手里有笔闲钱，想稳稳当当地理理财，可一打开银行 APP 就犯难：定存宝和定期存款，到底哪个更适合自己？选哪个才不会吃亏？其实啊，小编身边好多人都纠结过这事儿，毕竟都是跟钱打交道，一步选错可能就少赚不少，或者担不必要的风险。今天就好好聊聊这俩的区别，帮你弄明白到底哪个好。

一、先搞清楚，定存宝和定期存款根本不是一回事儿

可能你跟我一样，一开始看到 “定存宝” 这名字，还以为它是定期存款的 “升级版”？那它们本质上到底有啥不一样呢？
定期存款，就是咱们把钱存银行，约定一个期限，到期了银行按固定利率给利息，这钱受存款保险保护，50 万以内就算银行出问题，也能保本保息，这是国家规定的。它就像个老实人，不折腾，到期给多少事先说清楚。
定存宝呢，大多是银行或理财公司发的理财产品，名字带 “定存”，但跟存款没关系。它是把大家的钱凑一起，去投国债、企业债这些东西，收益是浮动的，合同里不会写 “保本保息”，也不受存款保险保护。就像个稍微活络点的人，可能多赚点，但也可能少赚，甚至亏点本金。
那为啥银行要搞个定存宝？还不是因为有人嫌定期存款利息低，想多赚点，又不想冒太大风险，定存宝就算是中间选项吧。

二、安全性比一比，谁更让人放心？

钱投出去，安全肯定是第一位的。那定存宝和定期存款，安全性真的差很多吗？
定期存款就不用多说了，只要你存的银行正规，50 万以内绝对安全，到期一定能拿到本金和利息，这点没啥好怀疑的。就算银行真的出问题，国家也会兜底，这是有明确规定的。
定存宝呢，就得看它投的啥。如果主要投国债、央行票据这些，风险就小些；要是投了不少企业债，那企业要是经营不好，还不上钱，定存宝的收益就会受影响，极端情况下本金都可能少点。虽然这种情况不多见，但不是没有可能。
银行会给理财产品评风险等级，定存宝大多是 R1 或 R2 级（低风险或中低风险），R1 级接近存款，但还是不如存款稳。这或许暗示定期存款的安全性更有保障，毕竟有国家的存款保险托底，而定存宝得看市场和投资的资产情况。
不过话说回来，定存宝也不是随便就亏的，正规机构发的，风险等级低的，亏本金的概率还是很小的，只是不能像定期存款那样打包票。

三、收益谁更高？别只看表面数字

大家最关心的还是收益，定存宝真的比定期存款收益高吗？
定期存款的利息是固定的，存的时候就说好一年多少，到期就给多少，比如现在一年期定期存款利率大概 1.75%-2.25%，大银行可能低些，小银行高点，但差别不大。它的好处是稳，不管市场怎么变，利息一分不少。
定存宝的收益是 “预期收益”，比如写着 “预期年化 3%-4%”，实际到期可能比这高，也可能低。市场好的时候，拿 4% 没问题；市场不好，可能就 2.5%。但多数时候，它的预期收益会比定期存款高一些，这也是很多人选它的原因。
但这里有个坑，定存宝可能收管理费、赎回费，这些会扣掉一部分收益。比如预期 4%，扣完费可能就 3.5% 了；定期存款除了利息税（现在暂免），基本没啥费用，拿到手的就是算好的利息。
所以光看表面数字不行，得算实际到手的。定存宝收益高是高，但不稳定，还可能被扣费；定期存款收益低，但实打实，一分不少。

四、用钱的时候能取吗？灵活性差不少

万一急用钱，这俩哪个能方便取出来？
定期存款要是没到期取，银行会按活期利息算，虽然利息少了点，但本金不会少，随时能取，带上身份证去银行或者在 APP 上操作就行，很方便。
定存宝就不一样了，大多有 “锁定期”，比如 3 个月、6 个月，锁定期内不能取，或者取出来要扣很多收益，比如本来能拿 3%，提前取就只能拿 0.3% 的活期利息，很不划算。有些定存宝写着 “可赎回”，但也有规定，比如每个月只能赎回一次，还得抢额度。
所以要是钱可能随时用，选定期存款更灵活；要是确定一年内不用，定存宝锁定期长点也没关系。

五、适合什么样的人？别盲目跟风

说了这么多区别，那到底谁更适合你？
如果你是这几种情况，选定期存款可能更合适：钱是养老钱、看病钱，一点风险都不能冒；或者钱可能随时要用，需要灵活取；年纪大了，就想图个安稳，不想操心。
要是你符合这些，定存宝或许更适合：钱一年内肯定不用；能接受收益有点波动，不怕少赚一点，但想多赚点；对理财有点了解，知道收益和风险成正比。
小编见过有人本来钱下个月要用，听人说定存宝收益高就买了，结果急用钱取出来，收益几乎没拿到，这就是没选对。所以别看别人买啥就买啥，得看自己的情况。

六、一张表格看清所有区别

为了让大家更清楚，小编做了个表格，把主要区别列出来：

对比项	定期存款	定存宝
本质	银行存款，受存款保险保护	理财产品，不受存款保险保护
收益	固定利率，到期按约定支付	预期收益，浮动，可能高或低
风险	50 万以内无风险	低到中低风险，可能亏本金
灵活性	可提前取，按活期计息	锁定期内难取，提前取损失收益
费用	基本无费用	可能有管理费、赎回费
适合人群	风险厌恶者、需灵活用钱的人	能承受波动、资金长期不用的人

七、这些误区别踩，好多人都中招过

聊了这么多，再说说大家常犯的错，避开了才能选对。
第一个误区：觉得 “定存宝” 带 “定存” 就是存款。真不是，它是理财，这点一定要记牢，不然就会误以为跟定期存款一样安全。
第二个误区：只看收益不看风险。有人看到定存宝预期收益高就买，根本不看风险等级，结果市场一波动就慌了。
第三个误区：觉得小银行的定存宝肯定比大银行的定期存款好。小银行定存宝收益可能确实高，但它的风险也可能比大银行的高，而且小银行本身的稳定性也不如大银行，得综合看。
不同银行对定存宝的赎回规则差异很大，具体的细节可能需要咨询各银行客服，我这里也没法完全说清，所以买之前最好自己打电话问问，别嫌麻烦。

小编的个人建议

说到底，定存宝和定期存款没有绝对的好坏，就看适不适合你。小编自己的话，会把钱分两部分：一部分存定期，求稳，保证基本收益；一部分买定存宝，稍微冒点险，多赚点。
如果你实在拿不定主意，就先少买点定存宝试试，比如投 5000 块，感受一下流程和收益波动，觉得行再慢慢加。要是连这点波动都受不了，那还是老老实实地存定期，睡个安稳觉比啥都强。
钱是自己的，选的时候多花点时间了解，总比瞎选了后悔强，你说对吧？