“小区老王说他买的终身重疾险交了 8 年，现在退保只能拿回一半钱，骂这就是大坑；但表姐却说她妈妈去年得肺癌，靠终身重疾险赔的 30 万治好了病。最近总有人问，都说终身重疾险是大坑，这到底是真的吗？今天就从普通人的视角，把这事掰开揉碎了说。”
一、为啥总有人说终身重疾险是 “大坑”？这几个吐槽点得聊聊
咱们先说说大家最常骂的地方，这些声音不是凭空来的，确实有实际感受在里面。

1. 交的钱太多，退保还特亏
   30 岁左右买 50 万保额的终身重疾险，每年差不多要交 5000 到 7000 块，交 20 年就是 10 万往上。要是交了几年突然没钱交了，想退保的话，前 5 年能拿回来的钱可能连一半都不到。就像邻居小李，交了 3 年共 2 万，退保只拿到 8000，能不觉得是坑吗？
   
2. 保障责任看着全，实际用起来有门槛
   有些产品宣传说 “保 120 种重疾”，但仔细看条款，有些病得满足特定条件才能赔。比如脑中风，得确诊后 180 天还留下后遗症才能赔，有人觉得这条件太严，跟没保一样。
   
3. 比定期重疾险贵太多，觉得不值
   同样 50 万保额，30 岁买定期重疾险保到 70 岁，每年可能只要 2000 多；但终身的就得 5000 多。有人觉得 “多花的钱存银行都比这强”，尤其是预算紧的年轻人，更容易觉得不划算。
   

不过话说回来，要是真一点用没有，这产品也不会卖这么多年，肯定有它能打的地方。
二、终身重疾险真的全是坑？这几个好处，骂它的人可能没注意
虽然吐槽不少，但对一部分人来说，终身重疾险的作用是定期险替代不了的。

1. 保一辈子，老了也能有底气
   人到 60 岁后，得重疾的概率会越来越高，但这时候再想买重疾险，要么因为高血压、糖尿病被拒，要么保费贵到离谱。终身重疾险只要你按时交钱，不管 70 岁还是 80 岁生病，都能赔。就像楼上张阿姨，72 岁查出乳腺癌，靠这保险赔的钱治好了，不用花子女的积蓄。
   
2. 有现金价值，不算纯花出去的钱
   定期重疾险到期后，交的钱就跟花掉了一样；但终身重疾险交几年后会有现金价值，而且时间越久越高。要是以后实在没钱交保费，或者急用钱，能退保拿现金价值 —— 虽然可能比交的总保费少，但总比一分没有强。具体不同产品的现金价值计算方式，小编也不太清楚，得咨询保险公司才能确定。
   
3. 不用担心产品停售，保障能稳住
   定期重疾险可能卖几年就停售了，到期后想再买同款都没机会。但终身重疾险只要你没断交，就算保险公司不卖这款了，你的保障也一直有效。
   

三、终身和定期重疾险到底差在哪？一张表格给你比明白
光说可能没概念，咱们拿 30 岁买 50 万保额来比一比，这样更清楚。

对比项	终身重疾险	定期重疾险（保至 70 岁）
每年保费	约 5500 元	约 2300 元
总保费（20 年交）	11 万元	4.6 万元
保障时间	保一辈子	保到 70 岁
现金价值	交 10 年后有，后期可能超过总保费	交 10 年后有，70 岁后归零
适合谁	担心老了没保障、预算够的人	预算紧、只想覆盖中年风险的人

看完这表格，可能有人会问：“预算不够又想要终身保障，该怎么办呢？” 其实可以分开买 —— 比如先买 30 万定期重疾险保到 70 岁，再搭 20 万终身重疾险，这样总保费能降下来，既有短期高保额，老了也有基础保障。
四、到底哪些人适合买？别光听别人说，得看自己情况
不是所有人都适合买终身重疾险，也不是所有人都该避开，得结合自己的实际情况。

1. 这几类人可以考虑终身重疾险

• 预算够的，比如家庭年收入 15 万以上，每年交 5000 多不影响生活的；
• 家里有重疾遗传史，担心老了容易生病的；
• 已经买了百万医疗险，还想加层终身保障的。

1. 这几类人先选定期险更合适

• 刚工作没几年，月薪 5000 以下，除去房租生活费没多少余钱的；
• 暂时只想覆盖孩子上学、还房贷这几年的高压力期的；
• 还没买百万医疗险的 —— 要知道医疗险能报销医疗费，先把这个基础保障配齐更重要。

五、要是真想买，怎么避开坑？这几个地方得盯紧
如果觉得自己适合买，也别着急下单，注意这几点能少踩坑。

1. 先保证保额够，再想保多久
   重疾险最关键的是保额，最少得 30 万，能到 50 万最好 —— 这钱不光是治病，还包括康复期间的生活费。要是预算有限，先保证 50 万保额，哪怕先选保到 70 岁；别为了保终身，只买 20 万保额，真出事了不够用。
   
2. 别被 “附加险” 绕进去
   有些产品会捆绑一堆附加险，比如寿险、意外险。其实这些能单独买，还更便宜。买的时候只选需要的，比如癌症二次赔（如果家里有人得过癌症可以加），其他的不用要。
   
3. 健康告知一定要如实说
   有人觉得 “之前体检有结节，没告诉保险公司也不知道”，这可千万别做。健康告知问的问题，只要知道就必须说，不然以后理赔可能被拒。之前就有案例，因为没说高血压病史，理赔时被拒了，交的钱白交了。
   

六、小编最后说几句
都说终身重疾险是大坑，是真的吗？其实没有绝对答案。它对有些人来说是坑 —— 比如预算不够还硬买，导致退保亏了钱；但对另一些人来说，却是能救命的保障。
或许暗示它是否是坑，主要看适不适合自己。要是你预算够，又担心老了没保障，那可以考虑；要是预算紧，先选定期险也完全没问题。
买保险别听别人怎么说，得自己算清楚：保额够不够、保费能不能承受、健康告知有没有说清楚。想明白了再买，就不容易踩坑。希望能帮到正在纠结的你。