买房申请贷款时，你是不是也被等额本金和等额本息搞得头大？这俩到底有啥区别，选哪个能更省钱？不少人糊里糊涂签了合同，还了几年才发现不对劲，白白多花了不少钱。今天咱们就用大白话把这事说清楚，普通人选房贷前一定要看看，搞懂这几点真能少走很多弯路。

一、先把这俩 “兄弟” 分清楚

咱们先说说等额本息。它就像每个月交固定的 “房租”，不管还到第几期，每月的还款额都一样。刚开始还的钱里，利息占了大头，本金只有一小部分；越往后，利息慢慢变少，本金越来越多。比如你贷了 100 万，第一个月还 5000 块，可能 4000 块是利息，1000 块是本金，到最后一个月可能就反过来了。
那等额本金呢？它是把贷款总额平均分到每个月，先还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。因为每个月还的本金一样，剩余本金越来越少，利息也就跟着变少，所以每个月的还款额会越来越低。比如同样贷 100 万，分 30 年还，第一个月可能要还 6000 多，到最后一个月可能只需要还 2000 多。
可能有人会问，为啥银行要搞出两种方式呢？其实主要是为了适应不同人的还款能力，咱们接着往下看就知道了。

二、每个月还款差多少？用数据说话

光说概念可能有点抽象，咱们拿个具体例子来对比。假设贷款 100 万，年利率 4.8%，贷款期限 30 年（360 个月），两种方式的还款情况如下：

还款方式	首月还款额	末月还款额	总还款额	总利息
等额本息	约 5246 元	约 5246 元	约 188.9 万元	约 88.9 万元
等额本金	约 6861 元	约 2784 元	约 172.2 万元	约 72.2 万元

从表格里能看出，等额本息每个月还款额固定，前期压力小；等额本金前期还款压力大，但总利息少了 16 万多。这是不是意味着等额本金一定更好呢？也不是，得看你的实际情况。
不过话说回来，总利息少不代表就适合所有人。比如刚工作没几年的年轻人，工资不算高，一开始就还 6000 多可能压力太大，影响正常生活，这时候等额本息可能更合适。

三、哪种方式更省钱？得算笔细账

单看总利息，等额本金确实更省钱，上面的例子里差了十多万呢。但这是不是就说明选等额本金准没错？或许暗示着它更适合长期还款且收入稳定的人，但不是绝对的。
因为钱在手里是有 “时间价值” 的。比如你每个月少还 1000 块，把这钱拿去理财，要是能拿到比房贷利率高的收益，长期下来可能比选等额本金更划算。当然，这得你有靠谱的理财渠道才行，要是乱投资亏了，那还不如老老实实选等额本金。
有朋友问，要是打算提前还款，选哪种方式好？一般来说，等额本金前期还的本金多，提前还款时剩下的本金少，能省点利息。但不同银行的规定不一样，比如有的银行对提前还款的时间、金额有限制，具体怎么算更划算，小编也不是完全清楚，具体机制待进一步研究，最好还是问清楚银行再决定。

四、普通人该怎么选？看这几点

首先看收入情况。如果你的工资高，或者未来收入会稳步上涨，比如有编制的公务员、事业单位员工，选等额本金可能更合适，虽然前期压力大，但能省不少利息。要是收入一般，或者工作不太稳定，比如做销售、自由职业，等额本息更稳妥，不会因为还款压力影响生活。
然后看贷款年限。贷款时间越长，两种方式的利息差就越大。要是贷 30 年，选对方式能差几十万；但如果只贷 10 年，可能差几万块，这时候选哪个影响不大，看自己喜欢哪种还款方式就行。
还要看生活规划。要是你打算几年后换房，或者提前还清贷款，那得算算哪种方式更划算。比如你计划 5 年后提前还款，这时候等额本息前期还的利息多，剩下的本金多，提前还款能省的利息可能不如等额本金多，但也不是绝对的，得具体算过才知道。

五、选的时候还有哪些坑要避开？

有些银行可能会推荐你选等额本息，不是因为它多好，而是因为这种方式前期收的利息多，银行能更早拿到收益。所以别光听银行的，自己得心里有数。
另外，签合同前一定要问清楚能不能提前还款，有没有违约金，违约金怎么算。有的银行规定还款满 1 年后才能提前还，有的还要收剩余本金 1% 的违约金，这些都得搞清楚，免得后期麻烦。
还有，别跟风选。身边可能有人说 “我选的等额本金，特别好”，但他的情况不一定适合你。比如他月入两万，你月入八千，他能承受的压力你未必能承受，适合自己的才是最好的。

结尾

小编觉得，选等额本金还是等额本息，没有标准答案，关键得结合自己的收入、生活规划来定。别被 “哪个更省钱” 这一个因素牵着走，要是因为还款压力太大影响了生活质量，那省点利息也没啥意义。最好的办法是拿自己的情况算笔账，或者找懂行的朋友参谋参谋，实在拿不准就多问几家银行，对比之后再决定。希望这篇文章能帮到正在选房贷的你，选对了方式，往后几十年还款能轻松不少呢！