是不是还有朋友在为查 2018 年的商贷利率犯愁？想算笔旧账，却对着一堆数字不知道从哪儿下手？别急，今天就来好好说说 2018 年商贷利率那点事，还有超简单的计算方法，保证你看完就通透。
一、2018 年商贷利率到底是多少？
2018 年的商贷利率可不是固定死的，它是在央行基准利率的基础上浮动的。那央行当时的基准利率是多少呢？
- 一年以内（含一年）的贷款利率是 4.35%；
- 一至五年（含五年）的是 4.75%；
- 五年以上的则是 4.90%。
不过要注意哦，这只是基准利率，实际贷款时，银行会根据你的信用情况、还款能力、贷款用途这些，在这个基础上进行上下浮动。比如说，资质好的可能利率会下浮 10%，资质一般的也许会上浮 10%-30%，具体多少得看银行怎么定。
二、为什么 2018 年商贷利率会有浮动？
银行也是要赚钱的嘛，还要控制风险。你想啊，如果一个人收入稳定、信用记录特别好，银行觉得把钱借给你风险小，那可能就会给个优惠利率；但要是有人信用记录不太好，还款能力也一般，银行肯定要提高点利率来抵消可能的风险，对吧？
三、商贷利息有几种计算方式？分别怎么算？
常用的有两种：等额本息和等额本金。
先来看个表格对比，能更清楚它们的区别：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 相对较多 | 收入稳定的工薪族 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 相对较少 | 前期收入高，后期可能减少的人 |
那具体怎么算呢？
- 等额本息：
计算公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 － 1]
举个例子，假设 2018 年贷款 100 万，期限 20 年，年利率按基准利率 4.90% 算（月利率就是 4.90%÷12≈0.4083%）。
代入公式的话，每月还款额大概是 6547.64 元，20 年下来总利息约 57.14 万元。 - 等额本金：
计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已归还本金累计额） × 月利率
还是上面的例子，100 万贷 20 年（240 个月），首月还款额是（100 万 ÷240） + 100 万 ×0.4083%≈4166.67 + 4083≈8249.67 元，以后每月递减约 17.4 元，总利息约 49.23 万元。
是不是看着有点复杂？其实不用自己算，后面会说哪里有现成的计算器可用。
四、哪里能找到靠谱的 2018 年商贷计算器？
我们在使用计算器的时候，一定要选正规的平台，不然算出来的结果可能不准。
- 各大银行官网：像工行、建行这些，都有贷款计算器，输入贷款金额、期限、利率和还款方式，就能出结果；
- 正规金融网站：比如一些财经类网站，也会有专门的贷款计算工具，操作起来很方便；
- 手机 APP：很多银行的手机 APP 里也有，随时随地都能算，挺适合咱们在手机上操作的。
五、计算时要是利率记错了，会有多大影响？
影响可不小。比如 100 万贷 20 年，本来该按 4.90% 算，要是错用了 5.90%，等额本息的话，每月还款额就会从 6547.64 元变成 7106.74 元，总利息多了十几万，这可不是个小数目。所以啊，算之前一定要确认好当时的实际利率。
那要是不记得自己 2018 年的实际贷款利率了，该怎么办呢？
可以找当时的贷款合同，上面肯定写着；要是合同找不到，打银行客服电话，报上自己的信息，让他们帮忙查一下，银行都会有记录的。
六、计算商贷还有哪些要注意的？
- 利率是年利率还是月利率？计算的时候要统一单位，年利率除以 12 就是月利率；
- 还款月数别搞错，比如 10 年就是 120 个月，20 年是 240 个月；
- 别忘了银行可能还有手续费等其他费用，这些计算器一般不算，实际还款时要考虑进去。
本人觉得，算 2018 年的商贷利息，关键就是先搞准利率，再选对计算方式，最后用个靠谱的计算器。其实真的不难，一步一步来就行。希望这些能帮到正在为这事烦恼的朋友，要是还有不清楚的，多问问银行工作人员，肯定能解决。
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