”，可能根本不适合你

去银行买基金时，是不是常遇到这种情况：工作人员热情地说 “这只基金最近涨得好，很多人买”，然后给你一堆业绩数据。但他们可能没问你：你能接受多大比例的亏损？这笔钱打算放多久？
比如刚工作的年轻人，手里就 5 万块应急钱，被推荐了一只封闭期 3 年的股票基金，一旦急需用钱，封闭期内没法赎回，这不就麻烦了？这就是产品和自身需求不匹配的风险，银行要是没做好 “风险测评” 就推荐，咱们自己可得多留心。

3. 销售误导风险：“稳赚不赔”“保本保息”，听听就行别当真

小编见过不少银行宣传册上写着 “历史年化收益 XX%”，工作人员也可能说 “这只基金很稳，放心买”。但大家要记住，过去的收益不代表未来，基金也从来没有 “保本保息” 的说法（除了少数特殊的保本基金，现在也很少见了）。
去年有位读者就跟小编说，银行经理拍着胸脯说某只基金 “跌了算我的”，结果买了半年亏了 20%，去找经理时，对方早就换岗了。所以啊，但凡听到 “绝对安全”“肯定赚钱” 这类话，多问一句 “有书面承诺吗？”，大概率对方就会改口了。

4. 流动性风险：想用钱时卖不掉，急死个人

有些基金在银行销售时，会强调 “长期持有收益高”，但没说清楚封闭期、赎回限制。比如某只定期开放基金，每半年才开放一次赎回，要是买了之后突然要用钱，只能看着着急。
还有些基金，虽然没封闭期，但银行赎回流程可能更复杂。比如老年人不会用手机银行，得跑到柜台办理，碰上排队，可能耽误好几天，这期间基金净值要是跌了，损失就更大了。

5. 费用隐性风险：手续费可能比你想的高

在银行买基金，手续费一般包括申购费、赎回费，有些还有管理费、托管费。很多人觉得 “银行收费应该和别处一样”，但其实可能更高。
比如某只股票基金，在基金公司官网申购费打 1 折，只要 0.15%，但在部分银行可能只打 7 折，要 1.05%。买 10 万块的话，光申购费就差 900 块。而且这些费用可能藏在合同里，不仔细看根本发现不了。

三、银行渠道 vs 其他渠道，风险有差异吗？一张表看明白

可能有人会问，既然都有风险，那在银行买和在支付宝、天天基金这些地方买，风险一样吗？小编做了张表，大家可以对比看：

风险类型	银行渠道特点	其他渠道（如支付宝）特点
销售误导风险	工作人员可能为业绩推荐产品	主要靠用户自主选择，较少主动推荐
费用风险	部分手续费较高，折扣少	手续费折扣多，常搞促销
操作便捷性风险	线下办理麻烦，老年人可能不适应	全线上操作，方便但需懂手机
产品丰富度风险	主推合作基金公司产品，种类较少	几乎涵盖所有基金公司产品

从表里能看出，不同渠道的风险点不一样，但基金本身的市场风险是一样的，不管在哪儿买，该跌还是会跌。

四、这些问题你肯定想问，小编一一解答

1. 银行的基金亏了，银行会赔偿吗？

不会。银行只是销售渠道，基金的运作由基金公司负责。就像你在超市买了过期牛奶，该找厂家索赔，超市最多帮忙协调。所以亏了钱，银行不会赔，得自己承担。

2. 银行经理说 “这只基金风险低”，能信吗？

得自己判断。银行经理说的 “风险低”，可能是和其他高风险基金比，但对你来说，要是承受不了哪怕 10% 的亏损，那这只基金对你来说风险就不低。最好自己看看基金合同里的 “风险等级”，再对照自己的风险测评结果。

3. 在银行买基金，钱存在银行账户里，是不是更安全？

钱其实不在银行账户里。买基金后，钱会转到基金公司的托管账户，银行只是托管机构之一。所以不管在哪儿买，资金安全都由托管机构保障，差别不大。

五、搞清楚这些，再买更稳妥！3 个避坑建议

知道了风险，怎么避开呢？小编给大家 3 个实在建议：

1. 先做风险测评，别听人瞎推荐。去银行买基金前，一定要让工作人员帮你做风险测评，看看自己是保守型、稳健型还是进取型。要是测评说你适合买货币基金，就别被说动去买股票基金。
   
2. 把 “丑话说在前面”，多问几个问题。比如 “这只基金主要投什么？”“过去 3 年最大回撤是多少？”“赎回要多少手续费？”“封闭期多久？”，问得越细，踩坑概率越低。
   
3. 别把所有钱都放一只基金里。哪怕银行经理说某只基金再好，也别全仓买入。可以把钱分成几份，一部分买货币基金当活期，一部分买债券基金稳一点，剩下的再考虑股票基金，这样就算亏了，也不会伤筋动骨。
   

六、小编的一点心得

在银行买基金，风险肯定有，但也不用怕。银行的优势是线下服务方便，适合不太懂网络的中老年人，而且工作人员能当面解答问题。关键是咱们自己要多留心，别被 “银行兜底” 的想法误导，也别轻信 “高收益” 的宣传。
买基金就像种庄稼，得先了解土壤（自己的风险承受能力）、种子（基金产品），再决定要不要种，什么时候种。搞清楚这些，不管在哪儿买，心里都踏实。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，买基金前多想想，总能避开不少坑～