“刚毕业参加工作，想买份中国人寿重疾险，可不知道选哪款；人到中年，上有老下有小，重疾险得选个靠谱的，中国人寿的产品那么多，挑起来真头疼；爸妈年纪大了，也想给他们配份重疾险，中国人寿有没有适合老年人的呢？” 其实啊，很多人在选中国人寿重疾险时，都会遇到这样的问题，因为不同人群的需求不一样，适合的款式自然也不同。今天小编就针对不同人群，给大家推荐合适的中国人寿重疾险，一起往下看吧！
一、基础问题：为什么不同人群适合的中国人寿重疾险不一样？关键区别在哪？
可能有人会问，“都是中国人寿的重疾险，难道不是选个贵的、保障全的就行吗？为啥还要分人群推荐？”
这是因为不同人群面临的风险、经济状况和保障需求差别很大。年轻人身体相对健康，经济压力可能主要在房贷、日常开销上，更看重保费是否划算、保额是否足够；中年人家庭责任重，担心万一自己出事，家庭经济受影响，所以对保障的全面性、赔付力度要求更高；老年人身体机能下降，投保重疾险的门槛变高，更关注健康告知是否宽松、能否顺利投保。
关键区别就在于 “需求重心”。年轻人需求重心在 “性价比和基础保障”，中年人在 “全面保障和家庭责任覆盖”，老年人则在 “投保可行性和针对性保障”，所以得根据这些重心来推荐合适的款式。
二、场景问题：年轻人（20-30 岁）选中国人寿重疾险，该关注什么？有哪些合适的款式？
年轻人选中国人寿重疾险，总不能盲目跟风吧？那该把目光放在哪些地方呢？
年轻人首先要关注 “保额”。这个阶段虽然身体好，但一旦遭遇重疾，治疗和康复会影响工作收入，所以保额至少要 50 万，才能覆盖治疗、康复以及误工带来的损失。其次要关注 “保费”，刚工作没多久，预算有限，尽量选保费低、缴费期长的产品，减轻每年的经济压力。另外，轻症、中症保障也不能少，年轻人身体恢复快，早发现早治疗能避免病情加重，轻症、中症赔付后还能豁免保费，很实用。
那有哪些合适的款式呢？中国人寿的 “国寿福盛典版 A 款” 就挺适合。它重疾保额最高能到 50 万，包含 20 种中症、40 种轻症，轻症赔付后还能豁免后续保费，缴费期最长 30 年，25 岁男性投保 50 万保额，保至 70 岁，每年保费大概 4000 元左右，性价比不错。要是预算再紧张点，“国寿康悦重疾险（2023 版）” 也可以考虑，它是定期重疾险，保至 60 岁，保费更低，25 岁男性投保 50 万保额，每年只要 3000 元左右，能先给年轻人一个基础的高保额保障。
三、场景问题：中年人（31-50 岁）选中国人寿重疾险，要侧重什么？推荐哪些款式？
中年人上有老下有小，选中国人寿重疾险时，肯定和年轻人考虑的不一样，那要侧重哪些方面呢？
中年人要侧重 “保障的全面性”。这个阶段重疾发生的概率逐渐上升，除了基础的重疾、轻症、中症保障，最好能有特定疾病二次赔付，比如癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔，因为这些疾病治疗后复发、转移的可能性较高。还要关注 “身故保障”，中年人是家庭的经济支柱，万一不幸身故，身故赔付能给家人留一笔钱，维持家庭基本生活。另外，缴费期可以选 20 年，既能分摊压力，又不会因为缴费期太长，到退休后还在缴费。
适合中年人的款式，小编推荐 “国寿鑫享至尊重疾险”。它包含 120 种重疾、20 种中症、40 种轻症，还有癌症二次赔，重疾赔付后身故还能赔保额，保障很全面。35 岁男性投保 50 万保额，保终身，缴费 20 年，每年保费大概 8000 元，对于有一定经济基础的中年人来说，压力不算大。要是家庭责任特别重，“国寿福瑞安康重疾险” 也不错，它除了重疾保障，还有年金转换功能，到了约定年龄能把部分保额转换成年金，兼顾保障和养老，很贴合中年人的需求。
