家有萌娃，新手家长们是不是时常担忧孩子的未来？万一孩子生病，巨额的医疗费从哪儿出？要是遇到意外，又该如何是好？教育费用逐年上涨，孩子以后上大学、深造的钱准备好了吗？这些担忧，其实都能通过合理配置少儿保险来缓解。而中国人寿作为保险行业的 “老大哥”，旗下少儿保险险种众多，到底哪个险种好呢？别着急，接下来咱就好好唠唠。

一、少儿重疾险：为孩子健康筑牢防线

为啥说少儿重疾险很重要呢？孩子年龄小，身体抵抗力弱，虽说大部分疾病能治好，可一旦患上严重的疾病，像白血病啥的，治疗费用那可是个天文数字。而少儿重疾险，只要孩子确诊合同里规定的重大疾病，就能一次性拿到一笔赔付金。这笔钱，咱可以用来支付治疗费用，也能补贴家长因照顾孩子而损失的收入。
中国人寿的少儿国寿福系列重疾险就挺出名。就拿国寿少儿国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合来说，它把重大疾病和特定疾病的种类进一步扩充了。这里面保障的病种变得更细致、更丰富，像严重肺结节病、严重强直性脊柱炎、严重破伤风等现在大家比较关注的重大疾病都包含在内；还有中度类风湿性关节炎、植入心脏起搏器、轻度颅脑手术等广受关注的特定疾病也都有保障。它总共保障 195 种疾病，能给孩子更全面的呵护。在赔付方面也不错，满足合同条件时，60 种特定疾病最高能赔三次，每次赔附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的 20%，累计能达到基本保险金额的 60%；15 种少儿疾病和 120 种重大疾病，分别赔付附加提前给付重大疾病保险基本保险金额的 100%，疾病赔付累计最高能达到基本保险金额的 260%。这样一来，孩子确诊相关疾病后，能及时拿到赔付，缓解治疗资金的压力。不过话说回来，这类保险的保费相对较高，要是家庭经济条件不太宽裕，可能缴费会有点吃力。但从保障孩子一生健康的角度看，要是能负担得起，给孩子买一份还是挺值得的。

二、少儿医疗险：补充医保，减轻医疗负担

少儿医保是国家给孩子的福利，一定要先给孩子办好。但医保报销有范围和比例限制，这时候少儿医疗险就能派上用场了。它可以对医保报销后剩下的费用进行二次报销，进一步减轻家庭的医疗负担。
中国人寿有不少少儿医疗险产品。比如一些百万医疗险，保额高，能报销孩子住院产生的各种费用，像床位费、药品费、手术费等。不过百万医疗险一般有免赔额，通常是 1 万元，也就是花费超过 1 万元的部分才给报销。还有小额医疗险，免赔额低，有的甚至 0 免赔，但是保额相对没那么高，适合用来报销孩子平时感冒发烧、肺炎等小病产生的门诊或住院费用。给孩子选医疗险的时候，得仔细看看续保条件。有些医疗险今年买了，明年要是产品停售或者孩子身体出现问题，就可能续不了保了。所以尽量选续保条件宽松的，能让孩子持续得到医疗保障。

三、少儿意外险：守护孩子日常安全

小孩子活泼好动，好奇心强，可自我保护意识又薄弱，平时跑跑跳跳，很容易发生意外，像摔伤、烫伤、被动物抓伤咬伤啥的。少儿意外险就是针对这些意外情况进行保障的。
中国人寿的少儿意外险，一般能保障意外导致的门诊、住院医疗费用，有的还会保障意外伤残和身故。比如孩子玩耍时不小心摔倒，去医院看门诊的费用，意外险就能按规定报销。在挑选少儿意外险时，要重点关注报销范围和报销比例。有的产品只报销社保范围内的费用，有的则社保内外都能报，肯定是报销范围广的更好；报销比例高的，咱们自己需要承担的费用就少。另外，还要留意有没有一些特殊的保障责任，像有的意外险会包含意外住院津贴，孩子因意外住院期间，每天能额外拿到一笔钱，也能在一定程度上减轻家庭负担。

四、少儿教育金险：提前规划孩子教育费用

孩子的教育是每个家庭的大事，随着孩子长大，教育费用也越来越高。少儿教育金险能帮咱们提前规划，为孩子储备教育资金。
以国寿锦绣前程少儿保险产品组合为例，它涵盖了重大疾病、特定疾病、少儿疾病保障，同时还有大学教育金、创业婚嫁金、满期保险金等保障。从孩子年满 18 周岁的年生效对应日起，到 21 周岁的年生效对应日止，只要孩子生存，每年就能按合同基本保险金额的 3% 领取大学教育金，能给孩子升学或者出国深造提供额外的费用支持。孩子年满 25 周岁时，还能领取基本保险金额的 6% 作为创业婚嫁金；保险期间届满，符合合同约定，还能按基本保险金额的一定比例（根据不同投保年龄，比例分别为 40%、50% 或 60%）领取满期保险金，助力孩子成家立业。不过，教育金险也有个小缺点，它的收益相对没那么高，而且资金灵活性较差，一旦投入，在约定的期限内不能随意取出，不然可能会有损失。所以，只有在家庭经济比较稳定，且已经给孩子配置好健康险、意外险等保障型保险后，还有余钱的情况下，再考虑给孩子买教育金险。

五、不同年龄段孩子如何选择险种

0 - 3 岁的宝宝，免疫系统还不完善，抵抗力差，容易生病，而且这时候宝宝开始探索世界，活动增多，意外风险也高。所以这个阶段，建议优先给孩子配置少儿重疾险、医疗险和意外险。先把孩子健康和意外方面的保障做好，让孩子在成长初期就有坚实的后盾。
4 - 12 岁的孩子，身体抵抗力有所增强，但还是比较活泼好动，意外风险依旧存在。这个时候，除了之前的重疾险、医疗险和意外险要持续保障外，如果家庭经济条件允许，可以考虑给孩子增加一份教育金险，开始为孩子未来的教育做准备。
13 - 17 岁的青少年，面临升学压力，学习任务重，健康风险也不容忽视。此时，在已有保险的基础上，可以考虑把重疾险换成保障期限更长的终身重疾险，让孩子一生都有重疾保障。同时，继续完善教育金险的规划，确保能满足孩子后续上大学、深造等教育费用的需求。
在我看来，给孩子选中国人寿的少儿保险，没有绝对最好的险种，只有最适合自家孩子和家庭情况的。每个家庭的经济状况、风险承受能力不同，孩子的具体情况也不一样。咱们要综合考虑各方面因素，先明确自己的需求，是更注重孩子的健康保障，还是想提前规划教育金，亦或是担心孩子日常的意外风险。然后再根据这些需求，结合每个险种的特点和优势，为孩子挑选出最合适的保险组合。希望这篇文章能让新手家长们在给孩子选保险这件事上不再迷茫，为孩子的未来撑起一把坚固的 “保护伞”。