还在纠结人寿保险有必要买吗？过来人的经验分享，帮你理清思路
每月工资刚够还房贷、养孩子，到底要不要挤出几百块买人寿保险？身边有人说 “这就是智商税”，也有人说 “关键时刻能救命”，是不是听得你更乱了？别慌，今天小编就结合身边几个朋友的真实经历，跟你好好掰扯掰扯，看完或许你就不纠结了。
先说说，人寿保险到底是个啥？普通人为啥会纠结？
问：人寿保险听着挺玄乎，说白了它是啥啊？
答：其实特简单，人寿保险就是你交一笔钱，万一哪天不幸去世或者全残了，保险公司就给你家人一笔赔偿金。这笔钱能帮着还房贷、养孩子、给老人养老，就像你不在了，还能留份 “底气” 给家里。
问：那为啥那么多人纠结买不买？
答：我琢磨着，主要是这几个原因：一是觉得 “我身体好着呢，用不上”；二是怕交了钱没用上，白浪费；三是不懂产品，怕被坑；四是手头紧，觉得钱该花在更实在的地方。咱们普通人过日子，钱都得算计着花，纠结也正常。
哪些人真的需要人寿保险？看看你在不在其中？
不是所有人都必须买，但这几类人，过来人的建议是 “得认真考虑”：
- 家庭经济支柱：比如家里挣钱主要靠你，上有老下有小，万一你出事，家里收入断了，日子咋过？寿险的赔偿金就能顶一阵子。
- 有房贷 / 车贷的人：房贷 30 年，刚还了 5 年，要是突然没了，剩下的债难道让家人扛？寿险能帮着还这笔钱。
- 想给家人留笔钱的人：比如老人想给孩子留份保障，或者担心自己走后，孩子上学、结婚没钱，寿险能起到这个作用。
问：那刚毕业的学生、没成家的年轻人，也需要买吗？
答：可以先不着急。这类人群大多没啥家庭责任，手头也可能不宽裕，先把医保交上，手里留够应急的钱，等以后成家立业了，再考虑也不迟。
买了和没买人寿保险，家庭面对风险时差别有多大？
咱们用个表格对比下，更直观：
| 情况 | 买了寿险的家庭 | 没买寿险的家庭 |
|---|---|---|
| 家庭支柱突发意外离世 | 拿到 50 万赔偿金，还完 30 万房贷，剩下的钱够孩子 3 年学费和家用 | 房贷断供被催收，家人只能变卖家产凑钱，孩子学费都得借 |
| 查出重病后去世 | 赔偿金帮着还了治病借的钱，家人不用背负债务 | 治病借的 10 多万没着落，家人还得慢慢还债 |
小编朋友阿强就经历过，他爸是电工，总说 “买保险没用”，结果去年触电去世了，家里还有 20 万房贷没还。阿强刚工作没积蓄，只能跟亲戚借钱，现在每月工资一半都用来还债，日子过得特别紧。他总说：“要是当初买了寿险，至少不用这么狼狈。”
纠结买不买？过来人教你 3 个判断方法
- 算一算家庭负债有多少：把房贷、车贷、信用卡欠款都加起来，再加上家人 3-5 年的生活费，这个数就是你至少该有的保额。如果这个数超过你的存款，那建议买。
- 看看自己是不是 “顶梁柱”：如果家人的生活主要靠你挣钱维持，哪怕你觉得 “风险小”，也得买，这不是为自己，是为家人留条后路。
- 问问自己 “万一出事，家人能扛住吗”：假设自己突然不能挣钱了，家人能靠存款、亲戚帮忙度过难关吗？要是答案是 “难”，那就别犹豫了。
选购时容易踩的坑，过来人的血泪教训
坑 1：保额买太低
王姐买了份寿险，保额才 10 万，结果她老公去世后，这点钱还不够还房贷的。
→ 小编建议：保额至少是家庭年收入的 5-10 倍，比如年收入 10 万，保额选 50-100 万才够用。
坑 2：分不清定期寿险和终身寿险
小李听销售说 “终身寿险保一辈子，更划算”，就买了，每年交 8000 多，交 20 年。其实他刚 30 岁，买定期寿险保到 60 岁，每年只要 1000 多，保额还更高。
→ 小编建议：普通人优先选定期寿险，性价比高；终身寿险适合预算多、想留遗产的人。
坑 3：没看健康告知就签字
老张有高血压没说，买了寿险后去世，保险公司拒赔了。
→ 小编建议：健康告知一定要如实填，哪怕有小毛病也别说谎，不然理赔时会很麻烦。
有人说 “年轻身体好，不用买”，真的是这样吗？
不一定。小编同事小琳 28 岁，刚结婚，房贷 80 万，她就买了定期寿险，保到 55 岁，每年交 600 块，保额 60 万。她说：“我现在是家里的半边天，万一出事，至少能让老公不用独自扛房贷。”
年轻的时候买寿险，保费还便宜，30 岁买 50 万保额，每年可能只要 500 块；到了 40 岁再买，可能就得 1000 多了。所以啊，别等年纪大了才想起买，不光贵，万一身体出点小问题，可能还买不了。
不同预算下，普通人该怎么选？
- 预算低（每年 500-1000 元）：选保 20-30 年的定期寿险，比如 “华贵大麦”“定海柱” 这些产品，500 块能买到 50 万保额，够用了。
- 预算中等（每年 1000-3000 元）：可以选保到 60 岁的定期寿险，保额提到 80-100 万，覆盖到退休前的责任期。
- 预算充足（每年 3000 元以上）：定期寿险 + 少量终身寿险，比如 80 万定期 + 20 万终身，既保了责任期，又能留笔钱给家人。
最后小编想说，人寿保险不是必需品，但对有家庭责任的人来说，它更像个 “安全网”。买不买，关键看你能不能接受 “万一出事，家人独自面对压力”。不用听别人说 “必须买” 或 “千万别买”，结合自家情况，算清楚、想明白，就不会纠结了。希望这篇分享，能帮你理清思路～
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