住院花了五万，社保报了三万，剩下两万得自己掏，这时候你是不是会想，有没有啥保险能帮着分担点？单位交了社保，还需要买商业保险吗？商业保险到底是啥，跟社保比起来哪个更管用？别着急，今天小编就来好好说说这些事儿，保证新手看完也能弄明白。

一、基础问题：商业保险是什么？为什么要弄明白它？

问：商业保险到底是个啥东西？
商业保险啊，就是保险公司推出的那些保险产品，得咱们自己花钱买，签了合同，满足合同里的条件，保险公司就会给咱们赔钱。不像社保是国家规定必须交的，商业保险是自愿的，你觉得需要就买，不需要就可以不买。咱们常见的医疗险、重疾险、寿险，都属于商业保险。
问：为啥非得弄明白商业保险呢？
你想啊，现在看病贵，养老压力也大，社保虽然能给咱们兜底，但保障范围有限。要是不了解商业保险，可能就不知道它能帮咱们补哪些缺口，等真遇到事儿了，才发现保障不够，那时候可就晚了。就像有人以为社保啥都能报，结果得了大病，进口药社保不报，自己又没买商业医疗险，只能到处借钱，多糟心啊。

二、场景问题：商业保险和社保有啥区别？该咋区分它们？

问：从性质上来说，商业保险和社保一样吗？
不一样。社保是国家给咱的福利，带有强制性，比如上班族，公司必须给交社保，自己工资里也得扣一部分，这是规定好的。商业保险呢，是保险公司的生意，完全看咱们自己的意愿，想买哪种，买多少，都由咱们自己定，没人能强迫。
问：保障的范围，商业保险和社保差得多吗？
差得不少。社保的保障比较基础，就拿医保来说，只能报目录内的医药费，很多好点的药、特殊治疗项目都不在目录里，报不了；养老保险，退休后领的钱也就够基本生活，想过得好点很难。商业保险就灵活多了，比如百万医疗险，社保报不了的那些药费、治疗费，它能报，而且保额高，一年能报几百万；重疾险更直接，得了合同里的大病，直接给一笔钱，不管你花没花，用来治病、请护工、还房贷都行。
问：交钱和赔钱的时候，两者有啥不一样？
交钱方面，社保是按工资比例交的，交多少不是咱们能选的，而且得交够年限，比如养老保险得交满 15 年。商业保险交钱就灵活，你可以选交 10 年、20 年，也能选保 20 年、保到 70 岁，交的钱多少也跟保额、保障期限挂钩，自己能说了算。赔钱的时候，社保是按规定的比例赔，超了范围就不赔；商业保险只要符合合同里的条件，保险公司就按合同给，比如寿险，只要人不在了，就给家人一笔钱，不用跟社保似的算比例。

三、解决方案：商业保险有啥用？要是没它会咋样？

问：商业保险到底能帮咱们解决啥难题？
最主要的就是补社保的短板。社保报得少，商业保险能顶上，让咱们看病少花钱，不用因为钱耽误治疗。还有就是给未来做打算，比如年金险，年轻时交些钱，老了每个月能领一笔，补充养老金，日子能过得宽松点；教育金险，能给孩子存上学的钱，就算家里临时缺钱，也不耽误孩子上学。另外，万一遇上大病、意外没法上班挣钱，商业保险给的钱能当生活费，不让家里日子过不下去。
问：要是不买商业保险，可能会有啥麻烦？
就说大病吧，现在一场大病下来，几十万很常见，社保最多报一半，剩下的十几万、二十几万，要是没商业保险，就得自己掏，普通家庭可能就得卖房、借债，攒了一辈子的钱一下子就没了，甚至还得欠账。要是家里挣钱的人出了意外，没了收入，社保给的那点钱根本不够家里开销，老人要养，孩子要上学，这时候要是有份寿险，至少能给家人一笔钱，撑过最难的时候。

四、再说说，该咋选商业保险才合适？

问：想买商业保险，该从哪儿开始看起呢？
可以先想想自己最担心啥。怕生病花太多钱，就先看医疗险和重疾险；家里全靠自己挣钱，就先考虑寿险，万一出事，家人生活有保障；经常出门，或者从事有点危险的工作，就加上意外险。不用一下子买齐，手头紧的话，先买个百万医疗险，一年几百块，能顶很大用。
问：选的时候，有啥要特别注意的？
得仔细看合同，别光听业务员说。合同里写的保啥、不保啥，赔钱的条件是啥，都得看明白，比如医疗险，有的不保既往症，就是你买之前就有的病，这得知道。还有，选保险公司的时候，不用只看大小，只要是正规的，有国家监管的，都靠谱，重点看产品本身合不合适。交钱的时候，别超过家里的负担，一般来说，一年交的保费别超过家庭年收入的 10%，不然日子会紧巴。
其实啊，商业保险和社保不是对立的，而是互相补充的。社保是基础，保证咱们有个底；商业保险是锦上添花，能让保障更全，日子过得更踏实。咱们不用觉得买商业保险是浪费钱，关键时刻它可能就是救急的钱。建议大家先弄清楚自己的需求，再对比着选，别盲目买，也别完全不买，适合自己的才是最好的。