给孩子买保险时，总纠结要不要加教育金；自己三十多岁，看着重疾险报价犯愁，到底买保到 70 岁还是终身；爸妈快六十了，想给他们添份医疗保障，却发现要么太贵要么买不了 —— 不同年龄买保险，烦恼真不一样。到底不同年龄买什么保险比较好？其实啊，适合自己的才对，今天就按年龄分分类，咱们一步步说，建议收藏着，按需选准没错。

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一、0-18 岁：孩子的保险，这 2 样就够，别乱买

家里有娃的，买保险很容易踩坑，总想着 “给孩子最好的”，结果花了冤枉钱。其实孩子的保险，抓住重点就行。
1. 国家医保必须有，基础中的基础
不管孩子多大，刚出生落户后就去办城乡居民医保（有的地方叫少儿医保），一年就几百块，感冒发烧住院能报一半多。这是国家给的福利，性价比超高，没理由不办。
有人问：“有了医保，还需要商业保险吗？”
当然需要，医保报销有上限，进口药、自费项目报不了，这时候就得靠商业保险补。
2. 百万医疗险 + 意外险，花小钱扛大风险

• 百万医疗险：一年两百多块，住院花超 1 万的部分能报，不管是肺炎住院还是意外摔伤，只要符合条件都能报，保额几百万够用了。选的时候注意 “保证续保”，比如能续保 6 年的，不用担心孩子生病后不给续。
• 意外险：孩子调皮，磕磕碰碰是常事，意外险能报门诊和住院的费用，一年百十块钱，选那种意外医疗不限社保的，进口药膏、缝合针都能报。

这 2 样别给孩子买，纯浪费钱

• 寿险：孩子不承担家庭责任，买了也没用，而且国家规定未成年人寿险保额不能超过 20 万，没必要花这钱。
• 返还型重疾险：比消费型贵一倍，说是没病返钱，其实多交的钱存银行利息可能更高，不划算。

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二、19-30 岁：刚入社会，预算有限？先搭好这 3 样基础保障

年轻人身体好，总觉得 “保险不急”，但真遇到事，没保障可就麻烦了。这个阶段买保险，讲究 “花小钱办大事”。
1. 百万医疗险：几百块保一年，大病不慌
刚工作收入不高，一年交 200-300 块，就能保住院、手术、抗癌药，社保报完剩下的，超过 1 万的部分按比例报。万一得了重病，这笔钱能帮大忙，不用向家里伸手。
选的时候看 “健康告知”，年轻人身体好，基本都能过；优先选保证续保的，免得明年想续不让续。
2. 意外险：日常小意外，报销不用愁
上下班骑车、周末打球，难免有个磕碰。意外险一年 100 多块，保 50 万意外身故 / 伤残，还有 2-5 万意外医疗，猫抓狗咬、摔伤烫伤都能报，门诊也能报，很实用。
别买那种 “只保身故” 的，年轻人更需要能报小意外的，条款里要看 “意外医疗是否不限社保”。
3. 重疾险：预算够再买，保额先做足
如果月收入 5000 以上，能挤出 3000-5000 块，建议加份重疾险。保到 70 岁就行，保额 30-50 万，得了合同里的大病（比如癌症、心梗），保险公司直接给钱，用来治病、养病，不用愁没收入。
预算有限的话，先买前两样，等涨工资了再补重疾险，不着急。

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三、31-50 岁：上有老下有小，保险得 “全面但不浪费”

这个年纪，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费，压力不小。保险得顾全家庭责任，又不能花太多钱影响生活。
1. 先把 “家庭支柱” 的保障做足
家里挣钱最多的那个，得配全这四样：

• 百万医疗险：同上，续保稳定的优先；
• 重疾险：保额 50 万起，保到 70 岁或终身，毕竟这个年纪得大病，影响一家人；
• 定期寿险：保额至少 100 万（房贷 + 5 年生活费），万一不在了，钱能让家人维持生活；
• 意外险：保额 100 万，一年也就 300 块，性价比高。

2. 配偶和孩子，按 “支柱标准” 简化
配偶如果有收入，重疾险保额可以稍低（30 万），定期寿险看家庭责任；没收入的话，寿险可以不买，重点在医疗险和重疾险。
孩子还是百万医疗险 + 意外险，等孩子大了再考虑加重疾险。
3. 父母的保险，能买就别犹豫
爸妈这个年纪，买重疾险太贵（50 岁买 50 万保额，一年可能上万），优先考虑：

• 百万医疗险：如果健康还行，赶紧买，过了 60 岁可选的就少了；
• 意外险：老人骨头脆，摔伤住院花钱多，意外险能报，一年 200 多；
• 防癌医疗险：如果买不了百万医疗险（比如有糖尿病、高血压），就买这个，专门保癌症住院，健康要求松点。

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四、51 岁以上：保险不好买？抓住这 2 个重点

年纪大了，保险选择少还贵，但也不是没辙，重点在 “解决最可能的风险”。
1. 医疗险：能买百万医疗就买，不行就选防癌医疗
51-60 岁，健康没大问题的，尽量选百万医疗险，一年 1000-2000 块，比住院自己掏钱强。60 岁以上，看看有没有专门的老人医疗险，比如保特病、住院的，虽然保额低，但有总比没有强。
有人问：“防癌医疗险只保癌症，够吗？”
对老人来说，癌症是最高发的大病，先把这个风险盖住，已经不错了，总比啥都没有强。
2. 意外险：选 “老人专款”，报销比例高
普通意外险对老人不太友好，报销比例低。选专门的老人意外险，意外医疗能报 80%-100%，保骨折、摔伤的，一年 300 多块，很实用。
这 2 样别考虑了，不划算

• 重疾险：50 岁以上买，保费可能比保额还高，不划算；
• 寿险：老人家庭责任轻，没必要花这钱。

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五、不同年龄保险配置对比表（建议收藏）

年龄段	必买保险	可选保险	一年预算参考
0-18 岁	少儿医保 + 百万医疗险 + 意外险	重疾险（预算充足）	500-1000 元
19-30 岁	百万医疗险 + 意外险	重疾险（保额 30 万）	1000-5000 元
31-50 岁	百万医疗险 + 重疾险 + 意外险 + 定期寿险	无	5000-10000 元
51 岁以上	百万医疗险 / 防癌医疗险 + 意外险	无	1000-3000 元

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六、小编的实在话

不同年龄买保险，核心就一个：“按需选”。孩子别买寿险，年轻人别贪返还型，中年人别漏了寿险，老人别纠结重疾险 —— 照着这个思路，基本不会错。
保险不是买一次就完事的，年轻时买的重疾险，等中年了可以加保额；爸妈现在买不了的医疗险，过两年有新产品了再试试。咱们慢慢调整，总能找到适合自己的方案。
最后说一句，买保险前一定看健康告知，问到的就得说，别侥幸；条款里的 “不保什么” 也花几分钟看看，心里有数。希望大家都能选到适合自己的保险，踏实过日子！