贷款签合同的时候，银行柜员递过来的表格上，“等额本息” 和 “等额本金” 两个词是不是看得你心里发慌？选哪个每个月能少还点，总利息能差多少，万一选错了会不会多花十几万？这些问题，小编当初跑了三家银行才弄明白，今天就把整理的对比表和避坑指南分享出来，帮你一次搞清楚。
► 先搞懂概念：俩名字差俩字，到底差在哪？
啥是等额本息？
就是每个月还的钱数一模一样，包含本金和利息。银行会把贷款总额和整个还款期的利息加起来，再分摊到每个月。比如贷 80 万，分 20 年还，可能每个月固定还 5000 块，前几年还的利息多、本金少，越往后本金占比越大。
那等额本金呢？
是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息。比如 80 万分 20 年，每个月先还本金约 3333 元，第一个月利息按 80 万算，可能要还 3200 多，加起来 6500 多；第二个月本金还是 3333 元，但利息按剩余的 79 万多算，总还款就少了几块，一直往下降。
► 硬核对比：表格数据说话，差别一目了然
小编拿 80 万贷款、年利率 4.8%、20 年还款期做了对比，数据更直观：

还款方式	首月还款（元）	末月还款（元）	总利息（元）	还款压力变化
等额本息	约 5336	约 5336	约 48 万	始终不变
等额本金	约 6733	约 3347	约 38.6 万	逐月减轻

看表格就知道，等额本金总利息少了近 10 万，但第一个月要多还 1400 块；等额本息每个月轻松，总利息却多了不少。
► 场景问答：啥情况适合选等额本息？
刚结婚买房，要还房贷还要养孩子，压力大的话选哪个？
肯定等额本息啊。比如小两口月收入一共 1.2 万，等额本息每个月还 5300，剩下的钱够养孩子、交物业费；要是选等额本金，第一个月就还 6700，手头就太紧张了，万一孩子生病都没余钱。
收入稳定但不高，想安安稳稳还款的，能选吗？
太适合了。像教师、公务员这些职业，工资涨幅不大，等额本息每个月还款固定，能提前规划开支，不会因为月供突然变多而发愁。
► 场景问答：那等额本金适合啥人？
高收入人群，比如程序员、企业高管，选哪个更划算？
必须等额本金。月薪 3 万以上的话，第一个月还 6700 压力不大，20 年下来能省 10 万利息，相当于多赚了一笔。而且收入高的人，抗风险能力强，就算前期还款多也不影响生活。
打算提前还款的话，哪种方式更合适？
肯定是等额本金。因为前期还的本金多，剩余本金少，提前还款时能少还很多利息。比如还了 5 年想提前结清，等额本金可能只剩 60 万本金，等额本息可能还有 68 万，差得不少呢。
► 避坑指南：这些误区一定要避开
误区一：觉得等额本金一定比等额本息好
不是的，得看收入。有个朋友月入 8000，非要选等额本金，第一个月还 6700，剩下的钱连吃饭都不够，最后只能借钱还房贷，征信差点出问题。
误区二：提前还款选等额本息就亏了
也不一定。要是你打算 3 年内提前还款，两种方式差别不大。因为等额本息前 3 年还的利息多，但本金也还了一部分，提前还的话，省的利息差不了多少。
► 实操教程：怎么算自己每个月要还多少？
小编教你个简单算法，不用公式也能算个大概：
等额本息：用贷款总额乘以 0.006（大概的系数），比如 100 万就是 100×0.006=6000 元 / 月，误差不会太大。
等额本金：首月还款 =（贷款总额 ÷ 还款月数）+（贷款总额 × 月利率），比如 100 万贷 30 年，首月就是（100 万 ÷360）+（100 万 ×0.0041）≈2778+4100=6878 元。
► 小编心得：选对方式比算利息更重要
有客户跟我说 “我就要选利息少的”，结果还了半年就撑不住了，想改还款方式还得交违约金。其实选还款方式就像买衣服，不是最贵的就最好，合身才重要。
小编觉得，月供最好不要超过家庭月收入的 50%，这样既能保证生活质量，又不会有太大压力。要是收入高，那就选等额本金省利息；要是收入一般，等额本息更稳妥。
► 最后建议：签合同前一定要问这 3 个问题

1. 提前还款有没有违约金？比如有的银行规定，还款不满 3 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，这就得算清楚划不划算。
2. 利率是固定的还是浮动的？浮动利率的话，两种还款方式的月供都会跟着变，得有心理准备。
3. 能不能更改还款方式？虽然大部分银行不允许，但问问总没错，万一以后收入变高了，想改等额本金呢。

希望这些能帮到你，贷款是几十年的事，多对比、多盘算，别被 “利息少” 三个字迷惑，适合自己的才是最划算的。毕竟还款舒服了，日子才能过得踏实。