四、场景问题：老年人（51-60 岁）选中国人寿重疾险，有哪些难点？哪些款式相对合适？
老年人想选中国人寿重疾险，是不是比年轻人和中年人难？主要难在哪儿呢？
老年人选重疾险确实有不少难点。一方面，重疾险投保年龄一般到 60 岁，51-60 岁可选择的产品本来就少；另一方面，老年人多少有些高血压、糖尿病等基础病，健康告知过不了就投不了保；而且这个年龄段投保，保费会比较高，甚至可能出现 “保费倒挂”，也就是总保费超过保额的情况。
那有没有相对合适的款式呢？“国寿孝亲保重疾险” 就比较适合。它投保年龄最高到 60 岁，健康告知对老年人常见的轻度高血压、糖尿病比较宽松，只要不是特别严重的情况，都有机会投保。它包含 100 种重疾、20 种中症、30 种轻症，重疾保额最高 30 万，55 岁男性投保 30 万保额，保至 80 岁，缴费 10 年，每年保费大概 6000 元。要是觉得保额不够，还可以搭配 “国寿附加住院医疗险”，补充医疗方面的保障。另外，“国寿康佑人生重疾险（老年版）” 也可以看看，它专门针对老年人设计，健康告知更简单，虽然重疾种类相对少一点，但投保门槛低，能给老年人一个基础的重疾保障。
五、解决方案：如果不根据自身人群特点选中国人寿重疾险，会有什么问题？怎么避免？
要是不管自己属于哪类人群，随便选一款中国人寿重疾险，会有什么麻烦呢？
年轻人要是选了保终身、带身故的高价产品，每年保费压力大，可能交了几年就交不起了，最后退保损失不小，保障也没了。中年人要是选了只保重疾、没有二次赔付的产品，万一重疾复发，就得不到二次赔付，后续治疗费用可能得自己承担。老年人要是选了健康告知严格的产品，投保时没如实告知，理赔时就会被拒，白交了保费。
怎么避免呢？首先要明确自己的人群属性，清楚自己的需求，比如年轻人就告诉自己 “我要高保额、低保费”，中年人提醒自己 “我要全面保障、有二次赔付”。然后在选产品时，对照自己的需求一条条看，不符合的就排除。投保前最好把自己的健康状况梳理清楚，对着健康告知一条条核对，不确定的就打电话问中国人寿的客服，别自己想当然。
六、解决方案：选中国人寿重疾险时，除了人群特点，还有哪些细节能让选择更合适？
除了结合自己的人群特点，还有些小细节要是注意到了，选出来的中国人寿重疾险会更合适，该留意哪些呢？
可以看看产品的 “等待期”。等待期越短越好，比如 90 天的就比 180 天的强，能更快获得保障。还要关注 “豁免条款”，不仅要看轻症豁免，要是有投保人豁免就更好了，比如夫妻互投，一方出事，双方保费都能豁免。另外，售后服务也很重要，中国人寿线下网点多，选那些在自己居住地有网点的产品，以后理赔、咨询都方便。
具体怎么做呢？选产品时，把等待期、豁免条款、网点分布这些信息记下来，和人群对应的需求一起对比，比如年轻人在两款性价比差不多的产品里选，就选等待期短的；中年人在保障相近的产品里挑，就选有投保人豁免的。
小编觉得，选中国人寿重疾险，就像买衣服，得合身才行，而 “合身” 的关键就是结合自己的人群特点。年轻人别贪多，先把保额做足；中年人别凑合，保障全面才能放心；老年人别强求，能顺利投保、有基础保障就好。希望大家都能根据今天的推荐，选到适合自己的中国人寿重疾险，希望能帮到你！